一文讲透教育金：科学啃老不丢人

买保险选保险，先看妙小保。

正文共2356个字，预计阅读时间6分钟。

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教育金有什么用？

字如其名，教育金的主要用处就是子女教育费用的保障。

子女的教育支出有3个特点：

• 不可拖延
  

• 没有折扣
  

• 越好越贵

这3个特点在义务教育阶段就有所体现——比如那些从幼儿园开始走国际学校路线、念完小学就出国深造的家庭。但是无论这些豪门世家还是我们普通人家，需要面对的都是孩子在高等教育阶段更加庞大的支出——哪怕是豪门，也需要提前做好准备和规划。否则谁也不知道等到那个时候会发生什么意外情况：自己可以承受所有的困难和痛苦，但是无论如何不能耽误了孩子的教育。

从宏观的角度上来看，有3种常见的教育金提前规划的方式：

• 家族信托

• 教育金保险

• 存钱
  

关于家族信托，改天专门写一篇文章详述（其实他的门槛远没有我们想象中那么高）；

关于存钱，也不是不行；

问题就是他有2个不容忽视的缺点：

存钱缺点1：效率低

这张图是中国人民银行公布的历年存款利率。怀念1990年吗？5年期定存利率高达13.68哦。我没有那么贪心，能到98年6.66的水平我就很高兴了。目前现实是：四大行活期为0.35，三个月期1.1，六个月期1.3，一年期1.5，两年期2.1，三年期2.75、五年期为4.75（一、二、三、五年期均为整存整取）。

不知道我们的存款利率什么时候走进负利率时代，有生可期：

2019年11月21日，中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。

话都说到这份上了，趋势已经很清楚了吧？

存钱缺点2：存不住

存钱是一件听起来容易干起来困难的事情。

曾说咱们中国人的爱好就是存钱，储蓄大国。

那是有客观条件的：穷怕了，花不掉。不仅日常消费花不掉，金融市场的落后也让绝大多数人没有正常的投资渠道。存着吧，好歹能吃利息。直到近几年p2p和宝宝类理财产品的出现，真正意义上的理财行为开始走进大部分普通中国人的生活里。

今天，花钱这件事不仅不难，简直太容易了。

这是消费主义盛行的时代：拼命赚钱，为了拼命花钱；不花钱，努力还有什么意义？元旦、新年、情人节、白色情人节、618、711、818、99、1010、1111、1212……每个月，不同的电商平台总会捯饬些五花八门的活动满足我们的欲望。手头没钱不要紧，信用卡、花呗、打白条……

更不要提各种种草类社区。仿佛没有物化的、可以购买的梦想，便觉生活没有了意义。从心理学的角度上讲，高压力社会下的购物行为确实可以起到缓解焦虑的作用。因为购物可以得到即时的反馈，并且是正面的反馈：我得到了某样东西。

我根本不想反驳花钱的快乐，也不想告诉大家少花钱多存钱。人生在世最多百年，不快乐则无意义。我们为什么要用几十年确定的不快乐去换取几十年不确定的快乐呢？没道理。

在这篇文章里，我也详述了自己为妙存钱的心路历程。有兴趣的朋友可以看一看。

通过存钱为子女准备未来的教育保障，

实在是一件不仅效率低，而且很难做到的事情。

而教育金的作用，其实也是储蓄。

一种强制储蓄，

一种效率更高的强制储蓄。

优秀的教育金产品收益要远高于普通存款，同时，更重要的是，它远远要比其他资产要安全。在本篇成文的期间，恰逢美股历史上第二次和第三次熔断、A股的持续低迷、数字货币市场的腰斩。

巴菲特说这是他89年未曾一见，

也有朋友说这是疫情造成的黑天鹅事件。

问题是，这种黑天鹅时间是我们无法预料的。

更何况人生中可能遇到的黑天鹅事件？

为子女准备教育金这件事，

我们不仅要有效率，

更要保证他安全，绝对的安全。

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值得选择的2种形态教育金

1）长期给付型

上图这种产品，就是典型的终身给付型教育金。

这类型产品有3个特点：

1. 从第五年开始给付（无论缴费期有没有结束）

2. 18-22岁每年会有一笔较大数额的给付
   

3. 保单结束时，会有一笔较大数额的给付

这种产品的特点是：

为孩子准备了一份贯穿终身的现金流；

同时在重要的年份（大学期间、创业期间、退休后），

会适时给一笔大额给付。

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2）阶段给付型

一眼即可看到这种产品和终身给付型产品的区别：

所有利益在18-22岁集中给付完毕。

给付额度高，针对性强。

上面2种产品看起来比较极端，要么慢慢给，要么一次给很多。于是现在还有介于之间的产品：适当拉长给付期，平衡给付额度：

给付阶段分为高中、大学、研究生、和30岁前。

三种类型的产品无所谓谁好谁坏，主要要提醒大家的是：首先这都是保证收益，而非分红型的产品；其次，根据自己的实际情况选择。

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2个要点切勿忽略

1）保证收益是最重要的收益

将非保证收益当成保证收益是教育金销售误导的重灾区。非保证收益的教育金产品以分红型年金为主，在合同里不会体现如上文利益演示案例中的明确给付项，而是给一个分红收益的区间，目前是3%-6%不等。这类型的产品不能说不好，也有好的，更有很多客户喜欢。

但是不管怎么讲，我们在选择教育金产品的时候一定要注意并且明确：这款产品给倒我的到底是保证收益还是非保证收益？

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2）理赔纠纷

目前有3种教育金购买渠道：

• 自主在网络平台购买

• 通过保险公司代理人购买

• 通过保险经纪人购买

这3种渠道在购买过程中的区别暂且不谈，有兴趣的朋友可以看看我之前的这篇文章：《4张图看懂为什么买保险要找经纪人》。

这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：无论是自己在网络平台或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；

通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。

其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。

选择保险经纪人购买保险就是选择了一份省事和省心。

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最后用一张思维导图汇总全篇的逻辑

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