保险？买还是不买保险？买还是不买？买哪种？去哪买？ 别问小区大妈了，我来告诉你！
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文 | 米粒妈
本文非广告，纯粹公益，个人经验分享。
在中国，说到保险和“卖保险的”，大家的心情会比较微妙…
对于保险经纪人：
两个字：忽悠！
面对复杂的保险条款：
三个字：弄不懂！
在保险刚进入中国的时候，确实因为行业内操作不够规范，给大家造成了不专业，容易上当受骗的印象…
可现在都2017年了好嘛？如果你的思维还停留在十几年前…偶只能说你，太OUT了！
一次和一个理财师朋友聊天，他说保险作为家庭抗击疾病和意外的理财必选项，应该要占到家庭年收入的20%。
他还说，刚进入这一行的时候，曾经约见过很多客户，不乏企业主、高管。但是很多人的风险意识其实并不是特别强，总觉得那些意外不会降临到他们身上。
可是，风险跟意外总是如影随形，无处不在。
2014年12月31日晚23时35分许，上海外滩陈毅广场发生群众拥挤踩踏事故，致36人死亡，47人受伤。
明明只想去跨个年，明明只想找个乐子，怎么就会演变成流血、死亡的可怕事件？
可生活，就是这么无情、残酷，还最爱跟你玩措手不及。
一个人再有本事，你能上天吗？好吧…现在上天似乎已经不是事了。可就算你能上天，也无法掌控意外和疾病！
就算这两件事发生的几率非常小，也会轻易让你陷入可怕的境地。更闹心的是，一旦当它们发生，你完全没有机会可以重来。
有天下班回去的路上，又遇上“首堵”，握着方向盘，我又习惯性发起呆…突然想到白天同事说的一条新闻：一个4岁的男孩守着妈妈的尸体2天3夜，他以为妈妈只是睡着了......
脑补的画面，让我的心疼到发颤，还不由的害怕。
如果，就在今天回家的路上，我发生了什么意外，还怎么去陪伴我心心念念的宝贝？而那个小小的人儿如果从此看不到妈妈了，他该有多伤心？
我那么爱他，却因为一场无法预见的意外，可能让他从此再也无法幸福生活…我的米粒该怎么办？
原来，我们抗风险的能力是这么弱。
我们在时，可以给孩子一切我们能给的，可一旦我们不在了，谁来保障我们的孩子？
在家庭财务规划中，如果把家庭比作一个金字塔。实际上保险就和储蓄一样，好比金字塔的地基，它稳，一切都稳！它不牢，则地动山摇。
对于一个家庭而言，懂得合理组合运用金融工具非常重要！
保险本身属于金融产品，比较复杂，相信一般人都不懂它的原理，看到一大堆数据就头疼。
可作为保险的消费者，你完全不需要懂那么多，找个靠谱的保险经纪人就哦了~
购买保险一定要从家庭的实际情况出发，要在分析家庭资产与负债、收入与支出等基本财务信息，以及家庭成员年龄、职业风险、健康状况以及风险偏好等非财务信息的基础上，再选择合适的产品。
放心！这些看上去就显得好复杂滴各种分析，请交给专业人士。你只需要，在他们分析结果的基础上，做出最适合自己家庭情况的选择。
下面，甩干货的时间到啦~关于保险的道道，米粒妈跟大伙儿好好聊一聊。
保险有哪些种类？
按种类划分，如下图所示：
啥是消费型保险：
最大的特点就是保费便宜！
万一发生意外，能够起到“以小博大”的保障作用，但是…到期不返还。
消费型的意外险、意外医疗，消费型的重疾，消费型的定期寿险和消费型的住院费用报销、津贴都属于这一类型。
啥是储蓄型保险：
这种保险嘛，就具有储蓄和保险的两种功能了，如果在保险期间内出险的话，保险公司会赔偿保额；如果不出险的话，保单所具有的现金价值可以返还。
终身寿险、养老金保险以及教育金保险都属于常见的储蓄型保险。
保险产品该如何配置？
1、双十原则：
保险费用支出应为家庭净年收入的10%左右；
保险保障额度应为本人年收入的10倍左右。
这个不难理解吧？
2、险种配置：
保险最基本的的功能是啥？增强抵抗风险的能力！
首先你得有风险保障，才能去考虑投资回报率。
所以保险的配置应遵循：意外险>重疾险>寿险>医疗险>理财型保险。
千万表本末倒置…
3、保险分配：
保险是“以小博大”，就是用较低保费获得较高的保障。
在一个家庭里，假如妻子是全职太太，那么先生就是家庭的经济支柱，家里所有的开支都需要先生支付，他好你也好，你俩都好娃才能好。
所以保险分配应遵循：经济支柱>有经济收入的其他成员>孩子>老人。
啥样的保险配置方案更合理？
要做好保险配置，首先，我们要知道啥样的保险才是家庭需要的，而不是听谁吹某个产品多好多好~就匆匆下单购买，更不能过分考虑投资回报。
家庭保险配置，必须要把钱花在刀刃上！
一个家是由何组成？
其实就三样，人，房子，还有里面的一切东西！
所以家庭保险配置，当然也就是用来应对人以及财产安全的。人可能会遇到的风险有哪些？意外伤害、伤残、疾病、死亡…
举个简单的例子哈：
王女士今年29岁，是一家民营企业的HR，年薪15W，丈夫李先生是一家公司高管，年薪35w，有一个2岁的儿子小宝，还有房贷未还清。
王女士，作为家庭经济的贡献者，是家庭支柱以外的第二道防护层。应与家庭支柱的保险配置搭配补充。
李先生，作为家庭的经济支柱，压力和责任重大 ，应优先进行保险配置，且应占家庭保险的总支出和总保额的大比重。
小宝，作为血脉传承，其健康成长直接影响了家庭能否安定幸福。可小宝的疾病抵抗能力弱、自我保护意识不强，所以也要尽早给TA配置保障，并且同样的保额，孩子的费用要远远小于成人，这个便宜，咱越早占越好哈~
此外，如果预算足够，在保障已经比较全面的基础上，还可以帮孩子买一份教育金保险。鉴于教育金金额比较大，真打算买，一定要提前规划。
购买保险的误区有哪些？
一、重小轻大
亲爱滴爸妈们，我知道对于每个家庭来说，娃都是心头肉、大宝贝~可买保险这事，必须先保家里的“顶梁柱”！
原因很简单，父母才是孩子最基础、最重要的保障。既然谁都不知道意外和明天哪个先来，一定要把“基础”先顾好才行。
否则，一旦家长倒下了，孩子还能维持正常的生活吗？根本不可能！
而且父母出事了，给孩子买保险的意义，也会大打折扣，说不定还会成为孩子的负担。
二、只认钱
有的人买保险根本不为生命保障，他觉得家人身体都很好，发生意外和疾病根本不可能，买什么寿险啊，还不如全买理财呢。
可是亲啊，保险最主要的意义，就是它的保障性，而不是投资回报，OK？
因为，意外只要发生一次，对整个家庭来说很可能就是灭顶之灾，之前的那些投资也就没有任何意义了。
三、讳疾忌医
或许是因为迷信还是什么，总有一些人觉得保险不买没关系，一买就出事~买重大疾病险，简直是件超不吉利的事…
还有一种人呢，就属于心太大型，他会觉得生死由命，买这些玩意儿干嘛？阎王要你三更死，绝不留你到五更…
呃~这两种心理，都挺消极的其实。
这世上确实有许多事很巧合，可代入感要这么强…日子没法过了。毕竟，大街上还经常出车祸呢，难道我们连门都不出了？
况且，买保险并不意味着，它能延长我们的寿命(这得靠科学养生+锻炼)，它是为我们和家人提供一份保障。让你在遇到意外时，不至于措手不及。
所以，别想那些有的没的了哈~
只认香港保险。
因为众所周知滴原因，现在去香港扫货的人少了许多~可还是有不少人喜欢去香港买保险。
他们的保险有何特别之处？
三大卖点：保费低、保障广、收益高！
这些对内地高收入群体有着很大吸引力的说。
此外，香港保单经过核保生效后，完全没有职业和生活地区限制。香港保险还可投资多种不同类型的金融产品，为客户作出妥善的财富分配及投资选择。
啧啧，如此完善贴心，说得米粒妈都想买了。
先别着急掏银子，因为凡事有利也有弊。
2016年4月保监会在其官网发布了《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面提醒内地居民，赴港买保险存在风险。
法律方面：
首先，内地居民投保香港保险，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。
如在境内投保香港保单，这可就是传说中的“黑保单”了，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护，三个字：钱白花！
其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。
嗯，懂了，不是时间特别自由或根本不在乎成本，别折腾这麻烦事。
除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
纳尼？！买少了没意思，买多了居然也不行？好吧…
外汇方面：内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等币种结算，消费者需自行承担货币汇兑风险。
还是那意思，不是绝对的高收入群体，真没必要穷折腾。
收益方面：内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
这个就要引起重视了~毕竟政策这事得国家说了算，万一…你懂的。
退保方面：香港保险是完全市场化的，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。如果想要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零。
这就有点吓人了…高收益对应高风险，这个事永远没跑。
具体条款方面：香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
“没文化真可怕”~保单都有可能读不懂的说~
所以到底要不要买香港保险，一定得根据个人及家庭的实际情况来看，绝对不能跟风。
实在想买，经济实力也确实hold得住，请充分了解产品特性之后再掏钱不迟。
对了，最好叫个香港朋友陪你一起去签合同。不认识人？请恶补下繁体字…
其实只要是保险，无论内地的还是香港的，都能帮助我们增强抵抗风险的能力。
只要合理、科学的选择符合家庭实际情况的险种，都会在关键时刻，助你一臂之力。
中国人对保险的正确认识程度，还远远不够。虽不少大城市的高收入群体，生活看似已经相当富足，同样缺乏足够的保险意识。
其实对于任何家庭而言，无论总收入和储蓄有多少，都应该为自身生命保障和未来的潜在支出，提前做出规划，防患于未然。
子女教育、医疗、养老、甚至是子女结婚、买房、买车…哪个不花大钱？都得花！
中国发布的全球退休生活调查数据显示，在中国内地，平均每年需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活，20年就需要332万元。目前社保可以解决的也就10年，还有10年的养老金缺口。也就是说，“一个将在2027年之后退休的人，需要两三百万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，只怕还需要更多”。
然后现在看病，教育，都这么贵。大城市家长光买学区房，就占了不少现金流，如果再不合理购买一些保险产品，真有点什么事，完全懵B了就。到时再哭爹喊娘，到处借？借得来吗？想都别想！
所以，各位长点心吧~有啥靠谱的保险，给父母，老公，自己还有娃，赶紧买点吧。
米粒妈碎碎念
曾经听过一堂关于保险的课程，老师讲了这样一个故事，他说这就是保险的雏形：在一个渔村，村里的男人都要出海打鱼，但是常常会有人回不来，后来，就有人想办法，每次出海前都集资，如果最后谁没回来，就把集资到的钱留给他的家属，以保障他们的生活。
故事很简单却感动了我，也让我对保险有了最直观的认识，它最大的意义就是抗击风险，而我们每个人真的都需要！
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米粒妈，美国海归，原500强高管麻麻一枚，专注于科学育儿 、英文启蒙、剁手推荐。如果你是个妈妈，关注我准没错！也可以加我的个人微信 milima125，咱们会有超多共同话题哦！
米粒爸，美国海归，曾在美国前50的大学任教，爱下厨，爱旅行，爱娃爱家、有洁癖的处女座粑粑一枚。
米粒，小屁娃一枚，喜欢“研究”飞机、国际象棋、爱看英文绘本和动画片，精力充沛、上蹿下跳的24小时运动员。
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