意外身故再离谱，该赔也得赔
买人身保险，是不可能赚的。
没出事，保费就打了水漂。
出事了，赔的钱也远不如健康的身体重要。
何况，保险也不是什么事都赔。
有些事你觉得在保险责任内，可它并不在。
比如，
明明是管住院报销的「百万医疗险」，
但不听医生建议“自行购买药品”，不报销。
听了医生建议，但药品不是在人家医院购买的，不报销。
同样是手术，减肥手术、美容手术、非意外导致的牙科手术、视力手术，不报销。
明明是管意外的「意外险」，
但疾病、中暑、猝死、高原反应导致的意外，不赔。
明明是管疾病的「重疾险」，
但遗传性疾病、先天性畸形，不赔。
明明是管生死的「寿险」，
但2年内自杀的，不赔。
因酒后驾车身故的，不赔。
事实上，寿险的免责条款，各大险种通用。
比如，投保人/被保人的故意犯罪，酒后驾驶，战争、军事冲突等导致的出险事故，保险基本都不赔。
但现实往往很魔幻。
它总能发生条款之外的风险。
比如，被酒淹死的司机，保险赔不赔？
1814年，伦敦有个马蹄铁啤酒厂。
那个时候各大酒厂都以自家的巨型酒桶为荣，它家也不例外。
但酒桶是木头的，为了盛放巨量的酒水，酒厂会在木桶外面加一圈圈的铁箍来分担压力。
但为了节省成本，一方面酒厂会拼命装酒，另一方面对酒桶的维护并不在意，有时候掉个铁箍也无所谓。
然后在1814年10月17日下午，马蹄铁酒厂的酒桶崩了。
一个牵连一个，最后成了“啤酒海啸”。
说海啸并不夸张。
因为当时伦敦的排水系统不太好，
1500吨的酒水席卷过后，部分地区深处可达4米。
这场意外，导致数人死亡，两栋房屋被毁。
酒水退去后，街道上浓浓的酒味几个月才消散…
以上都是真事。
但下面是我的猜想。
假设，一个人正在马路上开车，突然天降啤酒，
然后那人因啤酒发生车祸身故，保险公司是否赔付？
因为就算是免责条款最少的寿险，90%的产品都不会赔酒驾发生的意外身故。
但根据以往的经验，像“啤酒海啸”这类重大意外事故，保司一般都会赔。
我这么想其实是有点较真了，
但保险历史的推动，很多时候都是消费者较真较出来的。
比如重疾里的轻症，以及发展出来的中症责任，
就是几年前关于“重疾保死不保生”，几名投保人状告保险公司告出来的。
比如猝死责任，也是因为市场上有这种需求才被附加的，
我记得2020年弘康人寿的理赔报告里，男性重疾理赔Top1的不是癌症，而是猝死。
所以咱们别怕较真。
在咱们国家，法律是偏向于消费者利益的。
拿重疾险来说，经常会有保险公司和消费者因为对某一条款的理解不同而产生纠纷，然后告上法院的情况。
比如某个病，保险公司定的理赔标准太严格了，而消费者不认可。
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
《健康保险管理法》第二十三条
当然，这种偏向还是有条件的。
多数也就仅限于理赔条款的不同解释。
消费者要是跟保险公司在免责条款上较劲，
比如各大险种不赔、不报销的那些手术、疾病，消费者觉得不合理，那法院大概率会选择尊重契约精神，按照合同约定来判。
要想理赔顺利，关键还是在投保前清楚了解产品：什么能赔，什么不赔。
总之，有意向为自己/家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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