车位贷划算吗？你应该知道的实际利率法使用指南
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2019年10月5日，这是行走的审计汪第97篇原创文章。
编辑按：车位贷有那么划算吗？如果没有那么划算，那还能借吗？这篇文章带你了解下实际利率法在现实生活中的很多用法。
01
浅谈车位贷
车位贷近年来非常流行，几乎所有新开楼盘，在出售车位时，开发商都会联合银行，提供相应的车位贷服务。房地产开发商、银行需要获利，因此明眼人都应该明白，车位贷一定是要支付市场正常的利息才能放款的。看似优惠的名义利率，只是假象。
其实车位贷和房贷几乎一样，都采用分期还款形式，我们不妨来看下几个车位贷的具体条款：
上述的费率为0.35%/月，折算成年化，为4.20%。这个利率是怎样的水平呢？让我们来看下基准利率水平：
考虑到其他途径贷款利率更高，可见4.2%这个贷款利率非常吸引人，然而事实并非如此。
02
车位贷的实际利率是多少？
学过财务的小朋友都知道实际利率，在会计处理中，有关应付债券等也会涉及到实际利率法。说得再白话一点，实际利率是相对于名义利率，是你真正承担的利息成本。
我们选取上述一款车位贷产品计算还款计划：
选取贷款10万元，月供3100元，费率0.33%/月档，一共要还的利息是11600元，因此总费率为11.60%。11.60%/3=3.87%，如果这样想，就容易掉坑里了。下述是我们的还款计划：
选择全部的还款金额和借款的10万元，采用IRR函数，计算出实际利率为7.27%。虽然名义利率和费率是3%-4%左右，但我们需承担的利息成本却为7.27%。
为何会出现这样的情况？这是因为每个月还的3100元中包括10万元的本金，在本金逐渐下降的情况下，我们每个月却仍然按照10万本金*名义利率去还款，那在后面几个月，肯定是不划算的。
03
进一步分析车位贷
有些朋友可能还没有看明白。小编就再深入分析下。实际利率7.27%，可以用贷款计算器来验证下。银行的贷款计算器比百度搜索的要好用很多，可点击阅读原文获取。
用贷款10万元，36期，利率7.27%来看下车位贷的还款计划：
反映出来的表象是：
月供3100元
总费率11.6%，一共还利息11600元，每年的利率4%左右
3年还本付清
但实际利率是7.27%，要知道一般的商业房贷利率为4.90%左右，公积金房贷利率是3.25%，可见这个利息水平还是不低的。
04
了解这些后，如何避免掉入坑里？
有朋友会说，然并卵啊，没钱只能贷了。这句倒是大实话，没钱的时候，银行愿意借给你，而你也愿意承担这个成本，这就是一个市场经济下你情我愿的买卖，非常OK。
但问题是，小编身边的很多朋友，因为不知道这背后的实际情况，在有能力筹钱的情况下，纷纷选择车位贷，以为自己占了银行便宜，但实际吃了亏。俗话说的好，买的不如卖的精。老话不会错。
所以啊，这里想和大家说的是，你需要了解这个车位贷表象背后实际的情况，在你了解事实情况后，你再怎么做决策，那是你的事，一般来说，如果你必须要买车位，建议的决策是：
真没钱或没地方筹钱，就选择车位贷；
有部分或者有地方筹钱，可以选择部分车位贷，江湖救急；
有钱或有地方筹钱，果断全款支付，除非你能有高于7.27%的报酬率。
现在老百姓的钱大部分只能存在银行，银行给予的利率很少有高于7.27%的，所以还是别想着“占便宜”了。天下没有免费的午餐。
05
延伸开去的一些思考
有关于贷款，我们还能延伸开去很多的相关思考，比如：
房贷的贷款期限越长越好？
要不要提前还房贷？
还款方式选择等额本息还是等额本金？
有关于这些，都可以用财务的相关知识来算一算，哪个更合算。所以财务会计用处还是非常大的，小伙伴们要多利用这些本领啊~
如果大家感兴趣，请告诉我，后续小编再对这些展开分析，有一些是之前跳过的坑，有一些是朋友栽跟斗的地方，帮助你少掉坑里，节约银子。
只要你未来要买房，要贷款，就会遇到这些问题，记得关注哦。
06
写在最后
国庆假期竟然只剩下3天的余额了，哭~ 小伙伴们国庆假期做了点什么？在复习CPA吗？加油吧，等你们都通过了，回首这段奋斗的日子，会觉得这些是值得的。
最后，希望本文对你有所帮助。
你“在看”我吗？