看十大金融科技公司如何玩转 “大数据+AI”？
时间犹如白驹过隙，稍纵即逝。崭新的2018，正踏着冬日的旭阳，向我们走来。
在这辞旧迎新的时刻，让我们站在金融科技公司的角度，回味下有些“苦涩”的2017。
这一年，有公司因转型失败选择退出，有公司因业务不善不得不跑路，当然更多的公司依旧坚持了下来；
这一年来，监管逐渐趋严，各大平台犹如过山车，刺激而热闹。
这一年来，必须提及的关键词除了“合规”，莫过于“上市”。
在金融科技公司的赴美“敲钟声”频频传来之时，总有一个关键词是不容忽略的，那就是“大数据+AI”。
下面，让我们一起看看过去一年来的以下10家金融科技公司是如何利用“大数据+AI”，实现产品、技术等方面上的创新的？
（不完全盘点，排名不分前后）
京东金融
从京东集团独立出去的互联网投融资平台
京东金融是京东金融集团打造的“一站式”在线投融资平台，以“成为国内最值得信赖的互联网投融资平台”为使命，依托京东集团强大的资源，发挥整合和协同效应优势。
2015年9月，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布。2015年11月4日，京东金融携手腾讯等机构在北京宣布互联网金融安全联盟正式成立。2016年1月16日，京东金融获66.5亿元融资。2016年5月，京东金融宣布，推出企业理财服务产品—“企业金库”。2017年1月，中国银联同京东金融签署战略合作协议，并宣布后者旗下支付公司正式成为银联收单成员机构。
创新应用--京东闪付
京东闪付是京东支付基于银联“云闪付”合作的NFC创新产品，于今年7月19日上线。与目前市场上流行的“扫码付”二维码相比，京东闪付能为用户带来更加安全、便捷的支付体验。除京东商城等线上消费之外，用户在银联近1000万台“云闪付”POS机上都可以使用京东闪付。
相比于“扫码付”的二维码模式，京东闪付所代表的NFC支付，无需连接移动网络，可避免因手机没有信号而无法支付的尴尬；此外，NFC模式进一步省去了手机解锁、打开App、点击扫码等多个繁琐环节；更重要的是，通过NFC的银联支付标记替代银行卡号进行交易验证的技术，可降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，更加安全。
宜人贷
中国金融科技第一股
宜人贷（NYSE: YRD）是一家中国领先的金融科技平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过科技驱动金融创新，为中国优质城市白领人群提供高效、便捷、个性化的信用借款咨询服务；通过“宜人财富”为大众富裕人群提供安全、专业的在线财富管理服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国金融科技第一股。截至2017年9月30日，宜人贷累计服务了约100万借款用户，近120万出借用户，累计促成借款总额达605亿元。
作为中国金融科技第一股，宜人贷始终在引领行业发展。最先开始移动互联网端的布局，推出全球首款在手机上完成信用借款全流程操作的宜人贷借款APP；通过科技驱动创新，推出全球首款基于大数据风控的极速模式借款服务，开辟行业借款速度的先河；推出网贷行业首个安全漏洞平台YISRC；成为首批接入互联网金融协会行业信用信息共享平台的企业等；基于在风控领域的创新实践，宜人贷发布了中国首个科技能力共享平台(Yirendai Enabling Platform，简称YEP共享平台)，向行业输出数据、反欺诈和精准获客能力，帮助合作伙伴提升风控和获客的有效性，为行业健康发展赋能。
创新应用-宜人蜂巢
宜人贷蜂巢是基于用户授权数据，通过创新式抓取解析引擎，并结合顶尖的数据挖掘、机器学习、计算机视觉等技术，提供数据抓取解析、数据风控等产品和服务的工具。
目前，蜂巢可抓取数据覆盖社交、电商、金融、信用、社保等五大类十余种数据信息，并基于此通过所抓取的海量数据进行交叉验证，从而对申请人进行身份信息核实、检验。通过申请人授权的运营商信息，可进行实名信息验证、通话行为以及社交关系网络等信息分析；基于电商信息抓取，分析申请人消费水平、消费频度、支付行为以及地理位置信息，从而判断其消费能力、资产状况等；此外，金融、信用、社保等强金融属性的数据抓取及解析，可对申请人的信用额度、消费及偿还行为、债务等资产状况，以及收入分层、工作信息等进行评估，从而掌握申请人的详细资料，便于风控反欺诈判断。
铜板街
提供更加平等、高效、透明的金融服务
铜板街金融科技集团，成立于2012年9月12日，是国内领先的互联网金融信息服务提供商，中国互联网金融协会成员，AAA级信用企业。截至2017年7月底，铜板街平台上累计投资金额超过2000亿，注册用户超过1200万，累计交易人数超过370万，服务超过200万的小微借款企业和个人。
铜板街是铜板街金融科技集团旗下的互联网金融平台，APP上线于2013年6月11日，旨在用智能科技的方式帮助小微投资用户分散风险，精准匹配投资项目，提供包括消费金融、小微经营贷款、汽车金融等多品类资产；通过移动互联网7*24小时提供在线交易、风险识别、分散投资、智能撮合服务。
在金融科技领域，铜板街以五年来积累的互联网金融信息服务为基础，结合运用大数据、人工智能、区块链等科技手段，建立起了涵盖反欺诈、安全防控、智能路由、客户营销等在内的业务场景，并成功搭建大数据风控系统、资产交易系统、客户画像系统、投资管理系统、支付管理系统等核心系统，实现金融信息电子化、金融管理网络化、金融决策智能化，真正做到为投资客户和小微借款人提供更加平等、高效、透明的金融服务。
创新应用--智能投资服务T计划
“T计划”是铜板街推出的智能投资新服务，具有严选标的、智能投资、期限灵活、透明安全等特点。客户在使用“T计划”投资时，只需选定投资期限及收益率，系统会优先选择优质项目进行匹配，并根据一定的比例，将资金分散至不同的项目中。成功匹配后次日起息，锁定期内的回款将自动复投，为客户省去了资金站岗的烦恼。
玖富集团
玖富集团，全称玖富金科控股集团有限责任公司。公司成立于2006年，致力于通过移动互联网和大数据风控技术为用户提供简单、高效、优质、便捷的金融科技与信息服务，为用户创造价值。
玖富集团历经十多年发展，业已形成以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础，以消费分期、信用管理、互联网证券、大数据评估等为核心业务的综合布局。旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财、玖富金融、玖富证券、玖富财富等。目前玖富集团旗下品牌注册用户已经突破5000万。
玖富集团始终深耕于数字金融，立足场景化生态建设，打造科技创新的金融普惠服务。成立至今，玖富集团陆续引入数十位国内外资深专业高级人才，不断向智能金融领域迈进。目前，玖富集团已累计获得数十项行业荣誉。
2017年8月，玖富集团正式发布国际战略，以人工智能等技术为驱动，立足美国硅谷、东南亚、中国香港三位一体化发展，打造智能化、国际化的金融科技与信息服务公司。2017年11月，玖富集团获数亿美元融资，中国信达（香港 ）、分众传媒董事长江南春 、游族网络董事长林奇以及另外一家上市公司产业基金入股玖富。
创新应用-玖富万卡
玖富万卡是玖富集团旗下，一款面向年轻人的个人数字信用信息与管理APP，主要为大众消费者以及特定机构提供信息咨询、大数据信用评估、人工智能助手、云计算、信用管理等信息技术服务。玖富万卡作为大数据技术与信用管理APP，为用户打造便捷化、智能化、数字化的信用账户，为消费者、资金提供方、线下消费商户、在线商品商城、保险公司、专业数据技术公司等建立一个信息需求发布与对接通道，实现消费者各种消费分期需求以及融资需求信息推荐，提升消费体验与生活品质。玖富万卡旨在通过智能运营系统，以及上线人工智能客服等打造贯穿玖富集团业务多元化场景的统一入口，依托“火眼分”与“彩虹评级”，完善信用管理体系，发现用户潜在信用价值。
目前，玖富万卡已成为连接线上线下全场景的账户载体。一方面，玖富万卡对玖富集团此前布局的3C、旅游、租房、购车、婚恋、三农等诸多消费场景进行了整合；另一方面，玖富万卡商城相继引入了OPPO、vivo等优质品牌入驻，并陆续接入京东、网易严选、华润通等外部电商资源。玖富万卡在搭建了丰富的线上场景之后，近期上线了扫码支付功能，可在全国范围内支持银联二维码支付的商家使用。
此外，玖富万卡提出的“五钻”商业模型，已获得业界广泛认可。“五钻”模型是一种通过技术创新服务，重塑目前消费模式中的客流、资金流、供应链，聚合多方优势，高效的新零售商业模式。依此模型，用户可以在玖富万卡的场景体系内进行信用支付，更便捷地获得更多元化的服务；银行等级金融机构可以获得基于场景的优质消费分期资产；商家可以获得更多的客流量和销售额，形成多元共赢的局面。
银湖网
精细化运营后的业绩飞跃
银湖网是A股上市公司熊猫金控【股票代码600599】全资设立的平台，早在2016年初就开始探索以大数据技术和应用为代表的科技赋能金融服务的普惠和下沉，大数据中心定位是“精准决策、用户画像、精细化管理与营销”等各个方面服务。
精细化的运营带来的业绩飞跃有目共睹。2016年度实现盈利240.5万，2017年上半年实现盈利112.47万。
经过了近两年的发展，大数据中心目前有10人规模，除了能够给日常运营提供决策依据和用户画像以外，大数据中心集中精力发力智能风控平台，将银湖网三年多来的借款人数据、与外部如中国支付清算协会互联网金融风险共享平台对接的数据、一些公开数据等进行获取分析，搭建涵盖欺诈识别、信用评估、贷后管理、决策引擎等为一体的智能平台，大数据中心初期的使命已经效果明显。
未来，升级后的大数据中心将发力的智能风控平台，将更加高效的提升信用审核效率、提升资产质量，为用户带来更加优质的资产和服务。
创新应用--“对话机器人”技术
除了大数据应用，银湖网还将“对话机器人”等技术应用到客户服务中，7*24小时在线、快捷回答、准确高效等特点既减少了客户服务人员的工作量，也极大的提高了服务效率和客户服务满意度，逐步向“智能客服”迈进。
因在金融科技领域的创新，银湖网在12月16日荣获中国金融博物馆第八届金融科技创新新秀奖项。
量化派
用数据驱动世界
量化派（QuantGroup）创办于2014年，成立之初即以“用数据驱动世界”为愿景，专注于人工智能和机器学习技术在消费金融的研究和应用，是国内首家基于大数据和人工智能链接金融机构与消费者的科技公司，在为消费者提供金融服务的同时，帮助消费场景实现流量变现，帮助金融机构获取形成资产。
作为AI变革的引领者，量化派一直致力于以技术领跑行业，通过人工智能+大数据构建完备的信用风控体系，在互联网风险控制和反欺诈领域广受好评，获得了包括去哪儿、58同城、杭州银行、齐商银行、华融消费、晋商消费、马上消费、北银消费等超过150家合作伙伴的广泛认可；同时，凭借其行业领先的商业模式以及出色的管理团队得到了众多顶尖投资机构的青睐，截止到2016年11月，获得阳光保险、复星集团、国信证券5亿元C轮融资，此前已获得Star VC、知新资本、复星锐正、东方富海、高榕资本、将门等数家一线投资机构B轮及A轮融资。
创新应用--“link rank算法”防欺诈量化派链接了前端消费者，消费场景和后端的金融机构。人工智能和机器学习技术贯穿全公司的技术后台，尤其是最为核心的风控领域。通过信用钱包的前端，用户授权认证个人信息，量化派后台将用户信息和众多第三方数据源和征信信息，系统的整合和提炼出来。量化派内部后台，基于hadoop spark，搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，来对用户进行评级处理。对于不同的数据源，架构内部实现了针对不同数据结构的模型处理，用boosting, bagging, nlp技术对于用户全方位信息进行特征抽取和模型打分，最后通过神经网络将多层，多渠道的模型系统的整合起来。
此外，量化在收集数据前端通过公开信息以及个人授权对用户的信用进行评估，同时利用机器学习等方式进行数据挖掘。而在后端，量化派基于hadoop spark，搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，实现对用户的评级处理。同时，量化派针对用户的关系图谱开发了一套link rank算法来通过关系人的表现来推断申请用户的信用、发现欺诈团伙信息。
懒财网
提供“懒人式”智能理财服务
懒财网成立于2013年11月，2014年5月正式上线运营，注册资本4300万人民币，获得由iTrust中国互联网信用评价中心授予的企业信用等级证书，并获最高信用等级的AAA级优秀企业。已完成高升控股第一大股东宇驰瑞德、联想集团旗下投资机构君联资本等上市系+风投系的战略投资，并与华瑞银行达成包括平台资产授信、资金存管和科创贷款等全面战略合作，是国内首家得到银行资金资产双向认可的互联网金融平台。
作为第一家上线银行存管的智能财富管理平台，懒财专注于为新中产阶级高净值人群提供“懒人式”智能理财服务，旗下主打产品有按秒付息“懒财宝”和智能定期“懒定期”，浮动收益“懒财盈”和智能投保“懒有保”等产品。每次投资自动配置超30项资产，银行流动性备付授信，确保资金资产一一对应。
团队成员在互联网和金融领域均有着丰富经验，主要来自于搜狗、百度、阿里等国内外一线互联网企业以及建信基金、中邮基金等大型金融机构。截止目前，懒财网已累计为250万用户打理460亿资金。
创新应用
-懒财宝（类活期理财）
2015年3月上线，1元起投，年化收益6.6%起，提供“类活期”理财服务。用户无需选择具体投资产品，由懒财网的理财机器人根据用户行为分析其流动性需求，计算出用户资金的转出概率，给每个用户配置个性化的资产组合，并设置不同的现金保留比例。懒财宝独家采用按秒付息方式，投资即刻付息的方式，使投资者的资金每一秒都能得到复利计算。
如此灵活的资金使用体验并非靠"长短期错配"的资金池来实现，根据用户行为预判分析用户资金的转出概率，给每个用户配置流动性需求不同的资产组合，并设置不同的现金保留比例，最后通过机器高效匹配来实现用户间的债权交易，从而保证没有资金池也可以给用户提供随存随取的"类活期"体验。
-懒定期（智能定期理财）
可自由定制投资天数的智能理财产品。依托智能技术，懒定期实现了资产类型分级、智能资产配置、自定义资产类型以及自由设定投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权。与传统定期产品相比，非常“灵活”和“智能”。它的收益并不像自由计划的利率在一个区间内变动，而是在输入投资期限后，由系统经过大数据分析的智能算法计算得出，真正实现资产类型分级、智能资产配置、自定义资产类型。投资时长方面，用户无需被产品设定的期限牵着鼻子走，可以“随心而定”，自由设定投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权。
未来创新
-懒财盈（浮动收益理财）
在塔尖的将是浮动收益产品“懒财盈”，通过综合分析用户需求和产品情况，智能匹配浮动收益资产。懒财网运用多重风控策略，精选项目，为希望获得高收益的用户提供选择。
-懒有保（智能保险顾问）
在价值保值层面，懒财网将推出智能保险顾问产品“懒有保”，该产品可以基于用户个性化需求匹配保险产品。
房互网
安全、高效、及时的融资供给站房互网是国内领先的金融科技公司。依托科技创新，房互网率先在个人不动产融资领域引入OMO模式，以AI、大数据、移动互联等为底层技术，将线上线下全面融合，极大提升了社会金融资源的匹配效率。
数据显示，此前中小微企业主通过银行一个月甚至一个半月获得的贷款，在房互网可以平均不到七天、最快48小时完成，平均融资成本降低70%。
在向金融OMO模式衍进的过程中，房互网已经有效解决了中小微企业以往“融资周期长、过程繁琐、利率高、到账慢”等痛点，为其打造出一个安全、高效、及时的融资供给站。
由于解决了市场痛点，成立仅2年的房互网快速发展。截至目前，房互网累计融资金额近200亿元，业务覆盖北京、上海、广州、深圳、南京、武汉、苏州、成都、厦门、天津10大城市；累计服务中小微企业主近万人，合作经纪人超过五万，合作金融机构超过30家；成为行业领军企业。
开鑫金服
用开发性金融理念提供互联网金融综合服务
开鑫金服是国家开发银行发起设立的互联网金融综合服务集团，秉承国家开发银行开发性金融理念，为企业和个人提供安全、便捷、高效的互联网金融综合服务。在引领民间资本参与重点项目建设，引导社会资金支持实体经济，降低中小微企业融资成本等方面取得显著成效。
开鑫金服的前身是网贷平台开鑫贷，2012年，由国家开发银行总行、江苏省分行和江苏省金融办，江苏金农公司合力创办。其中，国开行下属的国开金融以及金农公司为开鑫贷的持股股东，主要模式是通过小贷公司向开鑫贷平台推荐借款项目，并由小贷公司承担担保职能。2016年11月，开鑫贷升级为互联网金融综合服务集团“开鑫金服”，旗下开鑫贷仍坚持小额普惠原则，开金网则是金融资产交易、企业理财的专业平台。
创新应用--鑫普汇产品
鑫普汇产品，秉承稳健合规理念，资金由银行存管。坚持“小额分散”原则，深入各个行业，通过专业的风控技术，从车辆抵质押、保单质押、履约险承保等类借款中挖掘优质资产，支持“等额本息”、“等额本金”、“先息后本”、“到期一次性还本付息”等多种还款方式，每位投资人都可以根据自己的投资偏好，选择适合自己的产品。
掌众金服
为不同群体提供智能金融服务和解决方案
北京掌众金融信息服务有限公司（简称掌众金服）成立于2014年10月，是一家技术驱动的Fintech公司，专注大数据风控和金融科技研发，致力于打造开放的金融云生态平台，为不同群体提供高效便捷的智能金融服务和解决方案。
2015年3月，掌众金服获得香港上市公司神州付和国内著名投资人近千万美元A轮投资。
2016年3月，北京掌众金融信息服务有限公司成为中国互联网金融协会理 60 41967 60 25472 0 0 7210 0 0:00:05 0:00:03 0:00:02 7209会员单位。2016年10月，掌众金服与香港上市公司中新控股科技集团有限公司(8207.hk)达成战略收购，成为其重要成员。
截至2017年10月底，掌众金服累计撮合交易额超600亿元，累计注册用户超2000万人，累计撮合借款超3000万笔。
创新应用-“闪电借款”
基于大数据风控，掌众金服旗下的现金贷产品——“闪电借款”在行业首推“56秒极速放款模式”，交易全程自动化，无人值守，被业界称为“年轻人的掌中ATM”。
依托大数据风控以及云计算能力，掌众金服在行业内首创提出基于大数据风控的消费微金融SAAS平台，允许各参与方通过技术接口加入消费金融生态圈，让资金、技术、客户、数据、场景方有效协同，极大降低全行业的交易成本，提升整体服务效率，推动普惠金融向前发展。
PS：此文只做分享，不构成投资意见
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