大佛：某信用借贷平台线下业务调研概况！
前几天刚好有时间，就顺道以借款人的身份，去调研了一家纯信用借贷平台在内蒙古某市地区，线下资产端的真实放贷概况。仅仅是调研，不可能去借钱的，用去P2P平台线下借钱来投资P2P的方法，肯定是行不通的。主要调研到的内容如下。去现场的图片已经在个人QQ群：佛也理财P2P交流群（518262940）发送过了，文章里面不再推送。
1、信用审核
信用审核主要有如下方面。
（1） 稳定工作收入来源。
比如是当地的公务员、事业单位人员，或者是当地优质公司员工，个体经营户、小公司的老板这些就容易获得申请。普通公司有稳定收入来源的也有希望获得贷款。
（2）户籍及资产状况。
如果身份证、户口本为非本地的人士，在本地也没工作的情况，一般就不给贷款。如果在当地有车或者有房的，可以考虑抵押贷款业务。
（3）个人征信方面。
调研的这家是要需要查询个人央行征信报告的，当天提供相关信息，第二天就能出征信结果。一般近一年内没有不良信用记录的就可以考虑放款。但如果近一年内有逾期记录的，一般也不放款。好几年前有逾期记录的只要还了，都可以放款。如果有抵押物，比如房子和车子拿去做抵押的，就可以不查询征信流水。
4、其它方面
除了上面这些，还要查借款人的学历、身份证、借款人亲朋好友的联系电话等等。但一般都不会过问借款人实际借钱的资金用途。
2、借款人资金成本方面
（1）、还款方式为减本不减息的等额本息
由于是信用借贷，调研的这家只做等额本息的还款方式，但它的等额本息还款方式跟线上P2P平台的不太一样。它的等额本息是减本不减息的还款方式，打个比方，比如你借一万，借款利率为月息1.8分时，借款周期内，每个月除了还等额本金外，每个月的利息都是还180，即使最后一个月的本金已经剩的很少了，但利息还是要按贷款最初的一万本金算。这样实际算下来，借款人实际的资金成本就比名义上的几乎翻一倍。
（2） 、利息方面
根据借款人资质的不同，利率还不一样。利率最便宜的就是公务员贷款，月息可以低到1.5分，优质公司和事业单位的员工，可以到1.6分或者1.8分，普通白领月息是2分。如果按月息两分算，借款人实际的资金成本就超过年化40%。按这些利率贷款是没有其它手续费的。
但考虑到借款人是等额本息的方式，它实际上付的利息，也仅仅是名义上的2分，比如借一万块钱，一年期限还清，它一年也只需付2400的利息。即使借5万块钱，一年应付的利息也就12000，也就是个年终奖，所以很多人还是能还上的。
小结：虽然市场上有很多打着月息低至一分以下的信用贷款广告，但往往那些实际的各种手续费也是很高。一般来说，信用借贷借款人真实的借款资金成本在年化40%左右是很正常的，考虑到大部分都是等额本息还款方式，借款人的借款本金会随着月份的增加不断减少，实际上付的利息跟名义利息很接近，一年的利息大概在20%左右，而且一般额度都在五万左右居多，一年的利息也就在一万块钱左右，大部分借款人还是能承受起这点利息。表面上看起来平台吃的利息非常高，但实际情况是，目前线下获取借款人的资金成本也非常高，仅房租、物业、水电、还有冬天的供暖费，人工工资这几块就是占有了很大的比例。
市场是很冷血和残酷的，竞争力决定生存能力。虽然看起来平台吃的利差多，但需要的成本构成也多，一家门店如果没有足够的业务来支持，也不一定就能赚到钱。
作者简介:乐山大佛，互联网金融专栏作家。欢迎大家关注微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628）。
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