想要不浪费钱,就一次性买对保险,第一步非常重要。
就像我们平时系扣子,第一颗扣错了,后面跟着就全乱了,大多数情况下都是直到最后一个扣子才发现有问题。对应到保险上,第一步挑错了,等待最后一步要理赔的时候才发现自己之前的保险全白买……你需要掌握5个基本原则,才能在一开始就选到最适合自己的保险。主要原因就是“不够了解”,我们很多时候虽然知道自己迫切的需要什么,但却也很容易在各式各样的保险品类当中迷失……又碍于这行信息误导过多、也没充足的时间去做细致的了解,最终只能依赖于亲朋好友、业务员的推荐。正是因为我们不够了解,所以我们很难辨识出哪些信息是真实的、而哪些完全是在忽悠,所以第一次就能买对的可能性真的很低……平时我们遇到的保险代理人,通常都是一上来就给只推荐某一款产品,是因为代理人只能为一家公司服务。而一家公司在同一时期只有一款是主推新品,所以代理人也就只能推这款新品,老款虽然也还能卖,但是大多竞争不过同行的新品了。新品固然有竞争力,为客户推荐新品也不是什么坏事,但他们往往会忽略了一个重要事实,那就是:推荐的这款产品到底适不适合你目前的情况?如果我们在买保险之前没有做好功课,没有做好需求分析,也可能会花了大价钱,却没买到合适的产品。若真如此,所买的保险不仅很难抵御风险,反而还会带来经济压力。因此,我们说保险决策最重要的一条核心原则就是“先搞明白、再购买”。买之前先对险种类别、产品形态、产品责任等有一个基本的认识,才能站在全局视角,结合我们的个人预算、需求和偏好,判断销售顾问是否真的专业,再进一步做出最适合的选择。在了解了保险的基础知识之后,我们就可以开始为自己规划保险方案了。我们每个人都有家人,我们和亲人一起构成了家庭的责任共同体和财务共同体,因此在买保险的时候,我们也是以家庭为单位来进行规划的。很多父母的第一反应是先给孩子买。爱子心切,非常理解大家的心情。在孩子成年前,一切生活都依赖于父母,所以父母本身才是孩子最大的保障。如果父母发生大病后经济来源断了,孩子的保费还有其他来源吗?在孩子的前半生,父母就是“双唇”,孩子是被双唇挡在后面的“牙齿”。因此,我们首先要保证大人的意外、疾病、身故都已经获得了充分的保障,再考虑孩子的保险。这样即使风险来临后,父母一方由于罹患癌症没办法继续工作,孩子也可以通过保险理赔得到至少几十万的理赔款而生存下去。给老人买保险也是相同的道理,你这家庭支柱都倒下了,老人靠谁养活?综合以上所说的,我们在选择先给谁买保险时,要“先大人,后老人和小孩”。再说的直白一点,家里能赚钱的先保住了,其他人就更有希望,若不幸遭遇极端风险,对家庭造成的经济创伤绝对是最严重的。在知道了要先给谁买保险,接下来就可以开始考虑买哪类保险了,此时我们要遵循的一条原则就是“先保障,后理财”。在逐个应对风险时,疾病、意外、身故这种可能一下就给家庭造成重大损失风险必须要最先解决,而教育、养老这类理财需求可以放在保障做足之后再慢慢搞定。就和盖房子一样,地基打得越牢越深,往上盖的房子放在才能更稳更高。买保险也是一样,关乎生命与健康的风险解决了,以后继续往上爬的底气才够足,否则风险一来必将脆弱不堪。到此,我们需要在具体的细分险种和责任中去做选择了。现在市面上的险种越来越丰富,责任也更加繁杂,好多朋友第一次面对这些过量的信息,脑子肯定一团乱麻,不知该如何取舍。其实不用心慌,一个简单的方法就是:判断风险的大小,永远记得一个核心原则——“先保大风险,再保小风险”。在面对的一系列风险事件中,花小钱就能解决的事就是小风险,比如:平时感冒发烧、普通小病住院、孩子意外磕伤等等。而需要花大钱才能解决的事就是大风险,比如:重病住院、家里的经济支柱出了事,任何一个事件发生后会导致家庭财务瞬间崩塌的都是大事、大风险。生活中的小风险可能经常发生,但基本不会影响到家庭的正常运转;大风险看似遥远,甚至觉得一辈子都和自己没关系,可一旦发生,当事人压根就没有意识去后悔了,紧跟着就是家庭财务就会受到致命伤害。有这么一句话,中产和贫困的距离,只隔一场大病;现在看似坚固的家庭经济,实则脆弱不堪。辛苦奋斗大半辈子,一夜回到解放前。所以大风险是人生中难以承受之重,更需要优先解决。比如:在医疗险能报销百万以上大额医药费和住院费,这就是解决“大风险”;而只能报销个五千、一万门诊费用的门诊险就是解决“小风险”的。虽然门诊险能经常用到,但论不可替代性,高额住院险是需要优先买的。经过这一系列的抉择,我们定完了要哪个险种和哪些责任,现在终于可以开始挑选具体的产品了。说到选产品,很多朋友第一反应就是要买大公司的产品,还有好多人一上来就问:哪个公司的产品好?保险业发展至今,依然乱象丛生、投诉不断,就是因为我们大部分消费者把买保险当成买日常用品了,只注重公司品牌响不响,直接忽略合同条款内容。要知道,保险最终都是按照条款来赔的,和公司大不大、品牌响不响没有关系。如果你达不到合同约定的理赔条件,再大的公司也不会赔你;达到条件了,再小的公司,该赔也会赔。所以一定要记住:买保险是“先看条款,再看公司”。条款达到你的要求了,再从符合要求的产品里去挑公司。只要你学会运用这五大决策原则,那么在购买保险时,大的方向就不会错,就不会发生花了钱,却没有达到自己期望的情况。保险是人人都可以用来保障家庭的有力工具,希望所有人都能买到自己合适的保险如果大家对于保险有任何疑问?不知道自己该买哪种保险?
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原则上,我们不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,每个家庭每个人适用的保险都不一样,建议大家咨询后再选择购买保险!
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