80后退休可能没有养老金？官方否认后，我还是有点慌

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中午好，我是大表哥。

现在的年轻人，还没996几年，内心已经在畅想退休生活了。

too young too simple。

前段时间，社科院社保研究中心发布的一份报告里预测，我国的养老保险基金有可能在2035年耗尽。

那岂不是80后都还没退休，养老金就没了？

4月23日，人社部回应，我国企业养老保险基金的滚存结余达到4.78万亿元，拥有2万亿元的战略储备.......总之一句话，有钱，大家不用担心。

但人社部也承认，我国已经进入老龄化社会，养老压力会越来越大，简单点说就是，领养老金的人在增加，但缴纳的却在减少。

今天这篇文章来自轻读实验室的新人卷子，有点长，但涉及到每个人的切身利益，请耐心读下去。

在东京靠野草充饥的老年人

2015年，日本社会学者藤田孝典出了本书，叫《下游老人》。

“下游老人”，特指那些“无法维持一般生活水平，被迫过着底层生活的老年人”。也就是“三无”：收入少到没有、储蓄也没有，可以依赖的家人也没有。

藤田孝典以琦玉县为中心，开展了12年帮扶“下游老人”群体的NPO项目，接触了大量“三无老人”。

他估计，全日本现存约600万-700万下游老人，占日本总人口的5%。

他们孤苦无依，生活拮据，拿着微薄的养老金勉强度日。七八十岁还出去打工养自己，生病也不敢去医院看。

是不是他们年轻时玩世不恭，不做长远规划，才落得如此凄苦？

事实正相反。

他们中的大多数人，有稳定工作，工作也勤勉努力，等到中年还有些储蓄，甚至达到了中产。每每被问起为什么会成为现在这样，很多人都异口同声：

“自己压根没想到会落到这般田地。”

日本5个老人中就有1个仅有不足5万人民币的存款

书中，最典型的例子是76岁的加藤先生。

加藤终身未婚，曾是一位厨师，有一定经济实力。40岁那年，他父亲查出肝癌，母亲瘫痪在床。作为独子的他，辞去工作回到老家照顾。

照顾了十年，父母双双离世，50岁的加藤回到东京，找不到什么工作，只能打零工。

65岁退休时，因为工作断档，他的养老金少得可怜。没两年，他得了糖尿病，腰伤也复发，彻底无法工作。

为了生存，他只能去拔路边的野草野菜。1米8的个子，瘦得只有50公斤。

“不是发生在非洲，也不是古代日本。这件事就发生在今天日本的首都圈里。”

《团块世代 悄然迫近的老年破产》剧照

像加藤、藤原这样的情况，日本还有很多。当储蓄见底，走投无路时，有的老人甚至只能去当小偷。

一场名为长寿的噩梦

藤田在书中这样描述了普通“下游老人”的早晨：

“一大清早，一位老者在朦朦胧胧中醒来。借着窗帘的缝隙里照进的晨光，散乱着的衣物，满地尘埃的、六张榻榻米大小的一间屋子一览无余。

因为身体沉重，不能自由起身，他花了15分钟，才从沾满污垢的棉被中爬起来洗脸，从锅子里盛一些昨天的剩饭，吃了少许，又服下多种药物。

因为身有宿疾，药是不能断的。但是，由于药费很高，没法经常去医院，只能把买来的药减半服用。

在吃完早饭以后，他换上衣服，就走向自家附近的公园，在那里的长椅子上度过一天。在他眼前，年轻的学生和带着孩子的家长川流而过，但谁也不会上前搭话。”

这是我们熟悉的那个发达、文明、洁净的日本社会的B面。

如果把20万日元换成2万人民币，也不怎么违和。

任何人都可能沦为下游老人

藤田在书中总结了五种晚年沦为下游的模式：

• 因为患病或遭遇事故而支付高额医疗费。

• 无法入住高龄者护理机构。

• 子女成了“穷忙族”和“啃老族”，自顾不暇。

• 不断增加的中老年离婚等。

• 周围没有家人可以依赖。

当然，还有工作时根本没有了解清楚养老金的制度，社会有额外保障也不知道，或者怕给社会添麻烦，而不去申请应有的保障。

既贫穷又孤独的下游老人们，很多没有及时得到救助的，就那么安安静静的去世了。

是枝裕和电影《小偷家族》里的枝和奶奶，就是典型的下游老人。

孤身一个人的她用微薄的养老金收养了阿志、信代、亚纪他们，宁可在破烂的平房艰苦度日，也不搬去社区给她安排的公寓住。

2014年高龄社会白皮书显示，全日本只有超过一半的人年金在10万到20万之间（也就是人民币6k-12.5k）。

而据日本总务省2014年的统计，如果夫妻两名高龄者一起生活，那么包括衣食住行和社会保险等所有的费用，平均每月27万日元（折合人民币1.7w）。

到65岁，就算每月有20万日元年金和其他收入，一个退休者即使有300万存款，也会在大约4年时间内全部用完。

哪怕存款达到1000万日元（人民币62万元），也撑不到14年，最终陷入贫穷。

就是说，你拿到的养老金，很难支付得了不断上涨的生活成本。

为什么会这样？我给你看2018年的重要数据，来自于日本总务省：

• 日本65岁以上的老人占总人口比重升至28.1％，创历史新高。而15-64岁“劳动年龄人口”的占比下降到59.7%，处于50年以来的最低点。

• 日本男性人口和女性人口平均寿命分别达到81岁和87岁，比去年略微增加。

• 日本出生的婴儿为92.1万人，已连续12年自然减少。只有59万对夫妻结婚，为二战以来最少。

简单说，就是老人越来越多且寿命越来越长，但因为总人口和出生率的下降，劳动人口却越来越少，缴纳的养老金也是。

作者大胆断言，即便如今月薪上万的年轻人，也有可能在国民养老金严重缩水、货币贬值、物价飞涨、贫富差距不断拉大、非正规雇员规模日益增加、未来独居可能性加大……等等生存压力下，沦为“下游老人”。

日本的现在是中国的未来吗？

今年3月，中青报对1876名18～35岁的年轻人做了一个调查。

结果调查显示，89.3%的受访青年都在关注养老问题。86.1%的年轻人担心着父母，78.8%的人会担心自己。

大家在担心什么？

最新统计数据，2018年末，我国60周岁及以上人数达到近2.5亿，占总人口比重17.9%。

这一年，第一批90后迎来30岁。

这一年，绝大多数80后的父母们迎来退休生活。

摆在他们面前的，是父母的养老问题。

“我自己都在月光，怎么养老啊。”

这是很多独生子女一代人的心声。

一方面享受着改革开放的红利，一方面面临着经济发展所带来的新问题：物价、房价、教育成本都在持续走高。

存不下钱，是一个很现实的问题，很多人变成了“穷忙族”。

为了积蓄，996确实是你们的“福报”。

“如果父母生了重病，你能拿出多少钱救他们？你会放弃你现在的工作陪伴他们吗？”

2017年，我国空巢老人超过7000万，约占当时老龄人口的40%。

这个比例还会不断提高。

《都挺好》里的苏大强，大儿子去了美国，二儿子小日子自顾不暇，女儿有钱但不着家，每天也很孤独。

过去15年，认为应该赡养父母的孩子比例从90%暴跌到37%。

这也是藤田担心的：不仅存在父母与子女两代被一起拖垮的危险，而且还可能带来的是尊老敬老的传统观念，甚至会导致尊重生命的价值观念的坍塌。

同时数据表示，2050年，平均2个年轻人就要抚养一个老人。

而2050年，正是90后要退休的年纪。

很多年轻人说，那我不结婚或者不生孩子了，自己住养老院。

可那时候，国家有限的养老资源，需要分配给史上最多的退休老人养老。

老年人数增长了，年轻劳动力却并没有上升。

2018 年末，我国劳动人口（16岁-59岁）占比 64.3%。

是不是还挺多？但是，劳动人口数量和比重，却连续7年都在下降。

原因也好理解，和日本一样，压力山大的年轻人们都不愿生孩子了，劳动人口当然下降。

这就出现了问题，我国的养老金制度是现收现付制的，也就是现在的年轻劳动力们来支付给现在的老人养老金，等我们退休了，由那时候的年轻人支付给我们养老金。

越来越少的年轻人，在付给越来越多的老年人养老金。（从来没有这么希望身边多点儿吵吵闹闹的小孩子们……）

和高度老龄化、少子化的日本如此相似。

如何预防成为下游老人？

藤田在书中提了3点普通人应对老年生活的建议：要保持身体健康、要多点储蓄（千万别嫌多）、要保持社交关系。

我觉得，最有启发性的是观念上的居安思危。

诚然，我们的GDP还在保持较快增长，和深受泡沫破碎阴影的日本还很不一样。

但是如果把时钟拨回到1970年，当时的日本有谁会对未来悲观呢？如今那些下游老人，说得最多的是：“我压根没想到会落到这般田地！”

简直当头棒喝。

我身边的年轻人从未认真考虑过这些问题，认为“我现在工作很忙，我有自己的事业，我月薪过万，这些事根本轮不到我头上。”

我们需要多了解和关注5月1日起实施的社保新规，需要在找新工作时问清楚五险一金是不是按规定缴纳。

做到这一点总不难吧。

是没必要过度悲观，但比解决问题更重要的，是我们对问题有足够清新的认识。

这也是我看完书，查阅大量资料后写这篇文章的目的。

也希望你分享给身边的朋友，增强大家的忧患意识。

这几年，国家在努力做调整和扶持，让更多人享受到调整后的红利。但作为个体，我们也不能仅仅等着帮助和救济。

清华大学教授杨燕绥在一次演讲中告诉台下的学生，“在这个时代，要优雅地老去，就要终生自立，自己要给自己买单。”

给自己算一笔账，你退休需要存够多少钱？当你给自己养老的资产做好准备了，就有资格退出劳动力市场颐养天年了。

当然，还要保持身体健康。不要总熬夜了，也是为给将来省点医药费。

如果家里有独居老人，可以多多鼓励他们去参加同龄人多的活动，多去社交。比如老年大学，比如跳跳广场舞。

日本NHK纪录片《7位一起生活的单身女人》，

记录了7个单身女人退休一同养老的经历。

生活不易，每代人都会遭遇各种难题，但永远记得，健康、储蓄和家人永远是我们抵御风险的屏障。

希望我们都能，用最悲观的心态应对未来，用最乐观的心态活好当下。

参考文献：

[1] 人民政协网 《中国养老金精算报告2019-2050》发布 2019年04月10日

[2] 中国青年报《85后最担心父母养老 90后最担心自己未来养老》 2019年03月14日 

[3] 中国新闻网 《统计局：2018年末中国60岁以上人口首超15岁以下人口》 2019-02-28

[4] 公众号所有人计划 《杨燕绥：想要优雅老去，就要终 生自立丨跨越中日的养老对话之二》

[5] 《下游老人》 2017年2月出版

作者：卷子

编辑：轻读大表哥

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