大佛：平台线上测评之钱盆网
公众号发起的读者投票线上测评活动，《公众号活动：（第二期）让投资人自己选择需要线上测评的平台！》，后台根据读者投票，这期线上测评平台的结果是：读者"海阔天空"留言的钱盆网，该平台获得领先的点赞数，我们也为忠实读者"海阔天空"送上了一份小礼包！
本期线上测评的网贷平台就是钱盆网。
一、平台概况
钱盆网上线时间为2014年8月6日，公司位于广西省南宁市，运营主体公司为广西钱盆科技股份有限公司，法人代表为梁华强。
1、公司股东背景
根据国家企业信用信息公示系统的信息显示，平台实缴资本3000万，自然人股东人数为6人，法人代表梁华强股权占比为60%。
2、高管团队背景
3、组织框架及员工
组织框架及员工构成如下：
总员工数：211人
4、融资情况
【暂无】
5、第三方排名情况
在各方评级中的位置还是可以的，基本上处于中等水平。
二、合规性方面
1、借款超限额部分：
网页可供出借的项目有三农贷、消费贷、经营贷、通用贷四类产品，未见明显超限额产品。
2、网贷活期产品：未见活期产品以及金融衍生品。
3、银行存管：新网银行提供的资金存管，2017年上线。
4、公司资质：
ICP经营许可：桂B2-20150028；
ICP备案号：桂ICP备14004236。
5、信息披露方面：有平台信息，治理信息、财务信息，运营信息，风控信息，公司资质信息、公司财务审计报告等。
6、用户风险提示：网页及出借业有明显的风险提示等相关的提示信息。
三、主要产品
其实早在网贷暂行办法出台以前，个人就关注过一段时间，那时候有人说他专做小额分散业务，线上借款标的主要是50万一笔的借款，第三方提供的数据分散度也很不错，最大的借款人借款还不到一百万，当时就进去看过详细的借款项目，里面有估值过千万的大面积的房产项目的抵押款，当时个人留下的映像就是，即使表面看起来是小额分散的业务，其本质不一定是小额分散。这次我们又进去进一步的了解产品。
网页主要的产品有三类：新手标、自助投标、散标区。
自助投标是4月上线的智能投标工具，下架了原有的“M计划”。
散标区目前有：三农贷、消费贷、经营贷、通用贷、机构专投产品。主要类型包括以下几类：
担保标：融资性担保有限公司合作，由其对钱盆网的每一项借款项目出具保证担保函，如借款人出现逾期，担保公司先行代偿，确保出借人的本息收益。
抵押标：指抵押物（房产或汽车）所有人在第三方金融机构进行专业的价值评估，并在相关部门（房管局、国土资源局或车管所等部门）办理抵押登记手续后，通过钱盆网发布的借款标的。
信用标：信用标是指借款人没有实物抵押，根据个人征信及大数据风控系统的评估，经由申请获得钱盆网风控系统授予的信用额度后所产生的借款。
1、三农贷
随机找了一个标：[016180606001]三农贷款。项目信息披露如下图：
这个借款人实物图信批，必须点个赞，这个还是大佛个人没注册的平台就能查到的借款项目实物图信息。可惜就拿4月份的数据来说，整个三农业务占比仅为2.89%。
2、消费贷
随机查[12180607004]信用贷款，项目实物图信批如下图：
做信贷的业务，身份证，户口本，信用报告，银行流水，工作证明，自己的房产证明，实地尽调的，这些都是最基本的流程，有实地尽调的个人信贷授信十万，也很正常。这一块的信批也是不错。
3、经营贷
这一块个人抽了官网上面最靠前的两个没满标的项目。
（1）项目一 [12180607009]网签贷款：
再看看第二个经营贷项目：
（2）项目二 [12180607001]网签贷款，标的借款一百万：
实物图等信息披露方面都有，借款人身份证，营业执照，银行流水，房屋买卖合同，实地调研，土地证等。
经营贷项目简单分析：
（1）像第二个经营贷，总面积2850平，评估价值1639万的房产项目，如果仅仅拿去抵押仅仅才能借到一百万那是不现实的，官网上面见到类似其它标的上有类似抵押物信息。这个估计还是跟为了合规不超限额有关系。
（2）项目房产项目过于集中，比如随机抽查的两个标，都是广西藤县某房地产开发公司提供的担保。
（3）拿广西省藤县线估值过千万的房子拿去抵押，跑到网上来借钱的，这也是一个地域性的风险点，好在藤县这个地方，据360百科查询，早在2007年人口普查时，就有91.6万人口，但近期有网友回复的是，该县人口已经过百万了。人口越多的县的房价还好一些。
（4）从4、5月份数据看，整个经营贷项目占比为43%和35.11%，经营贷里面也有一部分是个人经营贷款，所以诸如藤县某房地产开发公司作担保的项目比例比数据显示比例还要低一些。
四、运营数据方面
1、平台基本数据：
第三方数据显示：平台待还余额36亿左右，投资人数7694人，借款人数9251，待收投资人数94295人，待还借款人数395801人，人均借款额度4.1千，平均借款期限10.16个月，前十大借款人待还金额占比0.28%。
2、目前产品业务构成：
3、平台相关逾期数据：
4、其它合作
1、与中银保险有限公司广西分公司实现战略合作
钱盆网和中银保险联合推出的出借产品。保证标的是中小企业将其与大型企业签订的进行赊销货物或服务的贸易合同，放在保险机构进行投保，在保单有效期内，当投保企业按照合同约定交付买方货物，且被接受的情况下，如果遇到下游买家拖欠、破产、丧失偿付能力等原因发生应收账款损失时，由中银保险承担赔偿责任。
2、广西广投融资性担保有限公司承保金额10000万元。
钱盆网的担保机构是广西广投融资性担保有限公司。担保公司2010年成立，注册资本30000万人民币，经营范围包括：贷款担保，票据承兑担保，贸易融资担保，项目融资担保，信用证担保；兼营诉讼保全担保，投标担保、预付款担保等履约担保，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；以自有资金投资以及自治区金融办批准的其他业务。
五、收益率和费用方面
利率在10%-15%，目前一年期以上的产品主要在自助投标，最长24个月，其它标主要以3个月、6个月居多。无利息管理费，债权转让服务费收取转让金额的2%，提现手续费超过1000元，公司承担提现费用，充值未出借的金额提现 ，收取0.5%的手续费。
六、小 结
平台优势
1、平台运营公司的盈利情况还是可以的， 2017年度中期审计报告显示截至2017年6月30日，公司流动资产合计3033万元，非流动资产合计173万元，资产合计3206万元，较年初余额增加了近一千万，营业利润近400万元，净利润350万余元，这两个指标在上年同期的时候还是负数。
2、平台有一定的规模和人气，36亿的待收在民营平台中的发展规模是可圈可点的成绩。
3、就区域优势来说，钱盆网在广西是最具优势实力的网贷平台，这方面可以得到地方政策性的多种扶持，对于企业发展来说是利好。
4、信息披露做的好，各类信息在官网就可以直接看到，产品项目里面的信息披露可以说是很拼，资料齐全，照片虽然马赛克比较多，但是姿态很诚恳。
平台弊端
1、平台的背景还是纯民营平台，自然人持股，这个背景较上市系或者风投系的增信能力和兜底能力还是偏弱的。
2、运营团队相对来说自身的金融属性不是那么强，背景也算不得很强大。
3、消费贷这类的业务，没有实际的抵押物，借额度都不会太高，实际中也多是以高利差覆盖高风险，所以对于公司的自身实力以及流动资金要求较高。
总体来说：钱盆网是一家在用心做事的平台，信批、知名度、人气规模、合规性方面做的不错，但纯民营平台的自身实力与越来越大的规模相比，自身兜底能力会越来越差，如果能尽早引入有实力的风投方提高兜底能力效果会更好；业务占比2%左右的三农贷款仅仅是个招牌；个人信贷产品可以做大规模并降低房产项目的风险集中程度；广西地区用大额房产做抵押的项目这是一块隐蔽的风险点。
作者：乐山大佛，欢迎“关注”个人微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628）！