陈律师：出生就身家千万的富三代策略

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出生就身家千万的富三代策略

香港富豪通过大额保单进行家族资产传承已经成为一种常见的财富管理手段，尤其是家族庞大、子孙满堂的富豪家族，为了防止家庭成员为争家产掀起纷争，以大额寿险保单为代表的资产分配手段越来越受欢迎。

在香港保险中，隔代投保非常常见，祖父母或者外祖父母当投保人，（外）孙子或孙女当受保人，给孩子存一笔教育基金或创业金，既是传递了家族的一种文化，还达到了传承财富的目的，同时也把爱传递了下去。

在香港，隔代投保契约已发展得很成熟，提供关系证明或进行关系宣誓即可，覆盖的产品线也非常齐全，可以非常方便地完成隔代投保事项，实现财富跨代传承。甚至可以做到爷爷奶奶自己就可以给孙子女投保，而无需监护人同行。

哪些功能支持隔代投保？

1.保单拆分

保单支持一拆多，一拆二，二拆四，拆分成不同货币、拆分给多位家人、拆分作不同用途等等。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，保单持有人可以根据三代的人数进行保单的拆分，以同时保障多个孩子，让孩子一出生就身家千万、不必为生存资金而奔波劳碌。

2.更换/后备受保人/第二持有人

许多保单支持变更受保人，可“无限次更改受保人”是一大亮点。通过不断变更受保人，实现资产传承效果，降低因受保人身故而导致的财富积累中断风险，结合隔代传承，可以直接实现保单超过百年甚至更久的财富增值周期，助力财富传承。

此外，后备受保人和第二持有人等功能结合隔代传承，也可以更全面地保障三代人的利益。

3.简易信托功能，防止后代挥霍

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，很多保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

而在隔代传承中，这个功能更可以最大化保障年幼孩子的利益：即使孩子没有掌握和管理巨额财富的能力，依然可以持续稳健获得保单收益，避免出现被骗和败家的现象。

4.人生奖励制度

很多保单具备简易信托功能，可以通过设置条件等进行保单利益的分派，比如孩子获得优异的学业成绩、获得指定的教育学历、参加社会公益慈善事业等条件，都可以额外获得相应的奖励，以此来激励孩子的正向人生。

相对于其他资产传承方式，大额保单权属明晰、配置门槛低、私密性强，是尤其是在隔代投保方面，不仅手续简便，更能为“富三代”的成长打下坚实的经济基础。

隔代投保的作用

1.财富跨代传承

提前给孩子储备一笔教育基金，给孩子一个确定的未来。

如果孩子不用这笔教育基金，也可以作为一笔婚嫁金，或者在他长大成人时用这一笔钱作为创业启动金。长辈可以通过保险将这份对孙辈的爱传递下去。

2.家产定纷止争

保单的权责明晰、利益归属明确，可以有效防止家庭成员为争夺家产而产生的纠纷。

近年来，富豪家族成员为家产而翻脸甚至最后对峙法庭的大有人在，因此现在很多富豪家族会选择保单这种持有人清晰、受益人明确的资产传承手段，让传富变得更为温和，谈钱也能不伤感情。

3.资产有效隔离

在如此浮躁的社会中，婚姻也不是最牢靠的关系基础，为避免因为婚姻破坏而造成财产分割或者婚姻破裂造成的经济困难等，保险的功能性可以定性的传承给孙辈，做到防患于未然。

4.锁定/解锁红利

一般从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

这样能使三代获得更长久的时间带来的价值增益。

5.多币种配置可选

有的保险公司一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。

通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。世界瞬息万变，多元货币保单随机应变。

这样，即使三代们在不同的国家移民、留学、工作、旅游，都可以通过保单快速变现，非常便捷。

随着社会的发展进步，越来越多的家庭积累了大量财富，当有孩子出生时，也会希望给孩子储备更多的财富，尤其是长辈对孙辈的关心和爱护，远不止生活那么简单，越来越多的家庭开始注意到隔代投保，并通过这种方式将关爱与财富在未来兑现，让孩子未来的人生因为有这样一份关爱而更加从容。

隔代传承不单单是财富的传承，更是家庭关爱文化的体现，上一辈的财富可以跨越三代甚至四代依然能在他们的生活中发光发热，是长辈超越时光的关爱，更是一份着眼未来的保障。

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