买错保险想退保？这是一份完整的退保指南
在过往的工作中，有一位朋友让我印象深刻，这位年轻的爸爸5年之间为全家购买了8份保险，不幸的是这8份保险里面有6份是理财型保险（返还+分红），这种保险最大的问题就是保障功能很弱，根本没有达到保险转移风险的目的。买错了保险不仅背上了沉重的经济负担，而且占据了我们的预算，没有更多的资金来购买合适的保险。
今天深蓝君就和大家聊一聊退保的话题，主要围绕以下几点：
什么情况下应该选择退保？
退保如何最大程度的避免损失？
关于退保你必须知道的一个建议
如果你动了退保的念头，说明你已经意识到自己过往保险存在问题。保单比较多的话， 深蓝君建议你先把自己购买的保险汇总列一下。
不知道如何汇总，可以通过我们免费提供给大家的《家庭保单汇总表》列一下。通过表格的梳理，我们能够清晰的了解家庭目前的保障内容、保额、缴费等信息。这样可以和准备购买的保险进行一个清晰的对比，非常方便大家决策。表格点击阅读原文可下载。
直接说结论：深蓝君建议当买错的保险已经占据了我们绝大部分预算，严重影响到我们购买其他保险的地步，并且退保损失是能承受范围内，那么建议你可以考虑退保。
不同人对风险和损失的感知是不同的，下面分几种情况具体分析：
情况1：买错了产品：
比如A同学想买一份终身型的重疾产品，结果由于功课做的不够到位，最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种情况就是比较典型的买错了产品。我们之前有过测评，万能险+重疾险本质上是消费型的重疾险，简单点说就是重疾只能保到60岁。具体文章点这里>>>
再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过保险的方式来理财获得高额回报，个人觉得这也属于买错了产品。因为通过保险理财的优势是稳健，但是一般需要几十年才能获得回报，而且回报率一般也不高。查看分析点这里>>>
情况2：买低了保额
就算买对了保险，这里面还有很多坑在等着大家。如果奶爸A同学给自己买重疾险的预算是5000元，可能只买到15万保额的终身型重疾险，那么深蓝君建议这种情况不如购买50万保额的保障到70岁的消费型重疾险，因为买保险最重要就是买的保额，保额太低达不到转移我们风险的目的。先保障到70岁，过几年预算充足了在加保也不错。关于终身型和消费型的区别点这里>>.
情况3：占用了过多的预算
对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%来购买保险，换算下来就是1-5万元之间，这么少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。
举个例子，如果家庭年收入20万，每年家庭可承受保费上限是2万。孩子刚出生就给孩子花掉5000元买了一份终身型的重疾险，那么深蓝君觉得这个决策是有问题的，剩下的1.5万在给父母做规划的时候，就很捉襟见肘了。
还记得科学投保5大原则吗，一定是先大人后小孩，小孩先用消费型的产品过渡，也是不错的解决方案。如何给宝宝买保险点这里>>>
上面就是几个深蓝君能想到的常见问题，这里就不过多展开了。建议大家梳理一下自己的保单，首先要了解自己的需求，然后在看目前的保障是否满意。
对于买错的保险，我们可以有2种解决办法，分别是退保和减额交清。
应对方案1：退保
退保=违约，因为保险就是一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止，是要承担一定损失的。具体来说，我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”，购买长期保险后，保单里面都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。
不同的保险退保时现金价值都相差很大，香港很多保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，所以不要再说大陆保险坑好么，已经很照顾国内盲目投保的小白用户了。
我们想退保不要觉得自己很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：
手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本。
佣金成本：购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的。
保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。
应对方案2：减额交清
如果大家买的是分红险，已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子：比如购买了10万保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也无需缴纳。
各家公司对待产品的策略不同，不是所有产品都能减额交清的，通常来讲，减额交清比退保更加划算一些，具体大家可以电话保险公司确认一下。
深蓝君友情提醒一下，下面3种情况可以100%无损失退保的：
犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保是可以全额返还保费。
代签名：由于一些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下申请退保是可以全额返还。
回访电话：如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。
如果决定退保，请务必记住这句话：一定是新买的保险已经生效后，才退旧的保险，保证我们的保障是没有断档的，这个是重中之重。今天不是鼓励大家盲目退保，建议大家理性购买，同时理性退保。其实保险没有好坏之分，只有是否适合自己而已。
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