政府工作报告：落实不良贷款核销，继续延长中小企业还本付息至明年3月底

来源 | 不良资产行业观察综合

为给实体经济神经末梢输血，并缓释银行业不良贷款激增的压力，政府将从进一步延长还款期限等方面给予中小微企业及银行更大力度的支持。

根据政府工作报告，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期；鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷，大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。

中金公司银行业分析师张帅帅点评称，疫情影响下，小微企业复工复产以及现金流状况仍然比较差，市场对进一步延长还本付息时间有所预期，不过能进一步延长到明年3月力度还是比较大的。

为应对疫情对银行资产质量带来的扰动，央行等部门已经在2月底发布通知，对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业贷款本金，银行业通过贷款展期、续贷等方式，给予企业一定期限的临时性延期还本安排。

还本日期最长可延至2020年6月30日。对于1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，最长亦可延至6月底，且免收罚息。湖北地区则扩大至所有企业。

政府工作报告强调，金融机构与贷款企业共生共荣，鼓励银行合理让利。为保市场主体，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。

国家发改委的预算报告亦指出，引导银行向实体经济让利，鼓励商业银行对受疫情冲击较大的地区企业和批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化娱乐旅游和外贸等行业企业阶段性减免一定比例贷款利息。

发改委的报告并明确表示，落实银行不良贷款核销政策，鼓励市场主体参与不良贷款处置。

据银保监会的数据，今年一季度商业银行累计实现净利润6001亿元人民币，同比上升5%，增速有所回落；其中，城商行净利润同比减少1%，农商行也仅增2%，增速均明显低于国有股份制银行。而城商行去年三季度就已出现过利润增速同比下降，盈利压力凸显。

商业银行不良贷款率今年3月末也已升至2009年以来新高，达1.91%，城商行和农商行该指标明显高于其他金融机构，其中农商行不良率高达4.09%，是2018年三季度以来新高；城商行2.45%，也处在去年三季度以来高位。

同时，截至 2020 年 3 月末，商业银行不良贷款余额为 2.61 万亿元，较上季度末增加 1986 亿元，较12月末增加 8%，较去年同期增长 21%，不良贷款生成速度有所加快。从最近几年来看，不良资产余额仍在稳步上升，上升幅度要显著高于资产增速。

银保监会今日表示，从当前情况看，银行业信用风险上升幅度在预期范围内，会鼓励银行保险机构通过增提拨备、补充资本等措施，进一步加高加固应对风险的“堤坝”。

国家金融与发展实验室最新发布的《2020年第一季度银行业报告》指出，当前不良主要体现在4-6年前开发或者叙做的业务，并不能完全体现当前的资产质量，也不会立刻体现在一季度不良数据中。同时，一些特定领域引发的信贷风险可能不在不良率的统计覆盖范

围内，但也会对商业银行资产质量造成较大冲击，例如一季度经济疲软导致新增债券违约较去年同期大幅增长，且预计会继续上升，在目前债券信用运行机制下，债券违约可能最终转化为表内不良贷款。

该报告预计，2020年二季度银行体系将会继续全力支持实体经济复工复产，但所面临的风险损失压力可能会显著上升，利润增速则可能有一定程度的下降。

“疫情影响最大的小微企业也是中小银行主要客户，其经营情况恶化会率先传导到中小银行资产质量。”

多位两会代表也为商业银行的不良资产处置发声。上海银监局局长韩沂在今年的两会提案中表示，不良资产预期上升，金融机构承压易造成系统性风险。

“

疫情发生以来，企业逾期及不良数字有明显抬升。受延期还本付息政策支持的影响，预计银行上半年资产质量不会明显恶化，但政策宽限期过后，下半年银行资产质量可能出现分化。虽然金融监管部门近年来已出台多项政策减缓商业银行小微金融服务经营成本压力，

但是，一旦有不良资产形成，仍需银行自己消化。国家也逐渐开始注意到这一问题，近几年在大力支持发展政策性融资担保体系，但政策性融资担保机制和体系的建设不是一蹴而就，短期内要化解疫情引起的小微企业风险问题，还需各方做出更大努力。

”

郑州银行董事长王天宇则建议，完善《金融企业不良资产批量转让管理办法》，放宽不良处置市场化准入标准，允许符合资格的非持牌资产管理公司承接商业银行不良资产包，拓宽不良处置渠道，加快处置进程。

监管部门应明确资产管理公司的功能定位，支持其发挥核心优势：

一是放开市场准入的地方资产管理公司；

二是鼓励金融资产投资公司、金融资产管理公司等更多地开展真实债转股；

三是建议成立针对中小微企业的资产管理公司等。

相关阅读