房贷利率会下行，且下行的将不仅是房贷利率！

2023年2月20日央行公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

看到5Y-LPR是4.3%，而我国很多地区首套房贷款利率跌破4%，有一些毫无经济常识的中介、大V、自媒体混淆视听“房贷利率大幅上调，再不买房后面利息更多”来诱导人接盘。

这种人其实不懂我国房贷利率的结构，当前房贷利率构成：【房贷利率 = （当期5Y-LPR）+ 加减点数】。

实际上我国LPR已经连续6个月按兵不动了，5Y-LPR连续7个月停留在4.3%了。LPR虽然连续6个月按兵不动了，但是房贷利率因为动态机制最低到3.7%的根本原因是“加减点数”目前是负数。

其中5Y-LPR是浮动的，对于选择房贷利率的存量房贷家庭来说，随着5Y-LPR下调，还贷利息会下降，目前5Y-LPR已经累计下调0.55%

2022年末，这群人也造谣过说23年房贷利率会大幅上调，结果开年就被打脸——房贷利率动态机制出炉。我在2022年12月文章《【正本清源】莫慌，不用担心房贷利率上调！》也驳斥过这些胡言乱语，并告诉大家：

房地产在利率降低都没有明显起色，要是上调5Y-LPR无异于逼房地产死（可以理解为快刀斩乱麻主动刺破泡沫）。

中长期看就更不用担心了，我国房贷利率还会进一步下调，经济发展降速叠加人口老龄化大背景，我国产业升级+消费升级都需要一个低利率的环境。

不过，2-3%的房贷利率很可能会等到房地产税落地后才会推出（目前5Y-LPR高达4.3%呢）。

房贷利率下行大势是毫无疑问的，即便出现上调，那也是非常短暂的，很快会创新低。

对于我们普通人来说，需要关注的不仅是房贷利率，还要关注存款利率的趋势。去年因为房贷利率大幅下行，出于银行息差风险考量，银行存款利率也不同程度下调。

拉长时间线，经济发展速度下行是利率下行的根本原因。对于存款利率未来走势，如下图所示，答案是明显的，我国存款利率大趋势也是下行，大银行大额存单虽然一降再降也难抢到。

不仅如此，利率下行趋势下，债券利率也会下行。典型例子如日本十年期国债，日本资产泡沫破灭之前国债收益超过4%，破灭之后迅速下降到2%以内，然后进一步逼近0%。

如果类似银行存款这种保本理财收益继续走低，是否还有其它锁息时间更长，收益更高的投资选择？

这是我一直提醒大家要重点去思考的事情，因为风险偏好较低的人，只能买这样稳健的产品。风险承受能力高的人，也需要一部分兜底资金来保障最基本的生活。

短期依旧可以选择利率较高的银行存款、国债，而针对中长期资金的规划，想要锁定不错收益的话，主要就是保险公司推出的储蓄险了。我也确实找不到其他既能拿钱确定、能长达终身去锁定3.X%收益，又足够安全的理财了。

以我比较喜欢的为例， 买完当下未来每一年保单现价就会写进合同，可以让你直观的看到每一年的增长情况，长期持有收益能达到3.48%。

而且与银行存款这类的单利不同，3.48%指的是复利，将时间拉长来看，长期的复利回报折算成单利将会是一个十分可观的数字。

以30岁男性，每年交5万，累计交10年为例：

持有11年，单利达到3.3%；

持有15年，单利达到3.99%，接近4%；

持有22年单利达到4.6%，50年达到单利8%以上，越往后还会越高。

相较于现在的银行存款利率，这个收益已经不算低了，重点它还可以锁定几十年。如果中途有需要，你可以取一部分出来用，里面剩余的钱还会继续涨。如果暂时动不到里面这笔钱，那它可以一直增值。

现在利率下行是大趋势，高收益的储蓄险产品也是下一款少一款，据说金满意足多多版不久后也要被下架，能先把当下的高利率坑位给占住了是最好，免得以后悔之晚矣。

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另外，最近还新上了一款富有竞争力的产品，叫，我也非常看好。中期收益略低于金满意足多多版，但长期下来会稍高一些。

其最大的创新是，其可以有2个被保人（90%的产品都只能有1个被保人），最大的好处是，通过2个人接力的方式，直接把增值周期拉长，使得保单的钱能大幅增加，到后期折算为单利可以超过10%。（以下有两款产品对比）

几十年后，别人还在发愁钱该放在高风险的理财里，还是放在不到2%的存款里时，你还有一份能稳稳锁定3.X%复利收益的保单，甚至家人还能来接力，这是相当稀缺资源。

除了小两口当被保人来买，也可以家长跟孩子一起买，更支持爷爷奶奶给儿子、孙辈三代都关联在一张保单上。这已经不是个人的保单了，而是整个家庭的生活规划。

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