小公司的保险，靠谱吗？破产了怎么办？

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买保险就是买保障，而且这保障，一买可能就是一辈子。

所以老有人问钱多多：买保险要看保险公司名气吗？小公司靠谱吗？会不会跑路？破产了咋整……

懂大家的担忧，但请把心放肚子里~

因为，保险产品，是我国最安全的金融产品，没有之一的那种。

先说硬核结论：保险公司的招牌响不响、规模大不大、以后会不会破产，都不会影响到我们的保单和保障。

咱眼中的小公司，背后站着资本大鳄

在很多人、包括我爸妈眼里：

听过名字的、打过广告的是大公司

没听过、也没见打过广告的就是小公司

中国有近200家保险公司，按这个节奏，除了国寿、平安、人保、太平、太平洋这几家耳熟的，其他都是小公司喽？

这么说吧，保险行业，不存在小公司，毕竟注册资金至少2亿。

《保险法》第六十八条

设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（三）有符合本法规定的注册资本；

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

《保险法》第六十九条

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。 保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

翻译一下：想办保险公司，要有钱，要有持续赚钱的能力，还要有专业的团队、健全的组织架构，信誉也不能差！

准入门槛贼高。

而且实际操作起来，很多「小」保险公司的注册资金远不止2亿👇

这些保险公司，咋一看名字，一股小家子气扑面而来？

扫一眼背后的金主爸爸，一水的国企、行业巨头、外资大鳄，都是人民币玩家啊。

小公司赔不起？

中国的保险监管，真的很严。在保险公司出问题之前，监管就会介入。

万一保险公司倒了血霉，真赔不起了，也有银保监会的大金库兜底，一般波及不到咱的保障。

说完结论，往下看原因。

保险公司财力雄厚，这是自我修养。银保监会做的偿付能力考核，则是外力监督。

偿付能力，指保险公司偿还债务的能力。

这个偿付能力考核，每个季度都来一次，保险公司排排坐，看看有没有掉队的，掉队了就整改。

偿付能力主要看三个指标：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

核心偿付能力充足率≥50%

综合偿付能力充足率≥100%

风险综合评级不低于B级

这是偿付能力的及格线，不符合任何一项，就是偿付能力不达标。

*核心偿付能力充足率=核心资本（可以永久使用和支配的优质资产）➗监管要求的最低资本

*综合偿付能力充足率=实际资本（所有资产的总和扣除债务）➗监管要求的最低资本

可以看出，资本金越充足、债务越少，偿付能力越高。

我们来看看这个数据👇

▲第四季度的报表还没出完，先看第三季度的吧~

前十名都是没咋听过的「小公司」，平安、国寿这些「大公司」反而不靠前。

但是

▎偿付能力也不是越高越好

偿付能力过高，可能是新公司保单少，股东投的钱还没花出去，不是啥好事。

综合偿付能力充足率=100%，意味着这家公司接下来一年内破产的概率为0.5%，离破产还远着呢。

70%＜偿付能力＜100%，保监大大会要求保险公司先整改，比如增加资本金、降低成本。

偿付能力30%~70%，还会被要求停止开展新业务、限制高管的薪酬等，反正想尽办法让你把偿付能力搞上去。

▎而且，偿付能力低，也不代表赔不起

偿付能力是浮动的，一两个季度的偿付能力，和保险公司的理赔能力没有直接关系，眼光放长远一点~

▎偿付能力严重不足，银保监会可以接管

如果实在不争气，偿付能力严重不足，银保监会可以接管。

《保险法》第一百四十四条 

保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：

(一)公司的偿付能力严重不足的;

(二)违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。

银保监会，直接介入保险公司的日常经营，负责保险公司的全部经营活动。

被接管，已经是非常严厉的行政措施了。

另外，我们还有强大的保险保障基金制度。万一保险公司经营不善、或是出了大幺蛾子，别怕，还有保险保障基金。

《保险法》一百条规定：

所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

保险公司每年的保费，有0.05%-0.8%要交到保险保障基金。这笔钱，非常时刻才能动，比如保险公司遭遇重大危机时。

还记得去年安邦出事，银保监会先是接管，后又动用保险保障基金，向安邦增资608亿元，直接出手拯救。

▎百年人寿偿付能力下降，守卫者1号不该买？

前阵子，钱多多推荐过守卫者1号重疾险，很多朋友看到百年的新闻，表示担忧。

百年人寿2018年第四季度的偿付能力👇

风险评级为C，其他两个指标都达标。目前也没有收到任何监管措施。

有了前面的介绍，相信大家心里已经有了答案：放心大胆买，买到就是赚到。

而且钱多多在这篇文章里也说过，百年之前的路子过于狂野，一口气出了多款高性价比的重疾险，抢占了市场，保费当然也蹭蹭上涨。

要知道，卖出去的每份保险，收到的每份保费，都是潜在的债务。债务一多，偿付能力下降也不奇怪。

不过百年现在换了大股东，绿城入场，经营路线由狂野转为稳健，相信偿付能力会提上去。

我们与其担心百年赔不起钱、担心它破产，不如担心它家的拳头产品会涨价~

真破产了怎么办？

保险公司有可能破产吗？一切皆有可能。但是中国没有保险公司倒闭过。

退一万步讲，某个保险公司实在是经营不下去了、资不抵债了，可以申请破产👇

《保险法》第九十条 

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条 规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

但是，保险公司破不破产，跟你我关系不大，因为一定会有接盘侠出现👇

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

无论下家保险公司是主动接盘，还是被动接盘，我们的保单都不受影响，咱们每年继续交保费、继续享受保障。

小公司理赔不靠谱？

这话是代理人跟你说的啵？

继续打脸。

理赔靠不靠谱，可以拆为两个问题：

理赔难不难？

理赔快不快？

▎理赔难不难？由合同决定。

能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。

与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。

健康告知的重要性，钱多多专门写文章说过，点击这里看文章。

▎理赔快不快？「大公司」未必快。

新鲜出炉的北京地区商业健康保险服务评价指标，拿它做个参考👇

理赔平均时效，top10里面眼熟的没几个，平安、国寿、太平、人保这几个全国人民都知道的，反而理赔挺慢啊。

总结一下👇

保险行业没有小公司，背后的金主都是人民币玩家。

退一万步讲，如果保险公司真的赔不起了，甚至破产了，我们也丝毫不慌：保障有保险保障基金兜着，保单有下家公司接盘。

能不能理赔、赔多少都写在合同里，保险公司跑不了；理赔速度，「大公司」未必快，「小公司」未必慢。

就这样，回见。

拨开保险迷雾，避开投保误区，花最少的钱，得最多的保障，这是放心选做保险评测的初心。

买保险，不必贪多，备好这4种就够👇

意外险：建议人人都买，保各种意外。意外受伤，可报销医疗费用，意外死亡或伤残，能获赔一大笔钱。点击看2019年意外险评测、儿童和老人意外险评测。

寿险：家庭顶梁柱必备，老人小孩不必买。死亡即赔，如果人生提前离场，可以给家人留一笔钱，用于抚养孩子、赡养父母、还房贷等。点击看2019年寿险评测。

重疾险：应对重病、大病，确诊后立刻赔钱，不必等报销。这笔钱可以用于治疗、康复、补偿收入损失。成人重疾险评测本周六见。

百万医疗险：住院就医可报销，确保大病大灾有钱治，能报销社保不给报的自费药、进口药，钱多多正在评测中。

小白看一看：《第一次买保险必看，入门指南、防坑攻略》

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