民生“小微银行”有特色但APP瑕疵也不少 细节之处仍待进化|手机银行评测
2018年，经过几年的客户结构调整和业务模式升级，民生银行小微企业金融重回主战场。在年报中，民生银行再次强调三大战略定位——“民营企业的银行”、“科技金融的银行”和“综合服务的银行”。素有“小微之王”称号的民生银行，过去一年在手机银行App上与小微金融进行了怎样的结合？有哪些优化提升，又有哪些不尽如人意之处？新浪金融评测室立刻为您揭晓答案。
金融评测室综合用户体验、产品功能、性能安全、创新发展4大维度，150多项细分指标对民生银行手机银行APP进行全扫描，最终给予86.95分（总分100）。
与去年相比，民生银行APP用户体验、产品功能更加完善，上线了 “小微银行”版，推出“远程银行”服务，有一定本行特色。不过，APP也存在一些小问题，个别交互有瑕疵，交易明细查询、用户搜索功能、语音便捷交互仍可进化。此外，同样机型同样测试条件下，APP部分操作的加载时间略长。
评测报告
评测分析
交互顺畅、体验较优
也有一些小问题待优化
民生银行手机银行注册开通方式丰富，除了基础的网银和银行的一体机外，用户可自行在APP端自助注册。其中，APP自助注册流程清晰、操作便捷，支持OCR技术识别银行卡和身份证信息，但仅支持本行用户注册，他行用户仍在开发中。
民生银行APP仅支持手机号登录，基于机型支持刷脸、指纹、手势密码等快捷登录方式。几种快捷登录方式可以选择一种，不支持同时采用，可以切换为密码登录。评测中发现iphone若用户忘记登录密码，支持在线找回，不过找回后会关闭转账和支付功能；若用户输错1次密码，会提示“密码连续输错5次会锁定”。
民生银行APP界面友好度较高，底边栏划分为“首页、生活圈、财富、我”四个栏目页。与去年相比，首页进行了改版，将顶部广告栏改为“扫一扫、收付款、转账、我的账户”四个常用功能键，提升了界面效率。“生活圈”栏目页也进行了调整，缩小广告位，与其他栏目页统一风格。
除了置顶四个最常用功能键之外，APP首页主功能区延续“9+1”模式，包括9个“我的应用”和1个“全部”按钮。用户点开“全部”，既可以浏览\查找全部应用，也可以重新自定义“我的应用”。而且，自定义逻辑比较顺畅，可以恢复默认，但必须填满9个。此外，“全部”页面分类逻辑清晰，但建议增加 “搜索”功能方便用户浏览\查找。
值得一提的是，民生银行APP在“全部”页面中设置了“版本切换”类别，用户可以根据不同需求，选择“精彩个人”或“活力小微”版本。其中，切换到“活力小微”版本后，界面风格保持一致，色系调整为橙色，“我的应用”依然可以自定义。此外，单独增加“小微银行”服务，可以实现“公司对账”、“公司账户”、“费用报表”、“批量转账”、“发工资”、“结算吧”等功能，为自行经营公司的用户解决时间成本。美中不足的是，两个版本切换会有一定的延时。
民生银行APP常用操作便捷，诸如账户查询、转账汇款、信用卡还款、生活缴费等多项功能均可实现一步到位。APP内各功能关联合理也较为合理，比如账户查询时，储蓄卡关联转账、明细和账户详情；信用卡关联还款、借钱和账户详情；直销二类户关联转入、转出和详情。转账结束后，关联继续转账、电子回单、转账历史等。
值得注意的是，用户在民生银行柜台开完Ⅰ类户后，注册登录手机APP后不能进行转账汇款操作，必须通过柜台或网银使用U宝、动态令牌单独开通。但在柜台开卡时，很少有柜员进行相关提醒。
互动体验方面，民生银行APP相较去年有提升。客服互动方面，首页位置更加明显（去年是隐藏在“+”里），支持智能客服转人工客服（8点到22点），在银行理财、基金和保险页面提供理财经理服务。
搜索互动方面，民生银行APP支持离线搜索，但还有提升空间，一是模糊搜索匹配度一般，比如“密码修改”、“修改密码”搜出的结果完全不同；二是缺少与客服的联动，在无法搜索匹配情况下没有联通客服。
消息提醒方面，民生银行APP可以在首页“民生头条→更多”/“我→消息”中进入“消息中心”，其中包括个人消息、银行公告、优惠快讯，并且支持“一键阅读”和逐个信息删除，但并没有动账消息。此外，用户可以在“我”栏目页点击“日历”看到金融日历，在“关于我们”中找到“客户之声”反馈意见。
其他体验方面，民生银行APP暂不支持语音搜索/客服、语音转账等便捷交互。不过，APP支持用户选择理财经理，并在线咨询、预约回电，大幅提高了互动性。
不过，新浪金融评测室在反复测试中，也发现了一些交互的小问题。突出表现为，用户进入“信用卡”功能后，点击卡片上的三个功能后可以返回信用卡页面，而诸如账单分期、申请卡片等，返回的均是“全部服务”页面。
总体来说，民生银行APP用户体验较优，无论是界面设计、交互逻辑，还是操作便捷度都可圈可点。不过，APP也存在一些交互的小问题，用户搜索功能、语音便捷交互仍可进化。此外，同样机型同样测试条件下，APP部分操作的加载时间略长。
产品丰富、亮点不少
也有一些瑕疵之处
民生银行APP账户管理功能完善。用户点击“我的账户”可以查看资产状况，也可以查询银行卡情况：可以添加本行/他行银行卡，并提示可签约账户；可以查询每张卡的余额、明细等，也可以进行挂失等账户管理；还可以查询资产、对账单。此外，APP可以切换至新版“我的账户”，银行卡、资产呈现更利于用户感知。但遗憾的是，交易明细查询采用的“按时间正序”排列方式，并不太符合用户习惯。
此外，用户可以在“全部→在线开户”中申请二类/三类账户；也可以在“全部→安全账户”中进行安全设置、购买账户险等，非常系统且实用。
对于常用的转账汇款功能，民生银行APP比较完善。用户进入“转账”页面，可以看到手机号转账、祝福转账、主动收款、公益捐款四种选择，而普通银行转账单放在了下方。其中，诸如自动读取银行通道、显示余额、更换转账卡片等基础功能均可支持，也可以进行收款人管理、查询转账历史/电子回单；手机号转账支持本行、他行。
值得一提的是，民生银行APP快捷转账方式也较丰富：用户复制卡号后，打开APP可以跳往转账；可以将收款人添加到首页小程序、有卡的情况下“扫一扫”可以扫卡转账。
民生银行APP设有“财富”栏目页，涵盖银行理财、基金、黄金银行、代销保险、账户交易、储蓄服务、代销产品和外汇买卖，种类比较丰富、分类比较清晰。
其中，银行理财、基金都进行了系统性建设。用户点进“银行理财”，可以看到持仓、分类、转让和产品推荐等；点击“全部”进入理财超市，可以看到产品种类丰富、收益率也不错，而且支持搜索、筛选等；单只产品介绍页面也很完整，还可以查到历史净值。基金产品不仅种类丰富，而且功能建设比较完善，可以展示持仓、设有“快赎通”通道。相比银行理财、基金，保险停留在“产品超市”功能阶段，不过“民生慧保”也解决了一定的痛点。
特别值得一提的是，在上述三个功能页均可以设置浮窗与理财经理沟通，用户可以选择在线咨询或预约电话，既服务了用户也打通了销售渠道。
存款方面，民生银行APP设有“储蓄服务”功能项，可以进行资金归集、定活互转，也有通知存款、大额存单（可转让）、智能存款，也在理财板块上线了结构性存款。贷款方面，民生银行APP上线了网乐贷、消费贷和线上委托贷款三款产品，也可以查询贷款信息、还款等，但系统性建设比较一般。
信用卡功能方面，民生银行设有“信用卡”栏目，支持查账、还款等基本功能，还可以在线申请信用卡，查询信用卡申请进度，支持信用卡在线挂失。
生活服务方面，民生银行APP设有“生活圈”栏目，提供商旅、生活休闲、车友生活和区域特色四大类。支持话费/流量充值（有折扣）、水电燃气等常用缴费、也提供买电影票、娱乐充值、油卡代充等其他生活服务。值得一提的是，生活圈也试图围绕手机、出国、车、房打造场景化服务，不过由于跳往第三方服务，切换有些延迟感。
此外，APP支持扫一扫、二维码收款/付款等支付服务；也提供货币兑换、跨境汇款等出国金融服务；也可以ATM扫码取现、无卡取现等；还可以进行网点排号与预约等常用服务。
值得一提的是，民生银行APP将“结售汇”业务名称改为“货币兑换”，利于普通用户识别功能；此外，会在某些需要去网点更新/办理的业务，进行网点查询等提示，比较贴合实际用户需求。
综合而言，民生银行APP无论是产品丰富度、还是功能实现性都比较完备，诸如理财经理联动、远程银行服务都比较贴合实际功用。美中不足之处，“按时间正序”排列的交易明细不太符合查询习惯，贷款功能性建设仍可提高，部分第三方接口仍可优化。
安全设置方面，民生银行APP采用的基本措施较完善。登录有安全提示、超时登录自动退出，常用设备可以进行管理，适时启用安全键盘，关键交易页面设有防截屏提示等。其中，常用设备管理有亮点，用户更换手机不仅需要人脸验证等步骤，而且增加了“应急中心→手机丢失”，可以将旧手机从常用设备删除。
安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示，民生银行APP在7大类漏洞12个漏洞点中存在2项不同程度风险点。
性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，民生银行APP流量耗用、启动时长和内存占用略差于均值。
远程银行有亮点
微信银行仍需发力
手机银行APP建设方面，民生银行结合 “服务小微”特色，整合零售、对公线上业务移动端入口，围绕小微、直销银行、私人银行、信用卡等各类客群用“一个APP”构建差异化服务体系。
此外，“远程银行”也是一个亮点，即远程坐席通过音视频通话为用户在线办理多项业务，涉及的实物可由快递公司配送到家，该功能一定程度上突破了网点约束，对用户来说确实比较人性化。
微信银行建设方面，民生银行表现一般，分为三个板块：“微金融”、“悦理财”和“惠生活”，支持账户查询、动账提醒、网点预约等，但仍是非常分散化的各个板块服务。此外，可以搜索到“中国民生银行+”的小程序，但只是个“贷款计算器”，让人摸不到头脑。
（测试版本为4.41版，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年6月20日）
备注说明
新浪财经金融评测室对于手机银行的评测已连续开展五年，以往评测结果获得业界广泛认可。今年，金融评测室对于评测标准更加重视，4月底在北京举办了“手机银行评测内部研讨会”，与国有大行、股份制银行及城商行在内的多家手机银行业务负责人共同探讨、制定评测标准。此外，金融评测室还联合CFCA及爱加密，引入更加客观的技术指标数据。
过去的几个月，金融评测室根据已获多方认可的评测标准，通过初测、复测、交叉评测等5轮测试，综合技术与安全性、体验性、功能性和创新性4大维度、100余项细分指标对21家手机银行APP进行全扫描。█
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