四月起，友邦放宽内地人核保要求。（附香港、内地重疾条款对比）

近日，香港友邦保险又交亮丽成绩表!  随后，香港友邦保险于中国境内指定医院名单已增加至1400多家，推出了新版本APP视频： "AIA Connect/友联系" 功能操作指引，  第二季度开始，AIA的优惠活动 持续进行，回馈客户。

这还不够HIGH, 友邦宣布从2018年4月1日起，更新核保指引，即放款内地人士核保要求。

放宽内地人核保要求解读

1：豁免提供【豁免小童入境证明文件】

过往运营指引中详细列明以下文件，为可接受的【豁免小童入境证明文件】

而自2018年4月1日起（申请日期），抵港抵澳内地人士无需为其子女提供【豁免小童入境证明】，但仍需递交关系证明及身份证明文件（如身份证，出生证明）

2.放宽内地人士投保危疾产品的财政核保要求

自2018年4月1日起：抵港抵澳内地人士（有工作）投保危疾类产品财政核保要求从50万美金保额提高到75万美金保额。

而抵港抵澳内地人士（儿童及无工作人士）投保危疾类产品财政核保要求从30万美金保额提高到50万美金保额。

也就是说，4月1日以后，正常危疾产品核保流程下，可以为孩子购买最高50万美金保额，而无需父母具有相应保额。

香港、内地重疾条款对比

如果已买或者准备买内地重大疾病险，可以翻出保险合同条款来一一进行比对，小编也将老杨的合同条款和市场畅销的内地合同条款一一进行了对比，内地保险公司的规定确实没有一家是宽松的。

（一）癌症

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

内地保险公司定义

差异解读：

就癌症而言，香港友邦只要求「侵略其他细胞组织的特征」，内地保险公司的癌症定义要求「扩散、浸润、转移」。

（二）良性脑肿瘤

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

内地保险公司定义

差异解读：

内地保险公司在香港AIA的界定之外，须危及生病，还须满足下列至少一项条件：

1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

（三）昏迷

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

内地保险公司定义

差异解读：

除了香港的界定条件外，内地保险公司另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；大陆则要5分或5分以下。

（四）中风

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

差异解读：

香港AIA规定中风后持续最少4周的神经后遗症，并从身体中检查确定具有客观神经异常症状。内地保险公司要求在中风确诊180天，仍遗三项障碍的一种或一种以上才赔。

（五）慢性肝病

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

内地保险公司定义

差异解读：

除香港的3项诊断要求外，内地保险公司规定还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

（六）原发性肺动脉高血压

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

内地保险公司定义

差异解读：

香港AIA规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。内地保险公司规定要达到Ⅳ级。

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。

（七）失聪

正常定义（参阅香港友邦AIA定义）

内地保险公司定义

差异解读：

香港友邦AIA大于80分贝即可，内地保险公司规定双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。

看完以上合同条款之后，要明确一点：我们买的保险都是合同制，如果客户发生了合同里面规定的情况，即可得到理赔，不管是内地保险、香港保险都一样。

香港保费更便宜，收益更高等优点都不足以使那么多客户远赴香港来买保险，最重要的原因是香港保险能做到保险最基本的功能：真的在得病了没钱医治的时候能第一时间就拿到理赔款，而不是等病情恶化到没治的地步才赔钱。

那么内地保险条款为什么都有一个共同的特点？即：关于每种疾病的理赔标准都十分苛刻，几乎是必死无疑才能达到赔偿规定。换句话讲就是很难拿到赔偿金，如果真的得了重病需要用钱，不但不能第一时间拿到赔偿，自己需要负担高额的医药费，另一方面还要负担高额的保费。

一点点思考

简单解析一下保险的保费结构：

P保费= A(风险保费) + B(附加费用) + C(储蓄保费, 即保单的现金价值)

这个公式是寿险精算的基础, 任何人寿保险产品都能用此公式分解清楚。

分红型的人寿保费, P=A+B+C, 保险公司收取保费后, 按三差分红将部份结余返还给客户, 所谓三差就是死差、费差、利差, 正是针对A、B、C三项。内地保险产品设计中A和B比香港明显偏高, 有些可能是香港同类产品的两三倍, 这其中的原因很多:

A  (风险保费)是按预期生命表精算出来的,香港人均寿命为世界最长,  内地人口预期生命比香港短约10岁，市场发展时间短也导致经验数据不足, 从而使A(风险保费)部份比香港高；

B  (附加费用)主要是内地投保率低（内地平均6个人才投一张保单，香港为每人投2.5张保单）、内地营销成本过高、道德风险等原因使此部份比香港为高；

C  (政策限制）部分主要原因是内地保险资金投资渠道有限, 保监会更加限定利率上限为2.5%。

从A、B、C的差别导致了内地保险产品的保费比香港为高, 而三差则导致回报比香港低，所以内地保险想通过理赔条款苛刻来降低理赔率。

这也是为什么内地的朋友第一次接触到香港保险的时候, 往往会惊叹“为什么香港的保险会比内地的便宜这么多? 回报高这么多？”现在更要惊叹“香港友邦的理赔宽松这么多？”

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本文转载综合自网络，版权归原作者所有。

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