立省几十万！3%的房贷，换么？

今年来，住房信贷环境进一步宽松，央行多次下调LPR报价并降低房贷利率下限（1月、5月、8月）累计下调了35个基点，这对于调整后购房新发放贷款的小伙伴们无疑是极大的利好。

而存量房贷利率是否可以调降，要看与LPR挂钩方式，不同银行的重定价周期是有不同的规定的：

一般会一年调整一次，大部分银行是下一年的1月1日调整，还有的则是按合同签署日，满12个月重定价；

其降息幅度，也没有新房贷的降息幅度大，再加上疫情的反复也影响了不少人的收入及预期（主业、投资）；

这巨大的利率差，让之前“高位上车”的存量房贷购房者苦不堪言，怎么能减少房贷成本成了大家关注的重点。

这时候，如果有一个可以帮你节省大笔房贷利息支出的方案摆在面前，你是否会心动？

不少购房者曾接到过贷款中介打来的推销电话：

表示可以代办转贷降息，每年至少省下上万利息……

这个所谓的转贷降息，其实就是指的通过帮助客户将资料（名下营业执照满半年或一正常经营的公司、经营流水、实际经营地点等）“包装”成符合银行经营贷发放标准，将房贷转成经营贷，以此来达到降息目的。

事实上，这一模式在几年前曾是炒房客热衷的“杠杆”工具，但后来随着监管趋严，加上地产环境变化，这一套利模式逐渐式微。

这两年国家对于实体经济的让利，尤其是小微企业的支持力度不断加大；

经营贷作为一款带有普惠性质的信贷产品，正是给中小企业经营、融资的惠民举措；

据了解，今年经营贷利率是有史以来最低的，当前银行发放的经营贷利率大概在3%至4%左右；

这让善于包装的贷款中介“有机可乘”，用经营贷置换按揭贷再度卷土重来。

在这过程中，关键的一步是赎楼，中介会诱导消费者使用过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，其中会产生中介服务、手续费、担保费、公证费、垫资等新的成本，费用并不低。

除了上述存在的高额隐性收费外，此番操作其背后隐藏着违约违法隐患、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等等巨大的风险。

不同于房贷长达几十年的贷款期限，房抵经营贷的贷款期限通常是在3-5年，中间还存在续贷过程；

这就涉及到按一定期限重新递交申请材料，再次进行审核，伪造的资料是经不住多次审查的。

以后政策如果变了，优惠便利条件没有了，到期后将面对利率上涨风险。

一旦被查出或者没有足够的现金流支撑还款计划，将面临停贷或提前全额偿还贷款、房产也会被银行拿去拍卖等风险，资信也会受到严重影响。

资金违规流入楼市一直是监管重点打击的领域，经营贷也不例外；

早在2009年，银监会就曾通过两则暂行管理办法将其纳入监管范围，去年更是多次下发通知。

去年3月，由中国银保监、住建厅、央行联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确指出一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

数据来源：第一财经

上个月初，银保监会更是一口气挂出了8张罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款、消费贷款违规流入房地产市场。

前天，银保监会消费者权益保护局还就此类事情发布风险提示。

总得来说，置换房贷这事儿风险太大，不合规的事，还是尽量别碰。

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