区块链技术如何颠覆保险行业

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2024-08-23

（微信公众号点滴科技资讯）

保险巨头和创业公司都尝试使用区块链解决方案来防止保险欺诈，数字化跟踪医疗记录等等。

保险已经存在了几个世纪。早在一千年前，中国商船海员就共同建立一个资金池，用该资金池中的资金为个体船只倾覆造成的损失进行赔偿。

尽管在过去的十年里，技术已经永久地改变了整个行业，但在很多方面，市场规模高达数万亿美元的全球保险业仍然停滞不前。

尽管互联网经纪崛起，但许多消费者仍然致电保险经纪人购买新的保险产品。保单本身通常是通过纸质合同进行处理的，这意味着索赔和支付很容易出错，并且往往需要人工监督。这主要是因为保险固有的复杂性，涉及消费者，经纪人，保险公司和再保险公司，以及保险的主要产品 - 风险。

这个协作过程中的每一步都代表了整个系统的一个潜在失败点，信息可能会丢失，保单解释可能出错，结算时间会延长。

区块链技术，一种加密保护的共享记账形式。

尽管区块链受到大肆炒作，但其真正的杀手级应用可能会出现在这些最陈旧的领域。它有能力成为保险行业的变革力量，因为保险行业需要不同中介机构的协调与合作，而这些中介机构的激励机制都有所不同。

当然，要真正应用区块链技术也绝非易事。在保险行业整体被颠覆之前，应用区块链技术的保险公司和创业公司必须克服重大的监管和法律障碍。怀疑者指出，在一个甚至还没有完全接受云的行业中，区块链技术会面对严重障碍。

现在判断区块链是否能够克服法律和监管障碍成为保险行业的通用标准还为时尚早。但是可能性是无止境的，保险公司和初创公司正在探索区块链在保险领域的应用。

这些包括：

· 欺诈识别和风险防范：通过将保险索赔转移到不可篡改的账本上，区块链可以帮助消除保险行业中常见的欺诈来源。

· 财产和意外伤害（P＆C）保险：通过智能合同执行的共享账本和保险单可以为财产和意外伤害保险带来效率的提高。

· 健康保险：通过区块链，医疗记录可以加密保护并在医疗保健提供者之间共享，从而提高健康保险生态系统的互操作性。

· 再保险：通过智能合约安全执行区块链上的再保险合同，区块链可以简化保险公司和再保险公司之间的信息和支付流程。

1.欺诈识别和风险防范

今天，保险行业的巨大复杂性造成了很多方面缺乏透明，由此出现了很多欺诈行为。索赔由被保险人向保险公司和再保险公司提交纸质申请文件进行，流程较长，而且过程缓慢，还需要经过很多环节。这为犯罪分子创造了机会，可以就一项损失可以向不同保险公司申请多项保险赔付，或者让保险经纪人销售保险产品，收取高额佣金。

估计美国的保险欺诈总成本（不包括健康保险）每年为400亿美元。这不仅仅是保险公司赔钱的一个问题 - 保险欺诈会导致普通美国家庭缴纳的保费增加400美元至700美元。

区块链技术可以帮助保险公司更好地加强协调打击欺诈行为。在分布式账本上，保险公司可以记录永久性交易，并使用精细访问控制来保护数据安全。将理赔信息存储在共享账本上有助于保险公司进行协作并发现整个生态系统中的可疑行为。

保险公司目前投资于公开和付费数据来防止欺诈行为，该市场到2023年预计将高达420亿美元。这些数据可用于识别以前交易中欺诈行为的模式，但由于在不同组织之间难以共享敏感信息，经常会出现信息不同步和不一致现象。由于共享个人可识别信息（如姓名，地址，出生日期等）的限制，在保险行业开发全行业的欺诈预防系统遇到阻力。

反诈骗区块链实施。来源：IBM

引入这种技术将将大幅提高保险公式之间的协同水平。但以区块链为基础的反欺诈行动可能始于共享欺诈性索赔信息，以帮助识别不良行为模式。

这会带来三个关键的好处：

· 消除双重记账，或处理来自同一事故的多重索赔

· 通过数字证书创建所有权，减少伪造

· 例如，在无照经纪人销售保险和收取保费的情况下，可以减少保费转移

保险欺诈减少直接提高保险公司利润，这可能为消费者带来更便宜的保费。

例如，Everledger使用区块链为买家，卖家和保险公司创建一个钻石所有权的账本。该公司利用区块链技术数字化了160万颗钻石。钻石采用数字指纹进行激光蚀刻，其中包含每颗宝石都有唯一的可识别信息，如序列号，清晰度。这个指纹存储在不可篡改的分布式账本上。

图片来源：Justin Ramos

假设一位钻石珠宝商伪造一份报告，称钻石已从她的商店被盗，并提出保险索赔。她伪造了钻石证书，并试图将宝石作为新钻石出售。由于每块钻石的独特特征已经存储在Everledger区块链中，当它们重新出现时，保险公司会收到通知并可以收回钻石。

保险欺诈导致保险行业不景气，业导致更高的保费以及保险覆盖率较低。打击欺诈是区块链最引人注目的应用场景之一，它可以为被保险人和保险公司提供可用于评估索赔的永久性审计线索。

但保险审计线索不仅有助于防止欺诈行为。它可以为理赔处理系统带来自动化和高效率，我们看到公司在财产和意外伤害保险领域正进行尝试。

2.财产和意外伤害保险

财产和意外险（P＆C）保险为一些资产如房屋或汽车提供保险，其现在最大的困难在于收集必要的数据来评估和处理索赔。今天，这是一个容易出错的过程，涉及大量手工数据输入和不同主体之间的协调。

通过允许保单持有人和保险公司以数字方式跟踪和管理实物资产，区块链技术可以通过智能合约编写业务规则并自动处理索赔处理，同时提供永久审计跟踪。

您可以将保险看作是一项合同，规定了被保险人支付的保费以及保险公司承担赔偿责任的条件。棘手的一点是，“损失”可能是非常主观的，保险要核实每项保单的条件是否满足。

假设你最近发生了一场车祸，而另一位司机负有责任。为了挽回损失，你必须向你的保险公司提出索赔。您的保险公司需要检查索赔，然后向负有责任的司机的保险公司索赔 - 索赔处理的系统和流程完全不同。

这就是为什么财产和意外伤害保险是区块链技术的一个引人注目的应用场景，它可以通过数字化方式改变实物资产管理，跟踪和保险的方式。

保险索赔流程在区块链上运行。图片来源：世界经济论坛

区块链上的智能合约可以将纸质合约转化为可编程代码，从而帮助自动处理索赔并为所有参与者计算保险责任。合同是两方或多方之间法律强制执行的纸质协议; 智能合约是位于区块链上且可通过代码强制执行的两方或多方之间的协议。

例如，当向保险公司提交索赔时，智能合约可以自动确认保险范围，并触发对符合特定标准的损失进行人工审查的请求。对于航班保险，智能合同可以与空中交通管制数据库相关联，并在发生延误或取消时自动触发补偿。

安联保险最近推出了一个基于Hyperledger的Fabric区块链构建的专属保险原型。安联的区块链连接到花旗的CitiConnect API接受指令和支付合同，专为专业和财产保险而设计。原型会记录保单更新，保费付款和理赔处理记录到区块链中，简化了各方之间的交易流程。正如安联公司的Yann Krattiger所说：“自动化处理取代了数以千计的电子邮件和海量数据文件的交换。”

区块链可以提高保险公司的后端效率，同时也可以为客户带来卓越的用户体验。例如，DocuSign与Visa合作最近推出了一个区块链原型，该原型通过比特币区块链简化了电子化租赁和为汽车购买保险的过程。该流程中的每次互动，从选择汽车到选择保险计划并为其付款，都将在区块链上进行记录，更新和验证。

区块链上数字汽车租赁服务的原型。图片来源：Docusign

跟踪和处理索赔效率低下的另一个领域是医疗保健。

3.医疗保健

今天的健康保险受到供应商，保险公司和患者庞大而低效的生态系统的困扰。

一个病人通常会在他的一生中看到多位医生和专家。由于在医疗过程中涉及到的主体非常多，因此很难在他们之间共享和协调敏感的医疗数据。医疗记录分散在不同的医疗机构和保险公司中，不同组织中的重复和错误记录导致患者付出代价高昂的管理费用以及要走很多不必要的程序。

加密保护的区块链可以保护患者的隐私，同时创建行业范围的同步医疗数据库，每年为企业节省数十亿美元。

假设你因为腿断了正在看一位骨科医生。获得适当的治疗取决于你的物理治疗师从医院接收有关骨折的准确信息，以及来自主要医生的以前医疗记录。外科医生办公室的秘书必须谨慎地请求各方提供文件，从保险公司获得有关程序的事先授权，并提交索赔。您的治疗师办公室会人工方式向每个机构索要文件。链中的每个环节代表了一个可能的失败点。

共享数据和合作目前在医疗保健行业中很困难，有两个主要原因。

首先，医疗记录的后端基础架构过时了。尽管全球电子医疗记录（EMR）市场估计为280亿美元，但不同的提供商和保险公司依赖于不同的标准和格式来存储患者数据。医疗数据往往需要在医院，保险公司，诊所和药房之间进行核对。正如一项研究所写：

“医学通过后门笨拙地进入了数字时代：巨大而昂贵的电子病历系统在很大程度上没有经过认真和有计划的考虑，因为其对整个医疗系统包括教育，实践，工作流程和研究都会带来很大影响。”

其次，严格的隐私法律会导致组织内的数据孤岛。在美国，健康保险便利和责任法案（HIPAA）旨在帮助确保私人患者数据的安全，但不利的副作用是，它很难在各个提供商和保险公司之间协调。

由此产生的影响很可怕。在美国，2016年行政支出占所有医疗保健支出的近15％。成本可以从看医生需要20美元到做一个手术需要215美元。据估计，这些成本中有三分之二与计费和保险有关。考虑到2016年的医疗保健支出高达3.3万亿美元，这不是赌注。

仅在美国医院的保险索赔就会在2017年花费262亿美元。索赔遭到拒绝可能是由于未能获得适当的程序授权或不正确的数据输入而导致的。虽然医院赔偿了保险公司最初拒绝的索赔中的63%，但确保付款本身是一个代价高昂的过程，伴随着大量的行政管理费用。

区块链技术可以将病人的医疗数据控制权交还给病人，并根据具体情况为病人提供访问权。医疗记录区块链系统可以为分布式账本上的每个记录存储加密签名，而不是强迫保险公司和提供者在不同的数据库中核对患者数据。签名对每个文档的内容进行加密并加上时间戳，而不在区块链上实际存储任何敏感信息。

MedRec提出的用于在区块链上存储医疗数据的系统。

只要文件发生变化，它就会记录在共享账本中，允许保险公司和提供者审计各组织的医疗信息。与此同时，区块链可以启用精细化的权限设置以符合法规要求，同时允许数据匿名并共享用于研究。

Gem Health是一个开发以太坊区块链上的医疗保健应用和基础设施的网络，可以让患者控制其医疗数据。该公司正在努力让患者，医疗机构和保险公司实时查看患者的健康时间表，并为索赔过程带来更高的效率。Gem Health已与飞利浦合作建立可用于企业医疗保健的许可区块链。

GemOS区块链上的医疗保健生态系统。来源：宝石

另一个例子，MedRec是麻省理工学院在医疗记录方面去中心化内容管理系统。它不是直接在链上存储医疗数据，而是将区块链上的医疗记录进行索引，从而允许已获得许可的提供方访问记录。这是为了帮助保证患者的隐私，同时创建审计跟踪，以便在区块链中查找和验证患者信息。虽然MedRec仍然是概念验证阶段的学术项目，但它为了解如何通过区块链技术确保医疗数据的安全提供了一个有用的模型。

重要的是要记住，区块链不是健康保险行业的万能良方。今天区块链公司在保险行业需要应对重大的监管和合规障碍，以获得成功的机会。

4.再保险

保险旨在帮助人们减轻风险并降低意外事件造成的损失，从自然灾害到健康问题。这可能是一个极其危险的命题，特别是在发生像飓风或野火这样的重大灾难时。再保险公司通过一次性合同和人工流程确定保险公司处于一个神秘而低效的系统中。取决于所购买的再保险类型，它可以在规定的时间内覆盖一定比例的保险公司风险，或者覆盖特定的风险，如地震或飓风。

随着数据在不可篡改的账本上分享，再保险公司可以更好地为实时索赔分配资金，使他们能够更快速地处理和解决索赔，而无需依赖主要保险公司就每项索赔提供数据。

目前的再保险流程非常复杂，效率低下。有了临时再保险，合同中的每项风险都需要单独承保，合同通常需要在签署前在各方之间进行长达三个月的扯皮。保险公司通常会同多个再保险人合作，这意味着数据必须在各方之间交换以处理索赔。机构之间的不同数据标准通常会导致对于如何实施合同存在不同解释。

区块链有可能通过简化共享账本上保险公司和再保险公司之间的信息流动颠覆目前的再保险流程。在区块链上，保险公司和再保险公司的计算机系统可以同时保存有关保费和损失的详细交易，因此无需为每个个人的索赔在各机构之间核对账本。

普华永道估计，通过提高运营效率，区块链可以为再保险全行业节省5至10亿美元。这可能会减少消费者缴纳的保费水平 - 估计再保险占现有保险费的5％-10％。

欧洲最大的保险公司之一Allianz与Nephila合作，利用区块链技术通过智能合约执行自然巨灾保险互换。灾难或巨灾掉期是一种将风险从保险公司转移给再保险公司的金融工具。当事件发生时（例如加利福尼亚州的地震），智能合同驱动的巨灾互换可以触发，并根据再保险协议自动支付给保险公司。

作为安联集团高管Richard Boyd曾表示：“通过取代目前嵌入整个风险转移流程的人为干预措施，将会完全消除摩擦延迟和人为错误的风险。”

与此同时，B3i是由保险和再保险领域的一些大型公司组成的财团，以探索区块链。B3i的成员包括AIG，安联，Aegon和瑞士再保险。

B3i最近推出了Property Cat XOL合同的智能合同管理系统原型，这是一种巨灾保险的再保险。平台上的每份再保险合同均被写为与可执行代码在同一共享基础设施上的智能合同。当发生诸如飓风或地震等事件时，智能合约会评估参与者的数据来源并自动计算给受影响方的赔付。

对区块链执行再保险合同有助于保证再保险公司更有效地分配资金和承保保单，为保险业带来更大的稳定性。再保险公司可以直接查询区块链来提供覆盖范围，而不是依靠主要保险公司获得有关损失的数据。

走向区块链支持的保险业

尽管区块链技术仍处于起步阶段，但在保险业中已经有很多有前途的用例和应用。像安联和瑞士再保险公司这样的巨额保险公司以及该领域的新型区块链参与者正在探索区块链解决方案。

但是，尽管对区块链技术有着巨大的兴趣，但在区块链对保险业产生重大影响之前，还有很多需要完善的地方。