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【资源】独立生活能力清单--财务管理

喵星鱼鳍 青衫Aspie 2022-10-20

01

前言

出于个人工作便利(目前在一家independent living center实习)。我决定用一个系列(大约3-6篇的篇幅),为大家梳理一遍独立生活需要具备的能力。


希望借此可以帮助大家搭建一套“能自理”这个笼统概念的框架、确立前进方向,以及看到成长中值得庆贺的小胜利。


最后想再说明一下,本系列中的所有清单都只是第一版。如果有什么疑问,质疑,或者补充,都欢迎在评论区讨论!本系列长期接受各方意见,根据反馈进行调整或者细化。



这个系列包含了:

  • 个人卫生

  • 居住环境打扫

  • 健康和求医

  • 安全意识

  • 交通

  • 财务管理

  • 情绪健康和压力管理

  • 饮食规划和做饭

  • 工作挣钱

以及社交支持系统建立十个部分,每个部分整理成checklist(自查清单)和使用说明。


02 财务管理清单

1

个人经历

对于我自己来说,理财或者说财务规划一直是一个大难题。


大学的时候,我一直以为是手头可用的钱太少了,所以总是不够用。后来发现,其实我的生活费、做家教挣的钱以及奖学金等收入的总和已经超过我大部分的同学了,奇怪的是这些钱还是不足以支撑我的日常花销。


我总是不知道钱是怎么一点点从口袋里消失了,从来不知道心血来潮买的某样东西是贵还是便宜;也禁不住“要对自己好一点”的诱惑。


毕业工作之后,手头可支配的钱更多了,但是也更穷了。信用卡给了我根本还不起的高额度,每到还款日就异常窘迫,花呗借呗也常常需要家里支持才能还上。


因为不懂得怎么合理运用信用系统而单纯把它当成一笔额外的钱,我背了一屁股消费债——这还是在父母一直在替我交房租的前提下。

2

学习与实践

我也知道自己这方面能力差,也花了很多时间去学习“理财”,看了很多类似于《穷爸爸富爸爸》、《小狗钱钱》这类的理财启蒙书籍。


它们帮我理清了一些概念,让我理解了存钱作为理财第一步的重要性,但是知识到实践还有很长的路。

3

关于失败的深度探索

  • 难以抑制的冲动消费,缺乏抑制冲动消费的自我对话

  • 价格数字不敏感难以理解“贵”“便宜”这种缺乏客观标准的主观概念

  • 难以区分“想要”“需要”

  • 看不到未来抗风险需求,感受不到债务带来的潜在危机

  • 难以抵挡消费主义陷阱情绪性消费(购物疗法)超前消费,没有做预算的习惯……等等问题把我一次又一次推向困顿的边缘


清单图片可供下载打印

使用说明在图片后面


03

财务管理使用说明

清单使用与能力进阶

为了不让更多人重蹈我的覆辙,也为了提醒自己尽快摆脱这个恶性循环,这个自查清单里很大一部分内容关注点在理性消费内在欲望的识别和储蓄三个方面。


  • 基础能力部分要求的是消费和银行相关词汇的理解,以及相关操作

    - 换而言之是树立对“钱”这种特殊物品的概念

    - 同时建立对储蓄的重要性认知。


  • 进阶能力部分需要更多的自我觉察和对自己的消费习惯进行审视

    - 熟悉收入部分

    - 把好支出的关口(努力做一只貔貅


  • 高阶部分是在进阶部分的基础上尝试灵活使用储蓄、借贷、投资以及消费为工具,使之服务于自己的短期目标和长远目标。


使用拓展:预算法则

如果不知道怎样开始规划预算,或者不愿意为了存钱而让自己过得很惨(我自己就是这种,鱼和熊掌都想要),推荐一个预算法则叫做50/30/20 rule

鱼鳍原创

1

到手收入的 50% 用于必要性的支出

比如房租水电网,最基本的交通费用,以及吃饱饭的费用等;


30%用于欲望型或者改善生活型的消费

比如星爸爸/瑞幸咖啡,奶茶零食饮料,换季衣服,基础保湿防晒以外的护肤用品,b站大会员,和朋友看电影聚餐等等;


20%用于储蓄,包括养老、风险预防、旅行等等。

比如短暂失业、炒老板鱿鱼或转行,车突然坏了,家里被洪水淹了,孩子突然生病了,宠物突然生病了。。。


如果有负债的情况下,请优先用这部分储蓄尽快还清贷款和小额的抗风险储备。

2

这个50/30/20的法则并不是绝对的,它只是帮你划一条清晰的线,增加你对自己财物的掌控能力,尽快让你的现金流回归到一个健康的状态。


如果能咬咬牙,短时间内完全放弃非必需消费来还清贷款/储蓄到一定金额,也是一种选择。


当你的必要支出大于或者小于50,也可以重新调整这三者比例。重要的是,你需要意识到:到手的收入扣除掉必要支出后,剩下的是当下的你和未来的你在竞争。

3

你当下每多花一分钱,能留给未来自己的自由度就会少一分。有个概念叫做“pay yourself first”,是优先付钱给未来的自己还是付给现在的自己,这两者之间的平衡点需要你自己去把握。

克制冲动消费

克制冲动消费的时候,可以尝试问自己的一些问题


  • 我真的需要这样东西才能活下去吗?


  • 我的实际需求是什么?有没有更便宜的替代?


  • 如果放弃购买这样物品,我的生活会有什么不一样?


减少过度消费

还有一些减少过度消费的小技巧:


  • 一定要吃饱饭后再逛超市

  • 避免深夜淘宝,如果不淘宝就难受,那就先放入购物车,等第二天清醒冷静的自己来买单

  • 买菜/购物前列好清单,只允许自己购买清单以内物品

  • 逛商场/淘宝前做好预算,并告诉同行的朋友

  • 购物前给自己留2-10天的冷静期

个人资金管理策略

储蓄一般包括以下几种目的:

  • 风险预防

  • 养老

  • 还清贷款

  • 短期的旅行

  • 教育规划

  • 房子和车子等大额支出

  • 子女奶粉钱及教育。

这么多未来需求也会让人觉得压力山大,这里帮大家整理一个优先顺序


  • 首先考虑建立小额的风险预防资金,数额接近一个月的基本生活费,有了这样一个伸缩空间就可以很大程度避免产生新的债务。

  • 其次就是要以最快速度还清所有的“有毒债务”。这种有毒债务指的是随着时间增加,你需要还的利息会水涨船高的债务,比如信用卡、花呗、借呗等消费贷。

  • 接下来考虑为退休/养老储蓄(建议在收入的10%到15%)。似乎这是一个很遥远的事情,但是你开始得越早,均摊到每个月或者每年所需的储蓄额就少很多。


    如果你想四十岁提前退休享受生活,更要关注这部分。

    另外,你还可以把这笔钱用于低风险的投资,比如基金定存,让钱生钱。(一定要低风险,你不能拿自己退休后的生活质量作为赌注)

  • 考虑升级你风险预防存款,使之与你现在或者目标生活方式相匹配

  • 其余储蓄需求建议在保障以上几项的前提下有限度地满足,可以从非必要的消费部分调整过来,或者尝试利用自己的特长/兴趣做点兼职开个源。

提升对价格的敏感度

如果和我一样,对价格不敏感的朋友,最可行的办法就是记账,纸笔或者软件记都行。通过记账,我现在对油价的涨跌终于也算有了一些概念,周围人吐槽油价的时候我也能说上两句了。

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【资源】独立生活能力清单--个人卫生和仪表

【资源】独立生活能力清单--居住环境打扫

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自查清单图片 |喵星鱼鳍

编辑|yu

文章版权归原作者所有。

图片为鱼鳍原创,版权归原作者所有。

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