医保困局，国家难解

“小病拖，大病扛，重病等着见阎王”。

这是当下贫困阶层医疗困难的一个缩影。

2005年至今，国家对医保的改革，从未停止。

可十几年过去了，医改怎么样了？

是彻底解决了过去存在的那些问题，还是仍旧苦苦挣扎着？

今天，就和大家聊一聊医保的具体作用，以及其在未来所面临的困境。

咱们都知道，医保非常实用。

它分为两个体系：一是职工医保，二是城乡居民医保。

职工医保：由国家强制用人单位缴纳，一般是工作单位和个人共同承担费用，公司交大部分，个人交小部分；按月缴纳，由单位负责办理。

城乡居民医保：是没有雇佣性质工作的人交的，个人承担全部费用，但交的钱比职工医保要少，而且不强制，一年一缴。

具体要交多少钱呢？

以北京市为例：

职工医保每月交工资的10%，个人缴2%，企业缴8%；居民医保300/年。

医保交的这些钱，可以用在哪儿？

我们到医院就诊，一般有门诊、住院、大病三个部分。

职工医保，除去自付、自费、起付线之后，门诊费用根据医院等级可报销70%-90%。

而城乡居民医保，也就是大家口中的“新农合”，“城居保”，因为缴费少，所以报销力度比不上职工医保。

但一年只要交小几百块，就能享受最高25万的报销，妥妥是国家福利了，还没有医保的朋友一定要补上。

医保减轻了不少普通民众的就医压力，很多过去怕贵而不敢看病的人，也在参保之后有了去医院的勇气。

那医保的困境何在？

很多地方的医保资金，已开始不够用了。

早年前就可察觉出一些端倪，

2011年，重工业大城市徐州，职工医保统筹基金亏空7亿。

2013年，湖南省怀化市洪江区，仅第一季度，医保基金就亏损了628万元。

2017年，贵州某三甲医院发布通知，遵照省政府、省卫计委控费要求，停用部分医用耗材。

停用耗材，那所有的手术就没法儿做了，医院怎么挣钱呢？

这么做的目的是，医院实在负担不起医用耗材的手术费和后续住院费的报销，不得已才出此下策……

除了多地医保资金存在亏损，还有两个重要的原因：

1、人口老龄化对医保的冲击

我国第七次人口普查的数据显示，60岁及以上人口总计2.64亿，占总人口的18.70%。

根据联合国的划分标准，我国目前已接近“中度老龄化”社会，而且这个不良趋势，很可能会持续数十年。

这意味着，年轻人越来越少，老人越来越多，

相对应的，交钱的人变少了，花钱的人变多了。

2、夸张的医疗通胀

医疗通胀，就是现在花同样多的钱，却享受不到和过去一样的医疗服务了。

通货膨胀翻一倍，要20年，而医疗通胀翻一倍，仅需7年。

人民的消费水平跟不上医疗通胀，这更加剧了“看病难”的局面。

破局之路，我们该怎么做？

国家针对医保的改革，做了多方努力，可是前路依然凶险。

也许，我们应该降低对医保的过高期待。

就现在的医保报销制度，是完全不能覆盖咱们的医疗费用的。

上有封顶线，下有起付线，

像是自费药、进口器材、ICU、检查费等医疗花销，全都得自己掏腰包。

所以，可以把商业保险，当做规避疾病风险的另一条出路。

让医保报销完后，商保接着报。

比如商业重疾险，

得了合同规定的重疾，保险公司会一次性补贴一大笔钱。即使几年不工作，也可以靠这笔钱安心养病。

要买多少保额，得看你的收入水平，以及你得病后想休息多久。

比如百万医疗险，

和医保的性质差不多，都是用来看病报销的，但区别在于：

百万医疗险在扣除医保报销额和免赔额之后，可以做到100%报销。

而且百万医疗险也很便宜，一年几百块，报销上限能达到几百万，是很多家庭必选之品！

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原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，希望大家咨询过后再做决定~

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