懒财网陶伟杰：界定真伪理财有三个标准

11月28日，“《财经》年会2018：预测与战略”在北京举办，国内领先的智能财富管理平台懒财网CEO陶伟杰作为受邀嘉宾出席大会下午场“科技金融——智能化的新驱动力”高峰论坛，与来自研究机构、其他企业的参会嘉宾围绕智能金融的话题展开对话。

智能驱动理财未来

金融作为百业之首，在电子化、网络化、移动化的阶段后，互联网科技已经极大的改变了传统金融的生态，并以此为基础产生了一系列互联网金融形态，金融和科技的互相作用正在加深。

人工智能技术在其他领域的应用已改善了行业的发展态势，金融科技领域对人工智能技术的应用需求亦日渐迫切，人工智能将成为驱动金融行业未来新增长的关键。

作为智能理财行业的领军者，懒财网CEO陶伟杰认为，智能科技对财富管理行业有重大的意义，可以将传统高净值人群陶伟杰认为私人银行服务推向普通大众。

和传统理财相比，智能理财通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务，因此具备着传统理财行业很难具备的优势。

在陶伟杰看来，智能理财的一个重要的优势是成本低，以懒财网为例利用先进算法和大数据处理技术，理财机器人具备的同时为上百万人服务的能力，在一定的用户规模基础上，每个用户的边际成本极低。

成本的降低使得智能理财的大规模展开成为可能，因此可以普惠到普通人群，按照最新的数据，懒财网拥有246万用户，这些用户大多是普通的中小白领用户，1元钱也可以使用懒财网机器人资产配置。

智能理财的普惠已经成为行业共识，大成基金管理有限公司首席经济学家姚余栋此前也认为，高净值人群往往会雇佣金融机构，但这种方法很难普及到广大的中低收入者，90%的家庭是有财富管理的需求的，银行没法照顾到那么多人群，每个人配一个理财师也不可能，目前比较有希望的就是依靠智能投顾。

高效率、低门槛之外，智能理财还具备专业、不间断服务、信息透明等服务优势。以专业方面为例，相比传统金融不同理财顾问经验不一的情况，智能理财可以选取经验丰富的理财经验理财顾问帮助设计数据模型，将经验数据化和模型化，从而让每个人都能享受专业的服务。

基于人工智能给理财行业带来的改变，智能理财行业拥有惊人的市场潜力，易观咨询发布的中国首份《人工智能理财市场专题分析》报告称，人工智能金融的应用在全球范围内已被提至新高度，到2020年，预计中国人工智能理财规模将达到5.22万亿。

92%伪智能理财当道，如何识别真智能平台

智能理财在受到追捧到同时，也遭遇到鱼龙混杂的威胁，陶伟杰表示，按照懒财网的调查发现，市面上宣称智能理财的平台中超过90%是打着智能幌子的伪智能理财平台。

什么样的理财才能算作真正的智能理财平台，这是高峰论坛上一个讨论的重点。

对用户和行业来说，区分真伪理财都非常重要，不仅关系到行业的声誉，避免劣币驱逐良币，对用户来说也关系到投资资金的安全问题。

陶伟杰认为，人工智能出来之后就出现了很多听起来很高深的理论，很多业界的人喜欢把这些东西揽到自己身上，并拿出来宣传，这对业界有很强的负面影响，让外界觉得这个行业比较浮躁，而且说假话有违金融的讲信用原则。

“分辨真伪智能理财平台，需要认识智能理财的本质，可以从运作流程、技术特点、应用方式等角度来综合认识。”在会上，陶伟杰提出了界定真伪理财的三个标准。

一.看是不是符合智能理财的特点，以技术为驱动力做到了千人千面。智能理财很重要的特征就是千人千面，后端，理财机器人根据每个用户对风险、收益和流动性的不同要求会配合不同类型的资产。前端，表现为不同的用户会有不同的收益。

二.  看除了静态的千人千面，还要看能不能做到动态调整。通过了解用户当前的状况、了解社会的状况、了解产品的状况，用数据处理的方式了解用户的需求，把用户的需求匹配到相应的产品是智能理财的第一步，智能理财还需要持续对用外界因素进行跟踪，实时调整资产配置方案，符合用户的状况。

三.  看是不是政策合规，智能理财没有资金池，没有违规业务。

智能理财拥抱监管

对于金融创新来说，一方面，可能会产生不可预知的风险，另一方面，传统的监管体系与不断创新的金融科技之间，会产生监管缺位。监管体系如何补位跟上金融创新的脚步，或者说对于金融科技智能化应用如何加强监管？

在谈到监管的话题上，陶伟杰表示积极支持的态度。

11月17日央行发布《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，意见稿对时下火热的智能投顾也提出了多项监管要求。比如需要取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑，想用户提示风险、为投资者单设智能投顾账户等。

陶伟杰认为，监管对于人工智能在金融行业的应用有多方面的积极作用。他认为监管逐步深入有利于驱逐劣币，对真正探索智能理财的企业起到了正本清源的保护作用，取将剔除行业中利用人工智能作为噱头而无相应技术实力的“伪智能平台”，促进了金融科技企业的有序健康发展。

此外，对智能理财行业的监管有助于消除技术黑箱现象，让用户可以更加清晰的了解智能理财的真实运行情况，避免误选存在资金池等模式的违法违规平台。

“金融本身是经营信任的，品牌的建设不是一朝一夕的，观念会逐渐的建立，用户需要时间和过程。”

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