免费的意外险，靠谱吗？
意外险，可以说是所有人身险里，杠杆比最高的存在了。
所谓的杠杆比，就是保额/保费的倍数。
产品的杠杆比越高，同样的保额下，消费者所花的保费就越少。
而意外险，贼特殊。
因为它的保费有时候甚至为0。
只要你跟健康、金融、汽车和房产这四个行业挂钩或者打过交道，经常就会遇到一些“白送的”保险，几乎清一色都是意外险。
比如你是某个银行的VIP，银行一般会送你个大福利，这个大福利，就是他们家给VIP的保险。
比如你买个油卡，可能就会附赠你一个短期的交通意外险。
首先我要声明，这些免费保险的效力是不会有任何问题的，遇到情况该赔肯定能赔，就是概率问题，有的概率小点，有的概率更小点…
保费为0，
这就没办法算杠杆比
因为除数不能为0，是我们小学就学到的真理。
不过免费的保险，不领白不领。
毕竟保险公司能有什么坏心眼呢，顶多就是后面再给你打打电话，培养下你的保险意识而已。
没赶上免费的也不打紧，意外险没几个钱。
它跟百万医疗险还不同。
百万医疗险在不同年龄段的费率差别很大。
因为它的保险责任主要跟人的身体状况挂钩，年纪越大，身体越差，保费自然越贵。
比如医享无忧·百万医疗（20年版）：
30岁的人买，是228元/年，
50岁的人买，是1061元/年。
而100万保额的大护甲3号·意外险：
30岁、50岁的人买，都是290元/年。
虽然意外险也有专门的老人意外险和少儿意外险，但费率水平相差并不大。谁让意外险最主要的保险责任是意外呢。
甚至很多意外险，连健康告知都没有，只要能正常生活，患过癌也可以投保。
但意外险对职业卡得比较严格，多数限定为1-3类。
1-3类通常是脑力劳动型的工种，比如公务员、正常上班族；4类就算体力了，比如厨师、工人等；等级越往上，职业越高危，像警察、军人就很难保了。
意外险虽然买起来不用太操心，但还是要稍微注意下保险责任。
这是一份意外险的产品形态。
一份正经的意外险，意外伤残（含身故/全残责任）+意外伤害医疗（含意外伤害医疗责任）是标配，缺一不可。
尤其是意外医疗责任。
因为身故、伤残的发生概率还是比较低的，生活中更常见的，高空坠物、溺水、骨折，这些医疗花费通常在1万以下的，百万医疗不报，而意外医疗能报。
出于发生概率的大小，老百姓应该先买综合意外险，再根据情况买其他类型的意外险。
比如商务人士，买个交通意外险，
玩极限运动的有极限运动险，出去旅游有旅游意外险...
综合意外险是必配。
其他型意外险是选配。
除了私家车意外，其他交通意外的发生概率，其实并不高。
正因为发生概率极低，交通意外险的风险成本也极低，保额几百万的产品，成本可能只有几块钱。
提醒一点，
关于猝死，意外险一般是不保的。
除非合同条款里明确规定，有猝死责任条款的保单，才对猝死有保障。
不然的话，就算猝死得再意外，它也不算意外险该赔的意外。
至于意外险的推荐，不用太挑。
成人的有：
大护甲3号（至尊版）
小蜜蜂2号（至尊版）
人保1-6类职业意外险（专门供高危职业人群购买）
少儿的有：
萌宝保
小顽童（基础版）
意外险平时说得比较少，因为比较简单。
有意向为自己/家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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