理财知识 | 记账，钱都去哪儿了

      在说信用卡的使用之前，需要说一个不算题外话的题外话，就是记账。

       很多人不愿意使用信用卡，把信用卡视为洪水猛兽，原因之一就是，对不付现金的这种刷卡消费方式不感冒，觉得不是实打实的毛爷爷送出去，心里不会肉痛。

       我承认刷卡消费和网上消费是有这种弊端，就是肉痛感少点儿，会花钱更多一点，但是说句不好听的话，这真的是理由吗？说白了，还是自己想花这个钱，为自己找一个借口罢了，不是吗？一样东西的价格对你来说是贵是便宜，在你没花这个钱之前在你心中就已经有定论了，当你觉得这样东西很贵的时候，不管是刷卡还是付现，你心里都是肉痛的，不是吗？

      所以，醒醒吧，你只是再给你的自控力不够找借口罢了，而培养你的自控力，有一个非常棒的办法，就是记账，让你对数字更加的敏感！让你对收入和支出更有把握！

      相信很多人之前也有过记账的经历，但是坚持一段时间之后觉得没啥用，就放弃了。

     完美不妨先看一个小故事。鸡汤来了，注意看！

亿万富翁的记账本

今年3月，美国亿万富翁大卫·洛克菲勒去世了，他的爷爷老洛克菲勒是美国历史上第一个亿万富翁。

在洛克菲勒家族，有许多广为流传的家训，坚持记账就是其中之一，这个传统就起源于记账员出身的老洛克菲勒。

在工作的第一年，老洛克菲勒的收入还不够开支，看来和现在的月光族也差不多。但是，老洛克菲勒在记账本上写道：支出超过薪水23.26元。

不仅是日常开销，老洛克菲勒甚至把感情开销也记录下来。在他1864年的账本上，清楚记载了求爱和结婚时的开销。

很多人会觉得这样的记账根本没用，甚至有些小题大做，显得抠门。然而，正是因为这样坚持不懈的记账，老洛克菲勒对成本核算格外敏感。

1879年他写信给一个炼油厂的经理提出质询：为什么你们提炼一加仑要花1.82分，而另一个炼油厂每加仑只要0.91分？类似的信他写过上千封，任何微小的浪费，都逃不过他的眼睛。

坚持记账让老洛克菲勒能通过查阅账本准确迅速地了解各分公司的成本、开支，销售以及损益，堪称是统计分析、成本会计、单位计价学的大师。而记账也成为了洛克菲勒家族的优良传统。

        鸡汤喝完了，我们书归正传。

        记账从12年1月开始，就已经成了我日常生活中不能缺少一直执行的一部分，回头想想，我一直坚持没有放弃的习惯好像记账就是一个呢。

       那么问题来了，为什么大多数人觉得记账无用呢？

       一、因为

好吧，这个理由是不是太扎心，这个是我逗你玩的，你可能觉得我就这么点钱，有啥好记的，你恰恰错了，你看人家洛克菲勒老爷子入不敷出的时候也一样坚持记账，你穷的时候更要好好记账，用好你的小账本！

        二、没有搞清楚记账的目的，没有从中发现你的生活习惯

        简单的说，记账的目的有三步：

       ①了解自己的收支情况

很多人记账是为了记而记的，记完就扔一边了，不信你回想一下，上个月支出收入分别是多少？分别是什么收入收入多少，什么项目上的支出，     支出多少？看你清楚不，这都答不上来你觉得你记账有用？

        ②分析自己过往支出的规律和收入变化

有些人清楚了自己的收支情况，但是依然没有发挥记账的作用，很多人认为记账就是为了遏制消费冲动，就是为了不花钱，其实有很大误区。

          坚持记账，更重要的是为了从日常收支中总结规律，清楚钱到底花在哪里了，哪些开支是不必要的可以缩减，做好预算，以及自己到底存了多少钱，是怎么存下来的。像我女朋友，之前觉得自己还挺有钱的，花钱有点儿没谱，我说你把你的账理一理吧，帮她理完账之后，傻眼了，原来自己这么穷，哈哈，现在比我节省多了。

          做到这一步，你已经能体会到记账的作用了，你会对数字更敏感，之后你才能实现第三步，规划未来。

可能你没看明白，下面讲的再简单点，记账图个啥！为什么记账可以让你多存些钱？

很多人说我也想理财，但是没钱，怎么理？

理财说白了就是开源节流，短时间内一般开源是无望的，你能想到的很快开源的方式一般都是写在《中华人民共和国刑法》里的，所以开始就在节流上下功夫，所以第一步就要节制消费，而节制消费的第一步，就是记账。

而记账最主要不是为了记个流水账，你又不是公司财务，你的目的主要是从你的收支图表当中，找出你的拿铁因子

人民币都去哪儿了

“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫-巴赫提出的。他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯滴滴香浓，意犹未尽的拿铁咖啡，有一天巴赫就告诉他们，假如你们每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万美元！

不过如果你办对信用卡，天天免费喝星巴克，这个以后专门开一篇来说。

小伙伴们是不是惊呆了？如果你看过上期讲复利的文章就一点不会吃惊。在复利作用下，几美金一杯的拿铁就会聚沙成塔汇，聚成70万美元的巨款！

这个故事其实在我们的生活当中比比皆是。

我们午后去星巴克点一杯咖啡，或者在路边摊或者在淘宝淘一些中看不中用的小玩意，或者嘴巴稍微有点干就到全家买一瓶4、5块钱的饮料，外加一罐乐事薯片，结果嚼完口香糖吃完薯片嘴巴更干，再去买瓶饮料解渴……

再比如地铁下来走到家里不过十几分钟路程，却偏偏要滴滴一下，马上出发；周末明明可以在家休息或者自己做饭吃，却偏要和一群闺蜜跑去唱歌泡吧看电影，吃寿司牛蛙小龙虾，再比如没事就在淘宝上买两件衣服，然后发现得有裤子配，后来又发现需要再买双鞋来配，还得专门再配个包包，最后买了好多，却只穿了一次就压箱底了……

这些生活中的非必要开销就叫拿铁因子。今天越来越多的白领成了真正的“白领”和“月光族”，症结就出在这！

而记账的一大目的，就是找出这个拿铁因子，把这些不必要的开销消除掉，看看你的收支图表，点开二级支出，看看哪个支出项目是你觉得没这么花钱的，但是实际汇总花钱很多的，哪个是可有可无的，哪个是完全没有必要的！

以后就克制这种消费，你会发现你能省出来钱了，这些钱，赶紧的，存起来，拿去投资理财！

日积月累，你就有了你的财富了。

    ③根据前两步规划未来收支

          当你对你自己的收支很清楚，每次花钱都知道花多少合适，对自己的结余及未来有多大影响，你才能提前规划预算，才能明白要拿出多少钱的强制储蓄以及投资理财。

听我一句劝，从今天开始坚持记账，至少三个月！

假如你原来一个月赚5千，花6千，好吧，你是个大负翁。记账第一个月，搞清楚钱都去哪了。第二个月继续记账，强制要求自己消灭1千元拿铁因子，消费降到5K以内。就像手机流量一样，今天才20号，一看，哇，我套餐流量用掉90%了！那接下去10天就要尽可能少开3G，多蹭免费WIFI，在月底前无论如何也不能让流量爆掉。

到了第三个月，继续做消费规划，继续压缩拿铁因子，努力把消费控制在4千内。你看，你不就有1千可以拿去投资了吗？

当然，拿铁因子也是因人而异的，有些人会说，我总不能为了理财，我喜欢的事都不做了吧？星巴克也不能喝了，出租车也不让做了，小龙虾也不能吃了，连看电影都不能去了吗？那我活着还有什么意思？

拜托，理财是需要找平衡的，不是让你这些都别干了，而是有节制一点，把一部分非必要的消费延迟到未来，让复利效应动起来。

再说每个人的拿铁因子都不一样，别一棒子打死。就连拿铁本身也不一定是拿铁因子。月入4万的小伙伴，把星巴克当娘家天天跑去签到都没事，月入4千的小伙伴，就真要克制一下在星巴克消费的频率了。

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            说了这么多，该怎么记账，往下看

    1、坚持记录

       坚持是记账的基础，足够全面的收支记录，你才能看到你花钱不合理的地方，不能坚持记账，剩下都是空谈

    2、尽量做到事无巨细

        很多人会习惯记大笔开支，小的开支就无所谓，但是你如果记账就会发现，你支出的大头，其实是由那些小的不经意的开支组成的，去重视它们，尽量做到事无巨细，一分一厘都记下来，等你一总结，你会发现很可怕，这个等下我会给例子

    3、学会归类总结

        平时记账一般都很零散，比如吃饭一项，就可以分为正餐、酒茶、水果、聚餐、零食、饮料，分的细是为了上一点，总结是为了看大类的占比，让心中有数

     4、规划预算合理投资

         对日常开销了然于胸后，可以提前规划预算了，留出多少钱作为日常消费，就可以设置预算了，避免冲动消费

      理财第一步做到，你才能做好下一步，知道该拿出多少资金做投资理财。

      好了，话说完了，上干货，既然记账这么好，是不是该拿个小本本来开记了？行了，这都什么时代了，有手机，就用一个APP就够了，推荐一个我用了5年没换过的APP，非常好用，专治各种不服！

      当当当当！就是右下角这个，随手记，我买的是专业版，当年花了我6块钱呢，是我第一个花钱买的app，随手记，给我广告费！！！当然你们可以不用买专业版，就用普通版就好，功能是一样的，就是少一个同步账本的功能而已，可以用别的方法，不影响使用。

       进入之后要先注册，添加一个账本，建议添加标准账本，一个就够了，所有的账记在这一个账本里就行，这样看起来最清楚明白。

       然后进入主页，下面的选项卡里选择账户，账户很重要，这是你统计你的财产最好用的东西。

      点右上角的+号，一步步的添加你的账户，你平时的钱包里的现金就添加在现金账户，信用卡现在能分得清了不，就添加在信用卡账户，这里你的每笔支出都是算在负债里的，储蓄卡就是储蓄卡账户，基金股票顾名思义，虚拟账户添加支付宝微信啥的，负债你可以添加房贷车贷之类，债权就是别人欠你钱的账户，有了这两个账户，再也不怕记不住你欠别人没还或者别人欠你没还了。

      记得创建账户的时候把余额和欠款什么的都写清楚，这样方便统计，还有所有的卡啊存折啊支付宝啊什么的都添加进去，记得实打实的进去查看，你有可能还有惊喜，你会发现还有你平时遗漏掉的钱放在那儿呢。

        添加好账户之后你就能看到你的总资产和总负债以及净资产了，之后你就能进入首页开始记一笔啦，我记账是精确到分的，记得选择好分类，在那个账户里完成的交易都记好，保存。

       收支的分类你可以按照自己平时的收支状况去修改一下，在记一笔右边有个饼图，点进去就能看到归类总结了，就是刚才说的第三步归类总结，APP都帮你统计好啦。

       下面的图就能看到事无巨细记的好处了，平时不起眼的支出，总结出来就是一大笔支出，比如这是我今年的二级分类支出条形图，孝敬家长支出7369.51占总支出的4.21%，这也就是给我爸妈没事买的小东西就这么多钱了，过年封的红包都没算在内，吃正餐我和女友两人5个半月吃了四千多，还好了，人均一个月400左右，邮寄费两千多，想不到吧，海淘买买买就这么花掉了。

      更多的功能比如借贷中心，预算，投资中心我就不多说了，自己摸索。很快你就会了。

      好了，这次科普结束，希望大家能把这个工具用好，走好理财第一步！