你说:多次赔付的重疾1份顶3份，我说你很傻很天真！
大家好，我是二爷，人称保险界马云。
重疾险的花样越来越多，最典型的就是，重疾可以赔个二三四五次。
有人说，这样的重疾险，买一份可以顶好几份哟。
二爷只想说：你很傻很天真！
今天就来说说：多次赔付的重疾，到底值不值得买？
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先说结论：买重疾险，并不是谁赔的次数最多，就最好。
而是要看，多赔几次的概率高不高，多花的钱值不值。
1.
现在的多次赔付重疾险，一般都会把疾病分成几组。
比如同方全球多倍保，把癌症、脑部疾病、心脏和其他，分成了4组。
得了A组的病，比如癌症，先赔一次。
想要再赔一次，必须是B、C、D组里的疾病，并且，两次疾病的间隔期，要超过180天。
这种概率，到底有多高？
2.
咱们的产品暂时没有多次赔付的数据可查，我们参考一下香港的。
PS: 这是二爷的一个香港精算师朋友，根据友邦2016年的重疾理赔数据，统计的疾病多次发生概率表。
重点来看一下癌症。
癌症第一次理赔概率75.2%，指的是，如果一个人患重疾，这种重疾是癌症的概率为75.2%。
生存率53.4%，是指患癌症第一年的生存率。
患癌症3年后复发概率为20%。
因此，癌症第二次理赔的概率为：
患重疾为癌症75.2%*患癌之后生存53.4%*三年后癌症复发20%=8.03%。
同理，要拿到第三次理赔，也就是再乘以癌症6年后复发的概率5%，结果是2.01%。
注意：
香港重疾，癌症多次赔付的间隔期是3年。
而大陆的重疾险，譬如，平安福，这个间隔期是5年。
所以，癌症二次和三次理赔的概率，会低于8.03%和2.01%。
从表格中可以看出，
癌症的多次赔付，已经是发生率最高的了。
其他重疾第三次理赔的概率极低，可以忽略不计。
另外，
不管是先得癌症再患其他重疾，还是患了其他重疾再患癌症，概率累加起来都不超过2%。
3.
如果你买了一份多次赔付的重疾险，癌症被单独分组。
那么第2次理赔的概率不超过2%，第3次理赔的概率，小到可以忽略不计。
所以：
现在来看，除了癌症，其他重疾多次理赔的意义不是很大。
买重疾险，还是优先考虑保额。
把保额做到足够高，预算充足，再考虑多次赔付。
PS：
特别感谢二爷的香港精算师朋友Alex提供数据！
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