严定贵先生看过来：你我贷平台是否存在三宗疑罪
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前言：
根据你我贷平台借款协议5.7条约定：“乙方有上述情形的，则丁方有权将乙方违约失信的相关信息披露给媒体、用人单位、公安机关、检察院、法院、人民银行或P2P行业个人信用征信系统”。 笔者认为，根据合同法的平等原则，如果你我贷平台违反法律规定，乙方也有权将该违法行为的相关信息披露给媒体、主管单位、公安机关、检察院、法院等。现根据上述协议约定，经当事人同意，本公众号针对协议文本发表如下意见。
本公众号获取的协议分为《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议、信用咨询及管理服务协议之附件》（以下分别称借款协议、服务协议、附件），涉及一笔十余万元的“嘉保贷”借款，存在甲方出借人（身份未明）、乙方借款人（当事人）、丙方嘉银（上海）企业征信服务有限公司、丁方上海你我贷金融信息服务有限公司（贷款平台）四个主体。下列问题仅从法律角度分析丙方和丁方，未涉及行政、刑事方面。
同时，通过企业信用信息公示系统，我们发现，丙方（现名嘉银征信服务有限公司）股东为上海嘉银金融服务有限公司，其大股东为严定贵先生，而丁方由严定贵先生与上海嘉银金融服务有限公司出资设立；即丙方、丁方法定代表人均为严定贵先生，为关联企业，存在极其密切的利益关系。
此外，你我贷官网显示：暂无地方金融监管部门的备案登记信息和电信业务经营许可信息。
首先梳理一下协议中约定的各项数额：以借款本金N万元计算，借期三年，年利率13.2%，出借时扣除1‰的风险管理费和27.7%的借款服务费，借款人实际到手本金为71%×N万元。还款时，每月还需支付3‰的平台管理费。详见下表：
借入 | 归还（三年总计） | 费用 |
本金N万元 | 本金N万元 | 预扣风险管理费1‰×N万元、借款服务费27.7%×N万元 |
到手本金71%×N万元 | 利息21.6%×N万元 | 合计平台管理费10.8%×N万元 |
合计（不含预扣费用）：收到71%×N万元，支出132.4%×N万元。按实际本金计算，共归还85.8%×N万元的利息和费用，以等额本息方式计算，实际年利率为46%。 |
其次，对协议条款进行分析，主要依据《民法总则》、《合同法》等。
疑罪一：违背自愿和平等的法律原则
|| 借款协议各方名称部分：出借人名称为帐号（没有身份信息），借款人名称为真实姓名，双方地位不对等，违反平等原则。
|| 借款协议2.1.1条：“甲方委托第三方支付平台以丁方名义设立独立于丁方的监管账户”，既然监管账户由丁方设立，如何独立于丁方？谁来监管？此条款违反平等原则。
|| 借款协议5.4条：逾期管理费标准超过逾期罚息利率，违反平等原则。
|| 借款协议5.6条：“乙方逾期还款，丙方采取上门催收的，乙方应当按2000元每次支付上门费用”，该条款明显违背自愿原则和平等原则。
|| 附件：“如本附件纸质版内容与电子版内容有不一致，以电子版内容为准”，双方签署的纸质协议居然效力不如电子协议，该条款明显违背自愿平等原则。
……
疑罪二：难觅公平和有效的合同条款
|| 借款协议2.1.3条：“在乙方逾期还款时，丙方有权以自己的名义代表甲方进行催收”，试问，出借人为甲方，丙方作为征信服务公司有何权利催收？即使丙方经过甲方授权进行催收，也应以甲方名义催收，如何以丙方自己名义催收？该条款违反法律规定，系无效条款。
|| 借款协议第四条：“乙方不得以未接到债权转让通知为由拒绝还款”，法律明确规定，债权转让的，通知债务人后生效；该条款以格式合同形式限制了乙方的法定权利，为无效条款。
|| 借款协议5.14条：丁方作为金融服务公司和网络平台，属于服务方和居间方，但协议约定其有权垫付还款并向乙方追偿债务，其权利明显倾向甲方，该条款显失公平。
|| 借款协议5.3条：逾期罚息的利率超过了年利率24%，为无效条款。
……
疑罪三：貌似合法形式掩盖非法目的
|| 附件约定“放款时一次性扣除管理费、服务费”，是否属于预扣利息，是否以合法形式掩盖非法目的？
|| 借款协议称“丙方为丁方推荐借款人、协助丁方……”，而丙方、丁方为同一股东控制下的关联企业，究竟是自己协助自己，还是左手协助右手？从协议整个内容看，丙方、丁方均对借款人乙方收取大量咨询费、服务费、查询费等，却不知除了该平台外，服务体现在何处？丙方、丁方通过平台收取甲乙双方借款的大量咨询费、服务费、管理费等，是否以合法形式掩盖非法目的？
|| 借款协议3.3条、5.4条等：“提前还款的，乙方应当向丙方支付违约金”“乙方应向丙方支付逾期管理费”等，出借人为甲方，乙方即使违约也是向甲方承担责任，为何要向丙方支付逾期管理费和违约金？该条款是否以合法形式掩盖非法目的？
|| 在借款协议、服务协议中约定服务费数额为0，却在附件中约定高达数万的服务费，是否合法形式掩盖非法目的？
……
PS：疑罪从无，严定贵先生无需担心。
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