买了惠民保，还要买百万医疗吗？
医疗支出对很多人来说都是噩梦，重疾、ICU都是其中的大头。
那些没经历过医疗打击的中产，为了尽可能覆盖医疗支出，都挺用力的。
比如，买医疗险。
一份不够，N份来凑。
因为便宜。
但这种报销性质的医疗险产品，
它的给付上限，只限那张医院账单。
所以即便买了多份保障，也不会给你多倍的快乐。
很多产品都可以报销这张账单，比如医保、商业医疗险、惠民保。
商业医疗险里有最火的百万医疗险，也有没那么火的小额医疗险。
至于惠民保，现在国内大部分城市都推出过。
惠民保不是个统一名字，
各地叫法不同，像上海的叫“沪惠保”，北京的叫“京惠保”，成都的叫“惠蓉保”，海南的叫“惠琼保”……
虽然惠民保系列产品是地方医保局推动的，但它并不属于社会医疗保险体系内的产品，它还是归保险公司管，理赔还是得找保险公司。
惠民保的出现，主要是为了缓解社保压力。
保险市场教育了几十年，多亏互联网的跨界，才进一步扩大了投保人群的量级，但总体来说，我国的商业保险的渗透率还是非常低。
一说医疗问题，人们还是会怪到医保头上。
可医保已经很努力了，
我之前说过一个儿童病——脊髓性肌萎缩症，虽然患病率极低，但在我国也有3-5万患者。
若想救孩子，就得打针治疗，一针70万，头年要打6针，之后每4个月打一次；没钱治疗，孩子多半活不过两岁。
国家去和药企谈了多次，去年终于谈下来了。
最终这药纳入医保，价格从70万降到3.3万。
虽然药价已大幅降低，但仍有许多家庭负担不起。
如果有份商业保险，解决高昂的医疗费时，起码会体面一些。
很多人总误认为商业保险是洪水猛兽，病后用上时，才深刻体会到它是定海神针。
我自己没买惠民保。
主要是因为，
它和我买的商业保险，责任重合了。
现在各地推出的惠民保，有这么几个特点：
1、保额高、报销比例高、免赔额也高
惠民保在保额上早已迈入百万大关，报销比例也基本都在70%以上，但有2万左右的年度免赔额。
2、投保门槛低
惠民保还是有普惠性质的。
基本上，只要参加了医保，就可以参加惠民保，没有年龄、职业限制，有的甚至连健康告知都不用了。
但有的城市惠民保对既往症有限制，也就是投保前已经患有的重大疾病以及对应的特效药，有可能是不报销的。
3、报销范围较窄
各地的惠民保，大多数都限制在社保范围。
但也有些秀儿。
比如佛山的佛医保，不仅能报销医保目录内费用（按80%报销），也能报销医保目录外的费用，按60%比例报销。
不过，免赔额需要分开算，目录内是2万，目录外也要累计到2万才能报。
相比前两年，现在的惠民保产品责任设计得越来越完善，有的还能报销特药、质子重离子医疗或CAR-T医疗。
4、保费低、一年一保
大部分惠民保很便宜，一年几十-一百多块钱。
总的来看，惠民保没什么硬伤。
但你要是让我二选一的话，我更倾向于选百万医疗险。
原因有四：
医保+百万医疗险都无法覆盖的部分，还能靠小额医疗险解决。
我说这些也不是贬低惠民保，
惠民保当然值得，只不过它更适合一些年纪较大，或者因身体原因买不了商业医疗险的人。
年轻人、健康体，买百万医疗反而更合适。
花费差不多保费，换来更优的保障不香吗？
总之，想要完全覆盖自己在治疗上的支出，是需要不同保险产品搭配使用的。
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