陈律师：为何保险成高净值人群传富首选？
为何保险成高净值人群传富首选？
近期，胡润研究院发布了《2022中国高净值人群家族传承报告》，调查发现大部分中国高净值人群财富传承的首选是保险，这是为何？
财富传承的喜好
根据胡润研究院发布的《2022中国高净值人群家族传承报告》（以下简称：《报告》），高净值家庭预计有18万亿元的财富将在10年内传承给下一代，49万亿元的财富将在20 年内传承给下一代，92万亿元的财富将在30年内传承给下一代。（胡润把拥有1000万元人民币及以上资产的中国家庭定义为高净值家庭。）
图：中国可投资资产超过1000万元高净值人数
（单位：万人）
资料来源：《2021年高净值人群财富风险管理白皮书》
《报告》指出，高净值家庭34%的投资资金用于流动型金融工具配置，其次是投资型和安全型金融工具配置，分别为27%和26%；保障型金融工具占家庭投资资金的20%，特殊型金融工具占家庭投资资金比例相对较少，仅为16%。
在以上高净值人群中，41%的受访者认为自己是稳健型投资者，愿意为收益承担一定风险，但不会在高收益吸引下尝试高风险投资；平衡型占29%，会综合考虑风险和收益，风险承受能力适中。定性研究显示，高净值人群不会贸然将资金投向认识范围之外的领域。
图：已有传承计划的高净值人群传承方式
资料来源：《2021年高净值人群财富风险管理白皮书》
财富传承的最佳年龄是多少岁？
关于推进家族传承事宜的合适契机，大多数高净值人群是以自己的年龄为主要考虑因素（57%），其次是以后辈年龄为考虑因素（30%），以企业发展进程为考虑因素的占14%，最多的人把自己临近退休的时间点作为推进传承事宜的合适契机（34%）。平均而言，中国高净值人群开始传承行动的平均年龄为54.1岁。
图：中国内地高净值人群分布
资料来源：《胡润财富榜》
为何保险成高净值人群传富首选？
保险备受高净值人群欢迎。《2021年高净值人群财富风险管理白皮书》指出，除流动型理财产品外，88%的高净值人群家庭广泛配置寿险、商业养老保险等安全型产品，以及股票、黄金等高回报投资型产品；70%的高净值人群家庭配置重疾险、意外险等保障型产品；45%的高净值人群家庭在珠宝、古董、艺术品、红酒等特殊型产品有资金投入。可见，保险成为了高净值人群传富首选。
图：已有传承计划的高净值人群传承类型
资料来源：《2021年高净值人群财富风险管理白皮书》
高净值人群普遍认为通过长期性持续地购买保险，可以保障财富安全，在将来应对各种突发情况，如医疗、养老、子女教育、财富代际传承等资金需求。71%的高净值人群选择通过配置保险产品管理财富风险，48%选择配置有利于资产传承的相关保险，如终身寿险等。保险作为最直接与“保障”紧密相连的金融工具，受到高净值人群的偏爱。
保险作为传承的重要工具，其税收规划功能、隐私保密功能、债务风险防范被高净值人群视作优于其他传承工具的三大优势。高净值人群认为保险的相对优势是可以降低税收负担（42%）、帮助保密隐私（41%）和债务风险防范（36%）。
图：保险在财富传承中的功能
资料来源：《2021年高净值人群财富风险管理白皮书》
总之，保险是一款门槛低、灵活性较强的财富传承工具，建议在做家庭财富传承的时候，无论资产体量多大，都要优先配置保险。
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