设立房屋养老金是个馊主意

搞钱——在居民养老金预计2035年将耗尽的中国，竟有人琢磨起要给房屋养老，人们普遍怀疑其目的不纯。

很多中国人终其一生投资供养一套房产，本来想着靠房子养自己的老，没想到人还没退休呢，房子却“老”到需要交“养老金”的程度。

“房屋养老金”的提法，来自官方表态。在8月23日国新办举行的新闻发布会上，住房城乡建设部副部长董建国表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制。目前，上海等22个城市正在试点。其中，房屋养老金个人账户已经通过缴纳住宅专项维修资金建立起来了，试点的重点将是政府把公共账户建立起来。

这是住建部所谓“构建房地产发展新模式”六项举措的第五项内容。

我看了这六项内容，其他的几项都是挺好的举措，比如加强保障房供应，推进现房销售，建设绿色智能房子等等，唯独这个第五条，让市场人士感到惊恐。

关于房产的各种税与费，本身已有不少，产权登记的时候交过了契税，在那之前，第一个持有人还必须先缴纳房屋维修基金，这是产权登记的前提条件。在二手房交易阶段，契税之外还要缴纳个税，有些还涉及到增值税。

基于此，房屋本身出现质量问题，除了开发商和物业有配合维修的义务，资金这块，维修基金理论上也是可提取的，但是提取这块资金并不容易。

数据显示，中国住宅专项维修资金结余的规模超过1万亿元，但累计使用资金仅占累计归集资金的10%左右，成都和深圳分别约为4%和5%，大量资金沉淀未有效利用，且单项使用率不均。总体而言，现行的专项维修资金制度难以实现房屋“应修尽修”。

在这种情况下，假如真的是“为你的房子好”，应当畅通维修基金的提取通道，打通这个基金的肠梗阻，是当务之急。

叠床架屋再另搞一个“房屋养老金”显然是个馊主意。

谁能保证这个房屋养老金不会成为第二个铁将军把门的维修基金？

房屋保险呢，在欧美发达国家比较常见，它确实能对冲一些房屋的意外损害，相关产品也是名目繁多，一言以蔽之，还是遵循市场的逻辑，基本上模仿了人身保险的模式，采取的自愿原则。

就中国来讲，我倒是认为，像洪涝灾害多发的地区，在市场与自愿的基础上，有所发展房屋保险是好事。这样可以让屋主在猝不及防的灾害发生的时候，可以挽回一点损失。

可问题是，在中国，有没有保险公司愿意来做这样的事情，一旦出现了大面积的灾害，保险公司还愿不愿意赔付，能赔付到许诺的什么程度，都值得怀疑。

这种担忧不是空穴来风。前一阵刚刚发生一个案件，有法官为了给保险公司节约几千元钱，导致事主怒不可遏，杀害了那个法官。关于那件事情，我写过一篇文章《王佳佳法官被杀案反思：冷冰冰的法律，遭遇更冷的报复》，这篇文章引起网民的强烈共鸣，现在不可见了。

陶舜财经——你每天的醒脑陪伴

荐读