重大疾病保险（本文简称重疾）是一个很有迷惑性的名字，让人难免认为这个险种的主要作用是解决重大疾病发生时的医药费问题。对不对呢？对一半。毕竟重疾险确实可以解决很多社保不能解决的问题，在老一辈的保险营销人员看来，重疾险至少可以解决这4种问题：
时至今日，住院押金、自费药和ICU的费用均可以通过更加实惠的医疗险（下一篇我们聊这个）解决。当医疗险可以解决重大疾病的医疗费用时，我还需要买重疾险吗？我总不能每年花一两万买个重疾险只为到时候给医生塞红包吧？这个账有点算不过来。
事实上，重疾险主要解决的并不是治病问题，而是发生重疾后的养病问题。我为什么选择了失这个字作为重疾险的icon？因为当我们不幸罹患重疾的风险时，高昂的医疗费用可以通过医疗险甚至卖车卖房借钱借贷解决。但是重疾治愈后长时间的身体恢复期意味着我们会在很长一段时间内失去工作能力——又称为赚钱能力。在这个快速发展的社会里，曾经的职位可能被顶替，曾经的收入受到极大折损，可是房贷还要还，小孩的课外班不能停，另一半需要更加辛苦的工作，自己只能静心休养——很难想象在这种情况下谁可以真正做到静心的休养。更不消说倘若没能挺过去，家庭里就此失去的一个重要的经济来源。我们都需要重疾险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
为自己配置重疾险这个行为其实不是为了自己，而是为了我们的父母、妻子和孩子，为了这些我们深爱着的人。当我们的身体不幸遭受重大疾病的风险时，至少能在经济上带来些许的宽慰，减轻些许的负担。
这2年网红经济很火，很多网红大咖为重疾险带货时纷纷鼓吹买重疾险买个定期就够了。一来便宜，二来还是便宜。正是应了那句老话：便宜的东西除了便宜，什么都不好。99%的定期重疾将保障年龄卡在70岁。为什么是70岁？因为70岁后是人类普遍的重疾高发期——没办法，车开这么久还得修呢，更何况人的身体。同时，绝大多数的定期重疾是没有身故责任的，就算有，也只是返还已缴纳保费，而非我们买的保额。也就是说，这笔钱保险公司是无论如何都要给我们的，区别只不过是在我们罹患重疾时，还是在我们身故时。无论如何，这都是一笔确定的，我们给家庭的经济保障。当然还有一种特殊情况：每年确实拿不出更多的钱配置终身型重疾。这种情况下确实可以考虑并且应该考虑配置非终身重疾，好歹有个保障。等手头宽裕了同时身体条件允许的情况下，记得再补一份终身产品。
分组还是不分组有个大前提：都得是重疾多次赔付的产品。那种只有1次重疾赔付的产品这里不聊，那种产品形态实在是太古老了。
可是重疾多次赔有必要吗？这一辈子还能得多少次重疾？我特别同意。那种动辄拥有5次甚至6次重疾赔付的产品我看着也确实有挑战性，不知道哪位被保险人可以挺过5次不同的重疾拿满赔偿金。拿满不拿满的两说，当下却要为这些浮夸的保险责任每年付出更多的保费，何必呢？但是，至少2次重疾赔付还是很有必要的。原因很简单：一次重疾之后我们几乎不可能再配置商业保险——也就是说只能裸奔靠社保。2次重疾赔付至少保证了我们挺过这一关之后，还有1次重疾保障托底。
回到本段的主题：不分组。在多次赔付的产品里，有分组和不分组2个大类。看个例子：
看起来左边惨兮兮的没啥东西，右边责任密密麻麻多到字都得小2号才塞的下，感觉买到就是赚到的样子。单纯从条款责任上讲，右边的保障深度确实足够深，但是它的保障广度却远不如左边的产品。我们来看这2款重疾产品最主要的重疾责任：看起来赔付次数很多，事实上分组型产品最重要的特点就是：任何一组中的任何一种疾病获得赔付后，整个一组将失去赔付责任。
现在市面上还有不分组赔2次的产品甚至包含了癌症的二次赔付（包含了二次癌症的复发、新增和转移），这是优选中的优选了。当然保费也会相对比较高昂。
拥有这2个特点的重疾产品一定是好产品，剩下的就是在这个优秀的圈子里挑一款更加适合自己的。
如今心血管疾病有多可怕？《中国心血管病报告2018》指出：总体上看，中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万……高血压2.45亿；心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的40%以上。也就是说，总体上看心血管疾病早已超越恶性肿瘤，成为威胁我们身体健康的第一大疾病杀手。并且由于嗜盐嗜辣的饮食习惯、抽烟喝酒、极其缺少运动、工作压力大等多种因素，心血管疾病已经越来越壮年化。
那么目前商业保险对心血管疾病的赔付条款是如何约定的呢？绝大多数都有一个很重要的时间指标：180天。自发病后180天后如果救治及时，顺利康复没有后遗症，则不做任何赔付；如果留下了条款中约定的后遗症，则做重疾赔付。这个条款没什么问题，大多数险司也是这么约定的。倒是有些险司比较敏锐的捕捉到了这个空当，推出了含心血管轻症赔付的产品：同样180天，180天后顺利康复没有后遗症，做轻症赔付，并豁免后期保费。
恶性肿瘤，也就是通常我们所说的癌症，在商业保险中的定义是一种疾病。肺癌、胰腺癌、胃癌、淋巴癌等等这些我们认知里不同的癌症，在商业保险中都属于一种疾病：恶性肿瘤。癌症这种病最讨厌的就是癌细胞喜欢到处跑，这里杀死了，别的地方过几年可能又有了，俗称癌细胞转移。对于多次赔付的产品，如果包含了恶性肿瘤二次赔付就是包括了癌症二次的复发、新增和转移：比如这款品的条款，2次赔付不仅包含了恶性肿瘤，还有急性心肌梗等
我们都不希望自己的宝贝会用上这些加倍的扩展责任。但是既然做了保障的配置，就得在条件允许的前提下，买责任最好的。以上就是重疾产品值得考虑的3个延展指标：心脑血管疾病轻症赔付、癌症二次赔付、少儿高发疾病多倍赔付。
1个值得附加的指标
比如一对夫妻：丈夫给媳妇投保，丈夫是投保人，媳妇是被保险人，保终身缴费期20年。缴到第5年的时候丈夫不幸罹患重疾风险——当然，这份给媳妇买的保险肯定是不会赔丈夫的。但是由于丈夫勾选了投保人豁免，那么媳妇接下来15年的保费全部豁免，不用再缴。同时保险责任还在，合同继续有效。
1个无论如何都不值得考虑的指标
我不是刻意针对哪家险司哪款产品，我只能说市面上所有的，注意，所有的，带分红的重疾险都是垃圾。
这种上上个时代的重疾产品大多数已退出历史舞台，但是仍然有些营销员拿着带分红责任的重疾险去诱骗客户投保。结果买了一个保障责任严重不足、分红没几个钱的鸡肋。而相同甚至更低的保费，能买到责任更好的产品。
2个要点切勿忽略
买保险这个动作很难吗？一点都不难。现在微信支付宝和各大网络平台都能买到保险。难的不是买，难的是赔。而忽略健康告知的重要性是理赔困难的最重要的前置环节。配置重疾前，您的保险顾问跟您详细询问过健康告知吗？在网络平台自主购买的重疾险，那小小的一个《健康告知》有点开看吗？如果健康告知不准确，不如实，到理赔环节谁也帮不上忙。一份保险说到底就是一本合同，一个根据最大诚信原则建立的合同。无论在哪个渠道配置保险，健康告知都是非常非常非常、独一无二的重要。有一种情况是经常会被忽略的，因为大部分客户并不是想主动隐瞒健康状况，但是对健康告知的原则不太理解。这里举2个例子：
在初步沟通中，客户表示自己身体很健康，没生过病，好几年都没去医院了。那挺好啊，最近有体检吗？体检报告给我看一下。
客户理解的身体很健康，表现在体检报告中则有乳腺结节。
那真对不起，在大多数保险公司的定义里，结节分级在二级以下可能还能标体承保，二级以上就不好办了。还有一个客户，也表示自己身体很健康，并且体检报告也没有任何问题。可以承保吗？可以。但是先天性疾病在条款中是除外的，这一点必须得提前告诉客户，让他自己决定是否继续投保。每周我都有很多准客户有投保的意愿却因为健康的原因无法投保重疾险。但是无论如何，哪怕不能投，也不要忽略了甚至隐瞒健康告知强行投保。最后受到伤害的，一定是被保险人自己。
自主在网络平台购买
通过保险公司代理人购买
通过保险经纪人购买
这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：无论是自己在网销平台或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。
选择保险经纪人购买保险就是选择了一份省事和省心。
最后用一张思维导图汇总全篇的逻辑
关于重疾险的其他疑问，请留言或付费定制咨询。
***