保险买多了真没用！！

人一旦在保险上开了窍，眼里看啥都是风险，总想针对性地买个保险保平安。

从保自己到保家人，从保人到保财产。

更有甚者，相同的产品，一份不够两份来凑，买的不是保险，而是双倍的安全感。

但买了多份产品，真的都能赔吗？

给大家说个故事，

张三。

2015年5月，给新房投保了120万保额的家财险。到了10月，张三急需用钱，就向银行申请抵押贷款，银行要求他向另外一家保险公司买120万保额的家财险。

2016年8月，张三的房子不幸意外失火被毁，经评估损失金额为50万元，他就向两家财险公司各提出索赔50万。

但两家保险公司采用了比例分摊赔偿法，总和仍为50万元。

张三不服，认为他在两家公司都购买了保险，交了两份保险费，就该获得两份赔偿，因而向保险监管机构投诉。

但监管机构没同意。

因为按照我国《保险法》的规定：

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。

除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

对于财产保险来说，人们是不可以通过保险赚钱的。

车险也和财险类似，要是有车主向两家保险公司购买了同等性质、保额的三责险，出险后两家保险公司还是只能进行比例赔付。

财产有价，生命无价。

人身险产品的保额基本和保费成正比，只要你花得起保费，保险公司就担得起保额。

但这也不意味着，你买了N份保险都会赔。

首先，关于人的保额，有这么两件事，望周知。

1、总保额限制

有些人身险产品会在健康告知里询问投保人的累计保额，要是超过一定额度是不能购买的。要是打算购买高保额，就得找其他健康告知比较宽松的产品。

至于未成年人，有更直接的上限。

不满10周岁的，身故赔付不得超过20万元。

满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过50万元。

2、其他条件限制

很多高保额的产品，在线上是无法投保的，投保人需要在线下进行人工投保。

而保险公司也会对投保人有要求，比方说提供收入证明等。对收入有要求，主要是还为了避免诈保骗保。

毕竟有钱的人，骗保的概率也越低，这就是偏见，显而易见。但这就是现实，你不得不接受。

至于什么样的产品，可以买多少份赔多少份，其实和保险公司如何给钱有关系。

保险公司给钱的方式有两种：

给付制和报销制。

给付制就是按照合同约定，直接给你一大笔钱，不管你的实际花销。

最常见的，莫过于疾病责任和身故责任，只要符合要求，不管你买了多少份都可以叠加理赔。

所以，重疾险、寿险这俩产品，买几份都能赔。

至于理赔，以前保险公司都让寄送原始材料，比如只有一份的诊断证明啊、病历啊，要是想在第二家保险公司申请理赔，还得让第一家提供已经收取原件的证明。

现在方便多了，比如在官方公众号上面，拍照片上传就好。即便有些需要额外提供材料的，通常情况也只需要提供复印件。

重疾险、寿险可以叠加理赔，但医疗险不是，它的保险金是报销制的。

还包括意外险里的意外医疗保险金，社保也是。

报销制，就是花多少，根据合同约定报销多少。

报销制的医疗保险金，和财险的保险金规定差不多，都是有上限的。财险的上限是财产的评估价值，医疗保险金的上限是医疗的实际花费。

比如，你要是看病花了200万，不管你买了几家保险公司的医疗险产品，实际理赔得到的保险金都不会超过200万。

可要是你一家商业医疗险的保额只有100万，实际花了200万，那剩下的100万可以去找第二家保险公司报销。

但要是只花了50万，那第二家保险公司就不报了。

现在市面上百万医疗险的保额，200万、300万，甚至更高的也有，通常够一个人用了，不需要再买第二份。

具体申请理赔时，等第一家保险公司收到发票等资料确认理赔后，你可以要求他们开具发票分割单，然后将分割单交给第二家公司进行剩余金额的理赔。

先社保报销，也是一样的流程，拿分割单或者证明去找保险公司继续。

想要完全覆盖自己在治疗上的支出，是需要不同保险产品搭配使用的。

就拿医疗险来说，

现在最火的百万医疗险通常都有1万的免赔额，而这些医保也没有办法100%比例报销，想要无缝衔接的话，就可以考虑小额医疗险。

要是买的医疗险只保医保范围内用药，那就可以再补充个不限医保范围的产品。

完完整整一张账单，从小到大，由内而外，合理搭配的话，报销个七八成通常没什么问题。

总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或有任何疑问的，随时可以找小助理咨询~

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