怎样花最少的钱，买最好的保险？

晚上好，我是小司。

我发现，大多数人对购买保险，秉持两种态度：爱与恨。

“恨”有两点：

自身的经历和见闻；

保险行业的负面新闻。

很多人认为自己还年轻，生老病死还很遥远，很少会想到给自己买一份商业保险；再加上保险行业本身负面新闻很多，而我们又有社保，有国家兜底，所以很多人觉得，保险买不买都无所谓。

“爱”也有两点：

一个唤醒你保险意识的人；

一件唤醒你保险意识的事。

比如人生出现新的转折——生孩子，或患病，等到需要时，才后悔没给自己买份保险。

当你越是想买的时候，可能保险公司就越不卖给你。

因为你的体检异常、健康异常、以及既往病史，都可能会影响到投保。

所以，在有能力、有条件、有意识的时候，建议大家趁早做好保险规划。

买东西追求“划算”的心理，人皆有之、也是天经地义。

但是，问题在于：到底怎样买，才算“划算”呢？

通常的理解大多是：尽可能的少花钱，买到一堆东西。

买来的东西如果能发挥作用、体现它的价值，那当初花的钱是真的划算；不然东西买了一大堆，看似很满足，可真正能发挥功用的没几样，那这就和划算不沾边了，反而属于浪费……

保险同样是一种商品，买到手的难度并不算大，但就如上面所讲，如果买来却没能抵御风险，心里肯定不会好受；

更何况保险的费用在咱们普通人眼里也不全是便宜货，所以保险如何买才划算？

首先买保险前要认清一个误区：先给小孩老人买，再给自己买。

这个问题要以“三大群体”分开讨论——大人、孩子、老人，从而提炼出一套“划算买保险”的思路。

正确的做法应该是先给家里的经济支柱配置保险，再去考虑其他的。要不然“顶梁柱”倒下了，家庭收入从哪来？老人和孩子怎么办？

以下是我整理的购险思路，主要包含老生常谈的四大刚需保险：

医疗险、意外险、重疾险、定期寿险

1.医疗险

可用来弥补治疗费用的损失，但和医保一样，需要先看病后报销。

目前市场上的医疗险主要有3大分类：

小额医疗险：只能解决日常看病花销的一些小费用，适用于常有小病小痛来“打扰”的人群。

中端医疗险：如百万医疗险，能解决大病导致的高额治疗费用，能帮我们扛住家庭经济低下的风险，所以要优先考虑。

高端医疗险：有些朋友对医疗的要求较高，既想解决基本看病问题，又想要良好的就医体验和更先进的就医资源，这类保险确实可以满足，但“高端”二字就表示要烧钱了。

需要注意的是，所有的医疗险都是一年一保，因此选产品的时候一定要多留意续保条件。

2.重疾险

主要以重大疾病为保障对象的一种保险，这些重大疾病一般发病率高，治疗费用也高，例如：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

重疾险是达到理赔条件后，保险公司能直接给一笔钱，可以用来保障我们因疾病而导致的收入中断损失。

有些人想不明白，为啥已经买了医疗险，还要买重疾险？

因为平常谈到生病，我们大部分人往往只关注到看病花的钱，却忽视了因为看病导致的收入损失，以及治疗后的康复期费用支出。

一个人罹患重疾后，会有平均3到5年的失能期，这段时间非但没有收入，反而还在持续不断地往外掏钱去支撑康复和护理等费用，而这笔钱是无法通过医疗险来报销的，这就需要靠重疾险来帮忙了。

因此，预算充足的朋友，可以同时购买重疾险和医疗险。

3.意外险

意外险主要防范各种意外伤害，例如跌倒摔伤、被狗咬伤、交通事故、旅行意外等。

其中，因意外看病住院产生的医疗费用，可以凭发票找保险公司报销。

如果因为意外去世或者导致身体残疾，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配。

对于家庭支柱的意外险选购，建议重点关注身故、伤残责任的保额。这两项风险都会对家庭的收入造成重大、直接的影响，必须得把保额做足，至少要达到50万以上。

4.寿险

寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险。

无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡，寿险都能赔付。

大多数人都会考虑到，定期寿险和终身寿险怎么选？

定期寿险只保几十年，比如你买到70岁，70岁内身故了会赔钱，但70岁过后保险公司就不管了。这类寿险由于保障时间短、杠杆高，可以用一小部分钱就能买到很高的保额。

终身寿险可以保一辈子，比定期寿险的赔付率更大，但收的保费自然也会更高。

若家里经济条件有限，建议配置定期寿险；如果不差钱，那可以选择储蓄、传承性质更强的终身寿险。

总而言之，作为家庭的经济支柱、收入来源，肩负着养活一家老小的重任，容不得半点闪失，所以保障一定要全面。如果想多了解这4类保险的具体保障、理赔条款，或这4类保险配完后还想考虑年金等理财型保险，

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原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议大家咨询后再选择购买保险！

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