一文讲透意外险：人人常备的国民险种

买保险选保险，先看妙小保。

正文共3497个字，预计阅读时间9分钟。

1

意外险有什么用？

意外险中对意外的定义，和我们生活中所说的意外有点区别。生活中的意外，是意料之外的事情或某种情绪。比如突发某种恶疾、买彩票获大奖、意外怀孕……

而意外险中对意外的定义很明确：

大到客机失事，小到猫抓狗咬均在意外险可以承保范围之内。

由于意外险的保障范围宽泛、保费相对便宜、并且可以买很多份（不同公司），意外险也是发生道德风险的重灾区——

自杀骗保，意外险是不赔的（违背了非本意原则）；

谋杀骗保，请等待法律的审判。

意外险涵盖范围广，发生风险的几率完全不可预测。建议人人家中常备，说它是国民级险种毫不夸张。同时由于意外险单价低、理赔几率高（较之于其他险种，更容易感受到险司的服务质量），理解容易，各个险司也会把意外险当成一个获客品种，纷纷推出各式各样五花八门的意外险。

但是花里胡哨的东西翻过来倒过去，意外险无非也就下面3种而已。

---

2

3种意外险，2买1不买

1）每年都要买：日常意外险

日常意外险的周期一般为一年，大大小小的责任都有覆盖。

意外身故/伤残、意外医疗费用报销和猝死是比较重要的3个责任：

价格丰俭由人，按需配置。

如果你是个空中飞人，航空意外还有性价比极高的保障：

2000万保额，全球范围可保，不限飞行次数和国家……

一年保费350元。

上图2款意外险的产品责任，

目前在整个日常意外险的类别中是个标杆。

既考虑到了各种意外风险的可能性，

又把费率控制的很合理。

这里补充说一个常识：伤残等级是倒着数的。

级数越低，伤残等级越高。

意外险中关于伤残的赔付公式为：

赔付金额=伤残额度*（10-残疾等级+1）/10%

意外伤残程度等级	给付比例
10级	10%
9级	20%
8级	30%
7级	40%
6级	50%
5级	60%
4级	70%
3级	80%
2级	90%
1级	100%

---

2）提前1天买：旅行意外险

旅行意外险就比较复杂了。

虽然单价也不高，但是要考虑的事却不少。

旅行途中的意外风险有以下6种：

1/交通工具的意外风险

单从字面意思上看，交通工具所带来的意外风险是这类风险最极端的情况：飞机失事、火车脱轨、公路事故、邮轮翻没……这些极端意外的风险几率各有高低，普遍而言处在一个低水平、低概率的范畴。

倘若不看宏观看个体，这些风险几率分别都是50%：要么发生，要么没发生。

交通工具的意外风险中还有个特别常见的：航班延误。

现在包括支付宝、信用卡、和各大购票平台都有延误险的购买，十分方便，价格也不贵。朋友们在购买及理赔的时候分别注意一点：1，延误的定义；尽管现在大多是以达到时间为准，但是难免有些莫名其妙的产品不是这样；2，发生延误的情况后，下飞机第一件事就是直奔所属航司的柜台，开具延误证明用于延误理赔。

还有一种比较常见但是特殊的情况：假设原定的A航班因非本人缘故取消，航司给安排了B航班。结果B航班比原定A航班时间晚到了6个小时。这种情况下，延误险是否赔付呢？

大多数情况下，延误险同样是赔付的。以B航班的到达时间减去A航班原定到达时间，就是这趟延误航班的责任时间。

不过要说明的是，目前大多数延误险只赔付直航，中转联程的延误赔付，一般都会包括或者不包括在其他责任里。

2/盗抢遗延的财物风险

所谓盗抢遗延，就是行李被盗、被抢、遗失、延误。盗抢在很多发达国家屡见不鲜，比如有着欧洲三大乱之称的巴黎、罗马、巴塞罗那（这也正是很多朋友前往欧洲旅行的主要目的地）。行李的遗失和延误以极高的频率发生在需要中转的航班计划里。我本人那年从尼斯途径莫斯科中转回京，当我取行李时便发现丢了一个箱子。航司倒是积极热情的帮我寻找，好嘛，原来它还在蔚蓝海岸机场不愿回来呢。

但是无论如何，保险只能提供一个相对而非绝对的保障。我们出门在外，仍然需要看好钱包和随身物件。比如上图，尽管责任里都有遗失的财务保障责任。但是举证可不是一件容易的事情。比如这样一句条款：

被保险人向本公司索赔时，应提供以下证明和资料原件作为索赔证明，连同保险合同及本公司规定的索赔申请表格于自旅程结束日起的三十天内递交本公司：（1）财产损失清单，发票；（2）有关部门或警方出具的书面证明文件；（3）若损失因承运人或其他服务提供商的责任所导致，本公司保留要求被保险人提供从有关承运人或其他服务供应商处取得的赔偿证明文件，或相关拒绝赔偿的证明文件（若承运人或其他服务提供商拒绝被保险人的赔偿请求）的权利；（4）索赔申请人所能提供的与本项申请相关的其他材料。

关于报警，我们中国人在国外的待遇一定远不如外国人在我们大中华的待遇，此为其一；其二，哪怕以上这些事情发生的场景在我们生活的城市，您觉得开具这些理赔证明文件是一件容易的事情吗？

无论保险责任给大家承诺什么，这只是意外的补偿。

为了我们的旅途愉快，这种相对来说主观较为可控的风险，仍然需要我们自己多上点心呀。

3/异乡陌土的医疗风险

国内还好办，倘若旅行期间在国外需要看病住院还是件挺麻烦的事情。目前绝大多数的旅行意外险都含有医疗费用和住院津贴。主要区别有2：

1，额度的不同；

2，能否直付。

强烈建议大家选择含直付责任的旅行意外险。

不怕万一，就怕紧急时候在国外拿不出一万。

4/运动项目的伤残风险

如果你的旅行计划里包含了如图所示的高风险运动，务必对照保险责任看清楚是否包含。不是所有的旅行意外险都含有高风险运动的，在有些产品里，这些甚至是除外责任。

5/政策法规的签证风险

这项风险目前有2个表现：1，拒签；2，申根签的最低人身保险金。

拒签的保额都不高，不是主要责任。在保费不变的情况下，算是一项锦上添花的责任。而最低人身保险金则是申根签必须要达到的数额：30万人民币。

如上图这款旅行意外产品，计划A就不行，得计划B开始。

6/后期理赔的流程风险

我相信大多数购买过旅行意外险的朋友，最多只能拿到一张纸的合同（可能还是pdf电子版），至于该险种的详细条款文书一定没拿到手过。就算拿到手，一般也不看。当意外发生后如何理赔如何和险司argue是件特别麻烦的事情。有些朋友为了方便省事，干脆认个倒霉算了。反正就几百块钱，耽误不了那个时间和精力。

如果这个风险造成的赔偿不是几百块的呢？我们买保单，就是为了转移意外发生时的财务风险。那些无法理赔、理赔困难的保单，不买也罢。

综上6点所述，旅行意外险是一种单价很低、性价比很高、保险责任异常丰富的保险类型。有出行需求的时候，提前一两天买上就行。玩几天买几天（最好前后多覆盖一天）。

---

3）坚决不要买：长期意外险

长期意外险有很多名字。比如储蓄意外险、返还意外险、两全意外险等等。虽然叫法有不同，内核都相同：缴费期长（10年），保障期更长（30年），到期后如果没有出险，返还已交保费（有些产品会多给点满期金）。

我特别不推荐这种产品，有3个原因：

首先，作为意外险的保障责任是不足的。这类产品的责任是身故/全残这种终极意外，更常见更有可能遇到的意外医疗责任是没有的；

其次，这类保费价格极其高昂。以同样100万保额为例，每年的价格会比普通的日常意外险高出几十倍左右；

第三，鸡肋的投资回报。如您所见，这种产品会打动人的点就是：安全度过保障期之后，所缴的保费会乘以相关系数全部返还。看起来不少，但是折合成单利年化收益，大概在2.2%左右。

论保障：不够；

用少的多的费用可以获得更好的一年期意外险产品；

论投资回报：太少。

少的我都不好意思分析。哪怕就是做最稳妥的年金类投资，30年所获得的收益也远远高于这种产品——同时一样有身故责任。

甭管营销员怎么吹，这种长期意外险不要买。

坚决不买。

---

3

2个要点切勿忽略

1）事故取证

一定要让家人知道自己有意外险；

出现需要就医的情况，第一时间联系经纪人；

遇到航班超时延误，下飞机第一时间去航司柜台开取延误证明。

2）理赔纠纷

目前有4种意外险购买渠道：

• 自主在网络平台购买

• 购买机票时同时购买

• 通过保险公司代理人购买

• 通过保险经纪人购买

这4种渠道在购买过程中的区别暂且不谈，有兴趣的朋友可以看看我之前的这篇文章：《4张图看懂为什么买保险要找经纪人》。

这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：无论是自己在网络平台、网络票务或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；

通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。

其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。

选择保险经纪人购买保险就是选择了一份省事和省心。

---

最后用一张思维导图汇总全篇的逻辑

关于意外险的其他疑问，

请留言或付费定制咨询。

***