一文讲透定期寿险：性价比最高的风险对冲工具

买保险选保险，先看妙小保。

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定期寿险有什么用？

定期寿险（下文简称定寿）这个名字，很容易让人将其和终身寿险做类比。甚至还有一些朋友觉得终身寿太贵了，就买个定寿吧。其实呢，定寿和终身寿的关系就像大熊猫和小熊猫的关系。除了名字相似，从功能到用途几乎没有任何相似的地方。

当然这2个萌货还要个共同点就是一样可爱

终身寿我们这里不谈，后面的文章会讲到。

这里主要说定寿。

定寿最大的特点是什么？

1）责任极其简单又十分丰富

定寿的保障责任就一条：

保障期间内，if全残/身故，then赔钱。

相对于重疾或意外这些同样拥有身故责任的商业保险而言，定寿的健康告知极少、免责条款极少、赔付条件极少。

然而定寿的责任实际上很丰富，尽管没有表现在条款里：

比如猝死，这种在大部分意外险中不赔或赔的很少的责任，定寿全赔；

比如战争，暴乱，核辐射这种在所有重疾条款里都不赔的除外责任，合格的定寿同样赔。

简而言之：人有我有，人无我也有。

说到这里就必须要介绍定寿的第二个特点，

否则以上特点没有意义：

2）便宜

不要笑，这是定寿很严肃的一个特点。

它的便宜不是绝对便宜：

相同保额的情况下，定寿的费用要远低于含身故责任的重疾；

相同责任的情况下，定寿的费用要远低于终身寿险。

所以，拿终身寿取代定寿的作用，就是大炮打蚊子、有钱没地儿花。如果买的全是重疾，还有可能出现大炮打不到蚊子的情况。

以上2个特点决定了定寿是这样一种保障：

用最具性价比的方式

做最终极的风险对冲

为了便于大家理解，严格的讲这句话我偷换了概念。

因为人的死亡风险是无法对冲的。

所以准确的说，

定寿对冲的其实是被保险人死亡后带来的家庭经济风险。

下面通过2种形式的定寿，我们来看看定寿的实际作用。

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2种定寿，精细化对冲

1）普通定寿

普通定寿的人群有很大的阶段性，主要覆盖从大学一年级新生到40岁左右的中年人。对于大部分朋友而言，这一阶段是离开原生家庭、展开梦想和事业的奋斗、追求幸福生活的人生奋斗期。

在这个阶段，我们的资产几乎为零。大多数兜里的钱都是现金流（有多少花多少）或者是负的现金流（卡债、房贷、车贷、消费贷……）谈个人或家庭资产管理是一个奢望，能管理好各种贷款就不错了。

当一切正常的时候，奋斗路上充满了欢笑和泪水，大抵前景总是光明的。但是，一连串的风险处于隐藏状态：赡养父母、子女教育、自有住房的房贷……这些风险在我们有现金流支撑的时候只有多或者少，一般或者好的区别。并不是风险。

倘若因各种原因不幸身故，这些风险将成为巨大的风险压垮我们还活着的亲人：

伴随越来越大的工作压力，越来越快的生活节奏，这种突发的家庭意外风险越来越多的发生着。对于活着的亲人而言，除了巨大的情感痛苦，还要承受巨大的经济负担。

配置定寿的作用正在于此：尽管它无法抚平内心的伤痛，但是可以切实的让亲人们度过一次严重的家庭经济危机。

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2）减额定寿

较之于普通定寿，减额定寿的对冲目标更精准：家庭贷款风险。尤其是夫妻种的一方作为主力换贷时。无论房贷、车贷，还是房贷+车贷，减额定寿都是性价比极高的风险对冲工具。

减额定寿之所以叫减额定寿的逻辑：

以房贷为例：被保险人正常生存时，房贷每年都要缴，下一年的房贷总额会减少；与之对应，减额定寿每年的保额会随着房贷的减少而减少，直至房贷还清，保额降为零，保险期顺利结束。而如果被保险人发生致命风险，家人获赔对应年份的保险赔偿金，付完剩下的房贷。

减额定寿的费率算法十分精准，和普通定寿相比进一步降低了保费。

买完房，别忘了买上减额定寿。

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2个要点切勿忽略

1）买完别忘了

长期险种里，定寿在买完之后是没什么存在感的。尤其是当缴费期结束后，还有一段漫长的保障期。无论我们自己，尤其是我们的家人，不能忘记这份保单的存在。哪怕保障期间内没有出险（最好啦），有些定寿产品还附加了免体检转换成终身寿的功能。是否转换，也需要在定寿的保障期内做出决定。

2）理赔纠纷

目前有3种定寿购买渠道：

• 自主在网络平台购买

• 通过保险公司代理人购买

• 通过保险经纪人购买

这3种渠道在购买过程中的区别暂且不谈，有兴趣的朋友可以看看我之前的这篇文章：《4张图看懂为什么买保险要找经纪人》。

这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：无论是自己在网络平台或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；

通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。

其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。

选择保险经纪人购买保险就是选择了一份省事和省心。

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最后用一张思维导图汇总全篇的逻辑

关于定寿的其他疑问，

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