“央妈”与“马爸爸”扳手腕：谁会笑到最后？
在阿里巴巴帝国版图中，有一块尚未上市的金矿：蚂蚁金服。目前，蚂蚁金服估值已经高达 600 亿美元，而阿里巴巴集团的市值也不过 3000 亿美元。
几年前，马云说过一句狠话：“银行不改变，我们将改变银行”。过去几年，支付宝成了撬动“金融压抑”坚冰的那根杠杆。
“触动利益比触及灵魂还难”，习惯了“坐着挣钱”的银行们压力山大，“改变”与“反改变”的角力是一场没有硝烟的战争。
2015 年 3 月中国建设银行行长张建国今日当着总理的面说，“银行是弱势群体”，全场大笑。
马云在 2014 年说：
所有的银行都恨我们。我从来没有见过中国的五大银行团结起来，想要扼杀我们。我跟所有这些大银行的董事长都交谈过。其中一位董事长说：马云，10 年后，我们会为你办一个非常棒的纪念仪式，感谢阿里巴巴和马云做的这些了不起的事情，但现在我们不得不杀了你。
银行采取了哪些反制措施呢？
§ 限制银行账户向余额宝转账的每日和每月额度
§ 推出银行版本的“xx宝”与其竞争
但银行根本无法撼动支付宝的江湖地位，余额宝一路高歌，已突破 1.4 万亿，股份制银行中排名第一的招商银行，其个人活期存款＋定期存款余额合计起来只有 1.3 万亿。
原因是，阿里巴巴拥有银行“偷不走、学不会”的核心竞争力：
§ 支付宝存量账户超过 3.25 亿个，并且还在高速增长。相比之下，“宇宙行”工商银行手机银行和网上银行个人用户数合计还不足 3 亿户
§ 支付宝拥有丰富的应用场景，衣食住行玩，全部包揽，做到了“一站式金融服务”
§ 支付宝拥有一流的用户体验，动几下拇指就可以轻松“花呗”，比起办信用卡、申请贷款的繁杂可谓天壤之别
银行打不过“马爸爸”，只能哭着去找“央妈”。央妈果然是银行的妈：
§ 央妈出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》：个人网络支付账户余额消费每年限额 20 万
§ 封杀阿里、腾讯泪盼的“远程开户”
§ 封杀阿里、腾讯与中信银行合作的“网络信用卡”
这些大动作依然无法阻挡支付宝的步伐。在抢占“移动支付时代”和“无现金社会”沙发的争夺战中，银行和中国银联被打的满地找牙。
§ 支付宝和腾讯系(包括微信支付和 QQ 钱包)在国内第三方移动支付的市场份额分别为 53.7% 和 39.51%，合计占领了 93% 的市场，而银联的市场份额却不足 1%
怎么办？最近情况又有新变化：
单个账户余额宝从没有上限变为“封顶 25 万元”，本周又突然降为“封顶 10 万元”
此刻，马爸爸眼前应该会浮现出那句话：支付宝随时可以献给国家！
央妈还是不肯罢休，最狠的“大招”来了：既然银联打不过马爸爸，我就组建“中国网联”。 8 月 4 日央行下发文件，明确要求非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理， 2018 年 6 月 30 日之前实现所有网络支付业务全部通过网联平台处理。
横空出世的“网联”是什么东东？简单地说，就是网络版的中国银联。尽管阿里、腾讯都是网联的股东，但了解国情的人都知道，在网联、银联这样的公司，股东说了不算，一切听央妈的。
组建网联的意义何在？
§ 终结支付宝们的“跨行清算功能”，清算必须通过网联进行
§ 原来支付宝平台的很多交易数据，银行是没有办法得到的。如今，网联拥有了所有数据，这就意味着支付宝交易数据向网联及银行的“透明化”。不要小看这一点，马爸爸很早就说过：
“21 世纪核心的竞争是数据的竞争，21 世纪最贵的是数据”
这会要命吗？银行们先别偷笑。数据是金子，但要看在谁手里。
支付宝的数据之所以对阿里有价值，是因为阿里巴巴形成了“闭环”，从电商数据到金融交易数据。脱离了电商数据的金融交易数据，价值不高。这一点，也是阿里巴巴比腾讯、京东更牛的地方
数据维度越多，信息越精准。阿里巴巴有项能力令银行望尘莫及：把碎片化的信息还原成对企业的信用认识
“比如某个小企业有一个小工厂，用电量一直在持续的攀升，我可以认为他业务很好，信誉就可以调高。这个维度银行是不可能采纳的，因为他们依然用的是上门调研的方式，人力、时间成本太高，并且也不可能长期跟踪。有时候碎片数据可以反映全局，这种数据在模型中的权重就会比较高。”
数据只是手段，交易才是目的。阿里巴巴丰富的应用场景相比，银行根本没有能力模仿。在互联网时代，赢家通吃。银行只能选择与BAT 合作。
更要命的是国企体制。用户几乎全部迁移到手机端了，而拥有垄断优势的银联居然连一个像样的 App 都搞不出来，你能对网联的创新能力抱有幻想吗？
所以，央妈用心良苦，但并不能真正保住银行的饭碗。在第四次产业革命当道的今天，可以拯救银行的只有一条：银行自身的创新能力和变革勇气。一味的呵护，只能增加银行变革的惰性，是溺爱，不是真爱。
--
刘胜军简介:
坚持讲真话的经济学家，中国金融改革研究院院长，2014 年参加总理经济座谈会，70 后经济学家代表人物之一，著有《下一个十年》，新浪微博“刘胜军改革”拥有 136 万粉丝。
长按二维码关注“刘胜军微财经”
往期精彩回顾
版权声明
如需转载本公众号内容：
1.保持图文完整
2.完整标注版权及本公号ID、二维码
3.转载文章标题加上 “【刘胜军微财经】” 字样