提前还房贷,省出几十万
最近,在不少社交平台上“要不要提前还房贷”“不想给银行打工”成为热议话题。
有的网友分享出自己提前还贷经历,表示其减少的利息省出了一辆好车、一套房的钱,甚至感觉赚到了,成为一种“新型”理财方式。
其实这个话题一直以来都饱受争议,因为它没有一个标准答案;
毕竟每个人的实际情况不一样,比方说:
贷款利率多少,职业规划,收入结构如何、资金长期规划(抚养子女、赡养父母、养老、医疗等)、理财投资能力、心理承受能力(焦虑)等。
要是换做以前,可能会有很多人会说最好不要;
最常见的说法是,这可能是普通人能少有的以低息向银行借钱的机会,且金额最大、期限最长,相当于借银行的钱来投资,还可以对抗,随着时间的推移可能导致的通胀问题,越晚还越划算。
如今,大背景变了,咱们往前追溯个几年:
那时候银行理财、余额宝的收益率还没有这么低,除此之外,当时的楼市还处于上升期,买房无疑是最佳投资途径之一。
房贷利率甚至还可以打折,就算不为炒房,按揭后,手里有余钱,拿去做生意投资,以此获利覆盖贷款利息或是购买二套三套,选择提前还贷的只是少数。
而当前受到疫情、美联储“收水”的影响,经济就业严峻、利率中枢下行、楼市调控等情况下,大家收入不达预期,投资不挣钱了,还不如减少负债。
那么,究竟提前还贷值不值?
这个答案也是因人而异,要看具体情况。
利率:
对于那些赶在房贷利率高点、利息反超本金的购房者来说,提前还款还可以减轻一定程度的利息成本。
如果你是公积金贷款、或者是在贷款利率比较低的购房者,这就是别人眼中的国家送温暖、薅银行羊毛。
利差:
再一个就是,理财和房贷之间的利差问题,就看钱放在哪头最合适:
即现金留在手上用于投资,产生的收益率能否覆盖房贷利息。
如果手里的余钱,相比提前还款,以前拿着钱能有更高的收益,现在发现钱很难有收益了,自然是提前还贷更合适些。
对于理财小白或谨慎型投资者来说,如果利率覆盖不了利息,与其拿钱存定期买理财,不如提前还贷。
还有一些考虑到未来通货膨胀的朋友:
要先来预估下未来的收入结构和走势;
通货膨胀对于那些固定收入群体,更为不利,但对于变动收入群体来说,他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前。
因此,如果未来的收入将逐年增加、且增幅较大,不提前还款或许是一个更好的选择,而固定收入群体则反之。
当然,还有一些就看个人性格偏好了,有人就想提前还完无债一身轻。
通常来说,除了资金充裕的人一次性提前还完,对于大部分人,部分提前还款更适用,一般分为两种:
一是减少月供、期限不变;二是月供不变,缩短期限;
等额本金、等额本息、还贷20年 30年…选择的提前还款方式等方面的不同,都会影响最后的结果,大家可以先进行预算,看怎样最划算。
如果房贷还款年限已经超过三分一、过半的购房者,提前还贷的意义不大。
特别补充一下,部分银行针对提前还款,可能还有相应的违约罚款措施。每家银行的违约条款各不相同。
说一千,道一万,这一切的前提是:手里有余钱,且不影响到近几年资金规划。
有闲钱,收入比较稳定,保障比较齐全的,把手上的余钱拿来提前还贷,不是坏选择。但市场不稳定的时候,现金为王也很重要。
要结合实际情况,不盲目跟风,视收入、消费需求等审慎做出更适合自己的选择,警惕经营贷替代房贷等违规操作。
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