“长期意外险”是不是智商税？
最近重读了余华的著作《活着》。
看完后的感受只有一个，那就是：我们每天都活在薛定谔的意外之中。
人活一世，总会有意外情况发生，这只是时间早晚的问题。
所以，意外险的必要性就不用多说了吧。
那些对意外险不感冒的人，强烈建议看一遍《活着》，或者打开每天的微博热搜。
在之前我给大多数家庭的建议是：买一年期的意外险就够用了。
长期的意外险，除了贵，大多保障范围也不到位。
我今天要说的坑，主要是指那些“被捆绑的”长期意外险。
要我说，这些动不动就玩捆绑的产品，无非只有两种情况。
一是产品卖得太火爆，二是产品单独销售卖不动。
第一种情况，保险公司为了开拓市场，有时可能会设计出一些会亏本的产品。
保险公司亏了，获利的就是消费者，占便宜的事儿谁不喜欢啊。
这样一来，等产品卖得火爆后，保险公司再通过强行捆绑一些责任的方式，控制自己的偿付风险。
另一种情况，就是产品的核心保险责任不够吸引人，保司只好捆绑一些花里胡哨的赠品条款。
比方说，带两全的长期意外险。
这玩意就是个智商税。
两全险的全称是“生死两全保险”。
它的基本保险责任是：身故赔一笔钱，或者活满生存期赔一笔钱。
赔的钱可以是保额，也可以是已交的保费。
这种产品在设计上就很讨喜，对投保人来说，不管是生是死，看上去都稳赚不赔。
但其实根本不是那么回事。
天上不会掉馅饼，羊毛出在羊身上。
两全险的保费高得吓人。
保险公司在两全险上对投保人生存的风险保障，其实是由保费每年所产生的利息来支付的。
换句话说，你能多得的那一点责任，其实是多掏了钱的。
保险最重要的作用是什么？
是杠杆啊，是花小钱，填大坑啊。
意外险是所有人身险里，杠杆比最高的存在。
几百块钱能搞定的东西，为啥要花大几千呢？
要真想存笔钱，为啥不选利率更高的年金险呢？
这种长期意外险，看似意外险、年金险、寿险三个都挨边，实际上，哪个也不如。
这三种产品，单拿出几个爆款组合在一起，保险责任就足够秒杀长期意外险这种存在了。
只要避开长期意外，认准综合意外，怎么买怎么合适。
挑选意外险，一定要包含意外伤害医疗、意外伤残责任和意外身故责任，这三项缺一不可。
1. 意外伤残责任
意外险是根据伤残的等级来赔钱的。
发生意外，大多都不至于丢命，受伤的风险倒是更高些。
所以有伤残责任，尤其重要。
但要注意，伤残跟全残是两个东西，全残是属于生活完全不能自理的严重程度了。
如果看到一份意外险产品只保全残，不管伤残，问题就大了，建议避开。
2. 意外医疗责任
上一点也提到，意外受伤的风险更高，那意外就医的发生率自然也高。
没有意外医疗，那意外险的意义何在？
所以这项责任，必须得有。
3. 意外身故责任
因意外致死，保险公司会直接赔付基本保额。
这项责任，更多是为了家人考虑。
如果您的职业较高危，身故责任一定要有。
4. 免责条款要合理
一般意外险会在投保须知，或者合同的免责条款里，写明什么情况下的意外不保。
正常的意外险，免责条款有4类：
故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕；
高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等；
战争与核污染：战争、武装暴动、核辐射、核污染等；
疾病相关：药物过敏、猝死、疾病等。
不合理的免责条款，大多一眼就能看出，
比如，马路交通事故这类高发的意外不保，不对劲吧？
活着，不出意外是不可能的。
未雨绸缪，才能坦然面对未知风险。
如果您目前有购险打算，或对保险存在某些疑问，随时可以找我们的小助理咨询~
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