2017年大众集团国内车贷渗透率高达45% | 金融高管会

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大众汽车金融在全国各地有200多名员工，2016年新增个贷合同约52.8万单。

2017年大众集团在国内的车贷渗透率上升至45%左右，其中大众汽车金融公司的车贷渗透率为13.5%左右。

仅通过线下经销商渠道放贷，已经不能满足汽车金融公司的发展需求了，传统汽车消费金融公司开始布局数字化战略。

在此背景下，传统的汽车消费金融公司在维持原有经销商渠道，同时也推进线上布局。“我们希望可以两条腿走路，经销商贷款是我们非常重要的业务渠道，我们会坚守这一渠道，下半年将要启动的数字化战略未来也将是我们重要的金融服务渠道。”大众汽车金融中国CEO科瑞爵对《中国经营报》记者表示。

据记者了解，包括宝马金融、奔驰金融在内的多家汽车消费金融公司都已推进相关的线上金融业务。

渗透率五年翻倍

科瑞爵多次强调：“数字化战略很重要，但传统的经销商渠道更重要。”

大众汽车金融在过去几年逐年提升的渗透率数据，证明了传统经销商在汽车金融领域做出的努力。科瑞爵提供的数据显示，2010年大众集团在中国的车贷渗透率为10%左右，2016年这一数据为40%左右，而2017年大众集团在国内的车贷渗透率上升至45%左右，其中大众汽车金融公司的车贷渗透率为13.5%左右。

经销商网络在大众汽车金融内部被放在重要位置，每年通过经销商网络达成的汽车借款数量可观。

目前大众汽车金融公司有200多名员工分布在全国各地，通过经销商网络进行业务拓展。根据此前的媒体报道显示，2016年，大众汽车金融中国的新增个贷合同约52.8万单。

科瑞爵表示：“我们推进任何一项决策时，都希望可以达到四赢，OEM厂商、经销商、购车客户以及汽车金融公司自身。”他同时表示，“除了向经销商提供库存车融资、试乘试驾车辆融资外，我们还会随时关注经销商的资产负债表，帮助他们提升盈利。”

根据大众汽车消费金融证实的数据显示，截至目前，大众汽车金融在华覆盖的经销商数量为3197家。这一数据在2013年为1861家，在2011年仅为1110家。

在经销商网络的支持下，大众汽车金融自开业以来，车贷渗透率一直保持稳定增长，但这一数据未来仍有提升空间。综合多处公开报道显示，汽车金融平均渗透率超过70%，在英国甚至达到90%。科瑞爵也有同样的感受，他表示：“在欧洲的车贷渗透率都达到70%左右，虽然中国目前的渗透率还达不到这个数字，但是中国的增速非常快，且未来会保持这个速度增长。”

事实上，汽车金融行业在渗透率逐年提升外，行业整体规模也在稳步增长，且未来市场广阔。

根据央行发布的《2016年中国汽车金融公司行业发展报告》，截至2016年年末，汽车金融公司总资产达到5728.96亿元，同比增长36.73%。汽车金融公司零售贷款余额4265.41亿元，同比增长39.78%。全年累计实现净利润103.57亿元，同比增长39.94 %。市场人士预计到2018年，我国汽车金融的总规模将达到1.85万亿元。

未来广阔的市场空间，也吸引了其他的参与主体入局。

在汽车消费信贷领域，互联网公司扮演越来越重要的角色，新技术和新的商业模式挑战传统汽车消费金融行业的已有业态。不仅百度、阿里、腾讯和京东布局线上车贷平台，资本市场也对该行业青睐有加。记者不完全梳理，仅2017年互联网汽车金融平台融资总额就已超百亿。

入局互联网

科瑞爵曾在不同的场合多次表示：“中国的汽车金融市场发展太快，总是会有不同的变化。”

自2004年9月，大众汽车金融中国成立以来，13年间，大众通过国内覆盖的经销商网络，为大众旗下多个汽车品牌提供金融服务。

在位于北京市望京的大众汽车金融总部里，有约1000人的工作人员在这里为大众集团在国内的汽车金融相关业务服务，工作内容包括制定新的车贷产品，根据央行对汽车消费金融公司的信贷政策，制定符合的车贷策略等，同时还有二百多位业务人员在全国各地的经销商门店进行业务拓展。

数字化战略是大众汽车金融为适应新市场环境做的努力，其战略作用可能不仅是促进线上汽车贷款而已，对于经销商服务也有促进作用。

大众汽车金融在2015年开启了数字化战略。科瑞爵表示，目前大众汽车金融已推出了汽车信贷在线预审平台、经销商在线服务平台，开启了数字化汽车金融服务模式。在2017年第四季度，将有最终的产品落地，届时不仅会提供大众旗下多个汽车品牌的贷款服务，售后、保险等与之相关的金融服务也将在线上体现。

科瑞爵表示：“数字化战略是大众汽车金融中国今后的发展方向。未来，我们将着重在销售渠道、IT和流程及工作环境三个方面推进数字化战略。还要对整个流程实现数字化，包括客户前期选车、线上签约、线上售后服务等。”

在为了应对市场的变化而进行数字化战略以外，政策的推进也是汽车消费金融公司线上探路的原因之一。

2016年初，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(以下简称《意见》)，《意见》明确提出：“加快推进消费信贷管理模式和产品创新，鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。”“推动专业化消费金融组织发展，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。”

在政策指导意见下，汽车消费金融公司可以把金融产品和服务产品绑定在一起，这正契合了由汽车厂商建立的消费金融公司的特点。

在科瑞爵看来，大众汽车金融为客户提供的是包括金融在内的出行解决方案，汽车贷款只是其中的一项服务。而将金融产品与汽车服务捆绑在一起，涉及组合信贷、延保、维修保养以及二手车等业务，未来这些都可以在线上完成。

在互联网金融公司切入汽车信贷市场的同时，汽车消费金融公司也纷纷向线上发力，但两者将有显著不同，汽车消费金融公司在提供车贷服务时，更关注为客户解决出行相关的所有服务，同时希望互联网金融能带来增量。

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