寿险带两全，白白浪费钱

在咱们天朝，寿险比重疾险还难卖。

死了/全残了才赔的保险，听着就晦气。

好处还全跟自己不沾边。

不像重疾险，就算病治不好了，还可以拿钱到处浪浪。

好在时代在发展，人们的保险观也在进步。

经过现实的教（毒）育（打），大家已经充分认识到一个事实，本来自己就没赚几个钱，房贷没还完，老婆孩子还没照顾好，父母也等着养老，这时候自己要是挂掉了？

人没了钱留下，这就是寿险的意义。

说得再直白点，寿险的购买，取决于你的经济责任。

正因如此，小孩子、老年人其实是没有太大必要购买寿险的，因为他们要么是还没，要么是已经过了承担家庭经济责任的年龄。
要买多少保额，要保到几岁，也取决于对自己经济责任的估算。
比较主流的算法，是把房贷车贷所有自己欠的债加起来，就是要购买的寿险保额，这么做是为了在自己没了之后，起码家里不欠钱。
但通常还会加上家庭N年的生活费，比如日常支出、教育、赡养等，也就是，家庭所有负债+供家庭N年支出的生活费=寿险保额。
这么做，一方身故，家里也不会欠钱，还给了另一方从悲痛中恢复的缓冲时间，收拾好心情再去打工。

要是计算出的寿险保额过高，已婚人士就按收入比例分摊一下，你二我八之类的，就可以得出各自投保所需要的寿险保额了。
时间段撑死保到退休前就行。覆盖自己承担经济责任的年龄阶段。
早点可以，但别保太晚。普通人保终身更是没啥必要。
终身寿险因为人一定会死，保险一定会赔的原因，保费跟定期寿险根本就不是一个数量级的。
以上都是对寿险的正经需求。

肯定还会有人觉得，
“如果没用到，那我的保费不就白交了？”
想的人多了，市场上就有了两全险。
所谓的两全险，是说被保人身故/全残了给钱，要是合同到期还生存的，仍然给钱。
但这种东西用常识想想也能明白，同样一份儿保险，为什么有的保费白交了，有的就可以返还？保险公司做慈善吗？


最大的可能就是，你为了两全险，每年多缴纳了很多保费。
从线上保险最容易看出来，比如瑞泰瑞和2021。
一个30岁的男性，保额100万，保到70岁，缴费30年，保费是2210。
要是附加了两全险，保费是3681.86。
不管两全险是以附加险的形式，还是完全被揉进了寿险/重疾险里，它的保险责任和对应费率都是比较独立的，别以为保险责任里多了这么一句，就是免费赠送的保险责任。
要知道，人生从来不存在真正的免费，所有的东西早就在暗中标好了价格，两全险当然也不例外。

而你为两全险多付出的金钱，也并不值当。
按照瑞泰瑞和2021附加两全险的规定，被保险人在保险合同满期日仍生存的，会返还主险合同+附加险合同的累计保费。
也就是，附加了两全险的瑞泰瑞和2021，30岁的人，3681.86，交了30年，到了70岁仍然生存的，可以拿回110455.8。
觉得挺赚？
算笔账就知道了，要是这笔钱按照3.6%的复利利率增长，30岁的人，交30年，再过10年领取的话，可以拿回280271。
按照2%的复利利率增长，可以拿回128913。
钱是有时间价值的。你稍微拿这笔钱，买个固收产品或者买个年金险、增额寿，都比买个两全险强。

所以，其实市面上大部分两全险都不值得投保。
也不排除有例外情况。要是有好的两全险了我也会跟大家分享。
关于寿险应该如何挑选的，哪些可选责任可以附加，哪些又是没必要的，
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要是打算给自己、孩子、老人配置保险，无从下手的，更要加他！
保险一买就是几十年，别瞎买！
原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议大家咨询后再选择购买保险！

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