我们到底为什么要买保险？
引人注意的是，中国保险消费者中，已婚有子女的消费者占比最高，高达78%；其次为单身，占比为13%。此外，已婚有子女的家庭通常风险意识更强，尤其是年龄在30岁至40岁的消费者，保险意识更强，更愿意花钱购置保单。随着经济的发展，整体人均保费支出也随之上升，尤其是教育险保费增加迅速，反映了父母对子女更愿意进行经济投入。
《中国保险消费者白皮书（2018）》，普华永道
这些都对。
这些都是源于我们对家庭的爱。
讲到底，
保险是且只是一种财务保障。
财务保障，
财务保障。
买了保险，
就是我们对家庭的爱的升华吗？
想得美；
不买保险，
就让我们对家庭的爱有所折损吗？
想太多。
对家庭的爱是可以计算的吗？
显然不能。
但是由爱而生的责任，是可以计算的。
因为我们所有人
都需要
用有价的，可以计算的劳动
去保障
这份无价的，不可计算的爱。
听起来有点狼狈，事实就是如此。
保障家庭的责任，是我们为自己家庭配置保险的核心目的。
那么，家庭责任该怎么计算呢？
这里给出2条计算家庭责任的逻辑，供大家参考。
大家可以拿出纸笔，顺便算一算：
1/计算未来的必须支出
贷款保障
房贷、车贷、信用贷等等全部加上，总共要还多少？
夫妻双方的偿还比例可以按目前的收入比做区分。
子女教育保障
到子女大学毕业，未来总计的教育支出是多少？
自己养老保障
假设60岁开始退休，30年的银色年华里，
老俩口总共需要多少生活费？
日常必须开支
时间截至到孩子18岁或者22岁，这期间的日常必须开支是多少？
以上4项加起来，就是我们的家庭责任总价值。
注意，这里并没有包括享受型消费的开销。
每个家庭的消费观和价值观以及远期目标自然不同，
这份总价没有多或者少、对或者错的说法。
它就是一个客观现实，是我们希望并为之努力的生活目标。
而这个总价，就是我们需要配置的保险保额总价。
有些朋友会问，算这个有意义吗？
我现在也没这么多钱啊，甚至差的远呢。
我们还每天每月都在赚钱，以后还会赚更多的钱。
没错，这就是人身保险的真正意义：
当意外不幸降临的时候，
我们依然可以用保单，延续我们的家庭责任。
上帝收了我们的人，保单就是他签下的支票。
2/合理配置不同的险种
大多数情况下，让我们无法正常履行家庭责任的意外并非身故这些极端的风险。
而是疾病、失业、投资失利、意外支出（借钱不还）等等十分常见的、会对家庭财务健康产生巨大影响的财务风险。
显然，一种保险是完全不能解决问题的。
哪怕买的是保额完全足够的终身寿险。
我们应该坚持什么思路呢？
首先，做好全家的医疗保障
一家3口配置可以多次赔付的终身重疾，以及百万医疗险。如果对就医条件有需求，可以考虑中端医疗或者高端医疗。
这里再说一下重疾险和医疗险的区别：
医疗险是就医后报销，管治病的费用，不限社保目录；
重疾险是确诊即给付，管养病的费用，以及我们因病损失的工作收入。
其次，隔离高风险投资
哪怕我们创业失败投资失败，孩子的基础教育费用是有保障的，我们自己的基础养老是有保障的。如何通过保险隔离？把孩子的教育保障买成教育金，把自己的养老保障买成养老金。这类保单，保的就是财务保障，让我们实现强制储蓄。
第三，配置一份定期寿险
完成以上2大块保障之后，再酌情考虑配置一份定期寿险。看看自己的责任额度减去疾病保障、教育保障、养老保障之后还有多少额度？买那个额度的定期寿险就可以。
当然，定期寿险中还有一类特殊的减额定寿，这是对冲贷款风险的绝佳工具。性价比高，功能性明确。
最后，关于其中提到的各个险种的选择和特点，篇幅所限，恕难一一展开。总而言之我们要明确的是：买保险不是一时冲动，不是别人买啥我买啥，保险是一项重要的家庭财务配置，需要根据自己家庭的实际情况和未来的需要，做好计算，再经过充分的产品对比后，慎重决策。
结语
爱是无价的，责任是有价的。
仔细算清楚，给到全家最踏实的保障。
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