教你一招，避免被代理人套路
保险合同对消费者多不友好，众所周知。
条款动辄几十页，还一堆术语。
消费者感觉被针对，属实是正常反应。
倒不是怪保险公司。
毕竟是正规文件，总不能满篇大白话吧。
但这就容易产生一个问题。
在消费者的立场上，保险合同我看不懂，那我对产品的了解，就全凭代理人一张嘴。
这也太受制于人了。
代理人负责还好说。
要是赶上专业不过硬的，购买了不合适的产品，你看吧，那以后得难受几十年。
退保吧有损失，不退保的话，风险又有大漏洞，还得买新的去补，太折腾。
今天咱就唠唠，
如何在投保前就get到一个产品是干嘛的，然后决定买不买。
以重疾险合同，『超级玛丽6号』为例。
注：超级玛丽6号有两版(新上了青春版)，两者的主要区别在保障期限上，一个保终身，一个保至70岁。
投保之前，可以找代理人要『现金价值金额表』和『保险条款』来看。
『现金价值金额表』
这个表对人身险产品的作用，主要体现在“退保”跟“保单贷款”能拿多少钱。
拿保单向保险公司贷款，通常能贷出来保单现金价值的80%左右。
你购买保险N年后，能从保险公司拿回多少钱，通常也对应当时保单的现金价值。
这个表对你购买重疾险，几乎没影响。
但对于部分产品可能会有决定性作用。
比如年金险。
因为计算年金险等产品暗含的收益率时，是要计算现金价值的。
要注意的是，保单生效的时间越短，保单的现金价值就越低。
也就是说，前期退保是绝对不划算的。
如上表所示，50万保额，头年缴了4220的保费，要是不到一年就退保，只能收回一百块钱。
这种情况大概要持续到缴费期满才有所好转。
但到那时，钱都缴完了，谁还想着退。
自己年纪也都大了，买保险也难了，保险再烂，也只能含泪吞了。
所以说，买保险的第一次，真的太重要了。
『保险条款』
看保险条款，才能清楚一款产品到底保什么？不保什么？
投保前一定要看！
因为理赔时一切都以它为准。
它是白纸黑字写明的，是具有法律效力的，别只信代理人一张嘴。
不过，条款长达几十页，很难一口气看完。
就算看完，也不一定都能看懂。
所以，我们只需挑重点看就行。
我把重点要看的内容分为三部分：
疾病定义
保险责任
责任免除
1、疾病定义
指轻症、中症、重疾，这些疾病的定义。
老版本有25种，新定义有31种（28种重疾+3种轻症）。
新定义的疾病占据了常发疾病的九成以上。
除了这31种，其他病种的规定，是保险公司这么多年经过市场探索自行规定的。
既然是自行规定的，难免有的保司宽有的保司严。
各类病种数以万计，能保上最高发的就行，别较劲宽严了。
咱能做的，就是找个信得过的人，
让他看看常见的高发疾病有没有缺少，跟其他产品对比有没有明显漏洞。
2、保险责任
书面用语叫保险责任，又分为“基本保险责任”和“可选保险责任”。
基本责任，各家都差不多。有三种保险金跟被保人的保费豁免。
“重中轻”的疾病保险金，主要看疾病的赔付比例、次数、分组情况。
超级玛丽6号的基本责任条款如下：
重疾：保110种，赔1次，赔100%保额；
中症：保25种，不分组赔2次，每次赔60%；
轻症：保50种，不分组赔3次，每次赔30%。
轻症/中症赔付后，豁免被保人的保费。
可选责任，就是选一项加一项的钱。
不是所有产品都有可选责任。
可选责任之间的含金量也不同。
比如超级玛丽6号的可选责任有：
① 疾病关爱金
60岁前首次确诊重疾，可额外赔付100%保额（仅限一次）；
60岁前首次确诊中症，可额外赔付20%保额（仅限一次）。
假设买了50万保额，患重疾可赔100万，患中症可赔40万。
② 癌症津贴
首次确诊癌症，间隔365天后癌症依旧存在，
可以赔付40%保额，最多赔付3次（每次都需间隔365天）。
③ 重疾复原保险金
60岁之前首次确诊重疾，若3年后再次确诊，可额外赔付80%保额。
④ 身故责任
18周岁前身故，赔保费/现金价值（两者取最大）；18周岁后身故，赔付100%保额。
如果加上疾病关爱金，估计能发挥多次重疾险的八成功力。
3、责任免除
大部分重疾险的规定都差不多。
因为违法犯罪、战争冲突等原因导致被保人出险，通常保险公司是不会赔付的，不过会退还现金价值。
大家买前要自己看清楚，以免理赔发生纠纷。
对了，还需特别关注合同中的时间规定，不同险种的时间期限可参考下图：
投保结束后，保司会跟你发份【保险单】，
可以将其理解为“发票存根”，
上面会写明：是谁买的？保障谁？什么时候买的？属于什么险种？每年交多少钱？…
大家有买了多份保险的，建议做好【保单管理】，
避免时间一长便忘了某份保障，
也避免出现忘记缴费导致保单失效的情况。
保单管理也不麻烦，就是做个表格，把家人的保单信息都记录一下。
类似下面这张表格：
其实看懂保单并不难，难的是买到适合自己的产品。
买保险也不能只听代理人的，
有很多保险从业者，背了几行产品亮点就出来卖了，一些深度问题根本说不出个一二三来。
你要是提前了解过某产品的相关内容，说不准还能说服他们，来个“反向操作”。
买长期险不是笔小花销，希望大家了解清楚再入手，别轻易做决定。
总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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