这么做，才能真正护着娃！
绝大多数父母在接触保险的第一个念头，往往是：先给孩子买吧！
对于孩子，我们总有一个普遍的共识——他们的自我保护意识和抵抗力远不如成人。
小朋友从出生起，就要打各种疫苗，出门也都需要大人看护。
这也是广大父母想给孩子买保险的契机。
那么，给孩子的保险，到底买什么好呢？
在给孩子买保险之前，首先要清楚孩子会面临哪些风险。
1、意外伤害
成长中的孩子，对世界充满了好奇。
他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝，活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。
但也正是因为这种天性，让他们成为了最易受到意外伤害的群体。
不管你信不信，意外伤害已成为世界上大多数国家儿童致死的最主要原因。（包括我国在内）
2、罹患疾病
生病，对于成年人来说，都是无法避免的，更何况是免疫力不如成年人的孩子。
有些可怜的孩子，因为天生身患重病，不得不常驻医院。
而对于父母来说，孩子生病更是情感上与经济上的双重打击。
3、父母发生变故
孩子的前半生中，最大的保护伞是父母。
如果在孩子未成年前，父母倒下了，那么孩子的后续抚养与继续教育将是个大问题。
给孩子买保险，一方面是为孩子今后的医疗费做好准备，关键时刻经济条件不会拖治疗的后腿；
另一方面，则是为了减轻父母的经济负担， 防止家庭经济一落千丈。
如何合理给孩子配置保险？
为了避免这些风险对孩子，乃至整个家庭带来经济方面的风暴，我们需要给孩子准备哪些保险呢？
按照先后顺序，我把它总结为：少儿医保-重疾险-医疗险-意外险
1、先买医保
少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，一定要有！
而且有医保的情况下再去给宝宝买医疗险，也会便宜不少。
给婴幼儿办理医保，动作一定要快！
尽量赶在宝宝出生三个月之内。因为办了医保后，从孩子出生-拿到医保卡这段时间的医疗费也可以报销。
这一点非常重要！
优先给孩子配置少儿医保，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的，如果孩子有先天性疾病，商业保险保不了，大多数费用就只能靠少儿医保来报销。
少儿医保的办理流程也很简单，只需带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。
2、重疾险很重要
重疾险一定要买，因为孩子一旦罹患重大疾病，对家庭的影响非常大。
像是白血病这类的重疾，在小朋友群体当中很常见。
孩子一旦发生这些问题，治疗费用将会非常高，几十万-上百万不等，而且治疗与康复的时间往往非常漫长。
在这过程中对于父母收入的影响，家庭存款的消耗不可预估，所以重疾险一定要有。
重疾险的给付形式是定额一次性给付，如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。
有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。
在少儿疾病面前，有越高的保额，就有越好的治疗效果。
更重要的是，少儿保险比成人保险便宜。
那么，面对市场上这么多形态各异的重疾险产品，我们该怎么选？
这里给大家几点建议：
① 不忽略少儿高发重疾
儿童期的高发病种与成人是不同的，选产品时，孩子所在的年龄以及往后年龄段，是否涵盖高发的重疾，常见的少儿疾病比如白血病、脑膜炎、手足口病、脊髓灰质炎、重症肌无力等都需要留意。
② 重疾保额一定要充足
建议至少50万起。保额自然是越高越好，只要预算不是太紧张，千万不要在孩子的保额上省钱。
③ 根据预算能力选择保障期限
在预算范围内，先把保额做高，再考虑拉长年限。
如果我们预算充分，就可以选择高保额的同时+终身保障，只要在我们能承受的范围内，那就买终身。
④ 千万不要买带返还的重疾险
这类保险的保费往往非常贵，同样的保障功能，不带返还只需要1000块，带返还可能就需要3000块。
而且，所谓返还保险的收益其实并不高。
对于消费者而言，我们实在没有必要把钱花在一个没有太高收益，短期之内还用不了的保险上；买个不带返还的产品，剩余的钱还能给孩子买个教育年金，几十年后的收益是非常可观的。
所以提醒大家，千万不要在返还产品上再交学费。
3、最好搭档医疗险
和重疾险搭档的最好产品，就是医疗险了。
重疾险管医疗大头，医疗险管医疗小头。
医疗险解决的是孩子看病报销问题，比如门诊打针，或者孩子半夜发烧看急诊、发生肺炎需要住院等，这些问题的费用都可以让医疗险来报销。
4、意外险不要忘
小孩子爱玩爱闹，磕着碰着是常事儿。
我国每年发生的意外伤害事故中，儿童占到三分之一，所以买个意外险是很有必要的。
需要提醒一点：
买少儿意外险，身故保额不是重点，没有必要太高，合适就好。
因为“保监会”对于孩子的身故保额有限制，10岁以内的孩子，身故保额最高只能投保20万；18岁以下的孩子，身故保额的赔付上限是50万。
这么做主要是为了防止某些父母“弑儿骗保”。
所以，保额买高了也没用。
少儿意外险关注的重点应该是：意外医疗费用报销，小磕小碰造成的外伤都能覆盖，而且门诊也能报销，在选择产品时需要留意免赔额、报销范围、报销比例这三个方面。
最好是选0免赔，花多少就能报多少；不限社保用药，自费药也能报，报销比例更高的产品。
5、孩子没必要买寿险
寿险，主要是为了防止家里的顶梁柱身故，给家庭带来严重的经济危机，孩子并不创造家庭收入，自然用不着买寿险。
说完了少儿医保，少儿重疾医疗和意外后，你是不是觉得孩子的保险已经配齐了？可以安枕无忧了？
其实并没有，一开始我们就说过，孩子的风险包括健康、意外和父母安全。
这三个风险当中，其实最重要的就是父母安全！
如果我们把家庭所有保费都花在孩子身上，父母却没有任何的保障，那万一父母发生风险，孩子怎么办？
所以，负责的做法是，在家庭保险规划当中优先配置父母的保障，让大人先有能力应对疾病与意外的风险。
父母在，才是孩子最大的保障。
现在市面上适合孩子的保险越来越多，而且也不贵，如果还没有为孩子做好充分的保险规划，建议早做打算。
有任何疑问，随时可以找我们的小助理进行咨询~
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