陈律师：通过13个问题，彻底读懂百慕大保险

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通过13个问题

彻底读懂百慕大保险

前面法律保家族办公室创始人陈律师介绍了百慕大保险业务及保司情况，了解到百慕大保险凭借便捷的投保流程以及严格的监管，日渐成为高净值客户购买离岸大额保单的首选。今天我们通过十几个问题的解答，再次加深大家对百慕大保险的了解。

01

中国内地及港澳台地区签订的百慕大保险，

受百慕大相关法律法规保障吗？

是的，受法规保障。除美国、加拿大、百慕大及新加坡地区不能签单外，保险公司认可的A、B类符合核保的地区及国家均可签单且所签署的信托文件等资料均符合保险公司及百慕大的规章制度和法律法规。我们可以参考美国VOYA在中国香港签单的方式，也是签署一份信托，然后通过信托来持有保险单。因而，在中国签的百慕大保险单完全受百慕大相关法律法规保障。

02
什么是IUL？具有什么特点？IUL是指数型万能寿险（Index Universal Life）的缩写。它早在1997年就问世了，是一种美金大额保单、永久型人寿保险，具有如下特点：

①IUL是美元计价的大额寿险保单，可作为家庭保障计划，还可做储蓄投资&财富传承等规划；

②IUL的投资策略是跟踪美国标普500股票指数和香港股票恒生指数，可靠且透明的投资收益，客户可以享受较好的投资上涨收益，这是传统寿险/传统UL无法比拟的；

③保险公司设置的保底锁利强大功能，股票指数下跌时，保证投资收益率不低于0%；

④可以部分提取现金价值，兼具流动性，可做教育储蓄和退休储蓄，无手续费同时不降低保额(第11年后提取时)

⑤因为保险资金投资收益率较高，保额/保费的杠杆大，换一句话说，保费会比其他类型的寿险便宜(同一个人买同样的保额的情况下)

03

IUL跟终身寿险有什么区别？

第一，IUL的保费在支付保险成本及费用之后的节余形成现金值账户用来进行投资。IUL的投资策略是跟踪股市指数（比如美国标普500股票指数和香港股票恒生指数），可以有靠谱的投资收益，客户可以享受较好的投资上涨收益，这是传统寿险/传统万能寿险无法比拟的；第二，指数上涨时收益便跟着上升，不过收益率通常有封顶的限制。而当指数下跌时，收益也会有0%的保底策略。这就是IUL的“保底锁利”特征；第三，可以部分提取现金价值，兼具流动性。

这三种特性，特别适合做教育储蓄和退休储蓄。

04

IUL产品运作流程是怎样的？客户递交保费用来购买人寿保障，保险公司在收到保费以后，会先扣除一笔保单的初始费用，然后剩余的净保费才会变成客户的保单价值。

投资账户共有两种类别，一种是固定账户，另外一种是指数账户。如果客户选择了固定，就会按照当时的预期利率派息，这个账户的每年派息会由保险公司根据当下的投资环境来公布。

而如果客户选择了指数账户，则会先进入暂持账户，享有跟固定账户一样的利息。等到下一个分段时间，再进入指数账户。根据客户所选择的指数账户，将享有不同的保底及封顶利率。

保单在生效期间将持续产生保险费用，因此如果将来需要发生理赔或是退保，保险公司会将期间所涉及的费用和已经提取或贷款走的金额扣除，剩余的部分再做出理赔及退保的安排。这便是指数型万能寿险的基本运作流程。

05
可以在内地购买百慕大美元保单吗？

可以。100万至300万保额只需尼古丁检测，300万-500万保额，需额外提供体检报告，哪怕没有体检报告，需要重新做体检，也可以直接在北京、上海等地去指定的体检机构，直接在内地体检，无需赴港赴澳体检进行签单。

06

百慕大IUL美元保单可以个人持有吗？

百慕大保险保单持有人不能是个人，只能用境外公司或境外信托做投保人，帮助客户代持保单。保险公司会提供制式的信托供客人使用。信托持有保单的方式在境外尤为普遍，不仅不影响客户对保单的控制权，从资产保全方面来说增加了资产的隐蔽性，与中高净值客人的需求相吻合。

07

70岁后还可以投保吗？

可以。高龄客户和亚健康客户有机会投保成功。百慕大IUL保险的核保年龄是20-80岁。要知道，年龄超过65岁的客户几乎和保险是无缘了，储蓄还可以购买，寿险就几乎是彻底无缘了。百慕大保险则可以帮助高龄客户实现此心愿。亚健康的人群在大陆的年轻群体和中老年群体中比比皆是，亚健康群体买保险真是硬伤，要么不给承保，要么保费很高，而百慕大IUL核保宽松。

08

投保后如何查询我的保单？

客户投保后，在哪里可以查询到自己的持有信息。A: 直接以邮件联系保险公司进行保单查询(邮件中注明保单号、被保人信息和希望查询内容)。B: 联系自己的理财经理协助您进行查询。

09

百慕大IUL产品受其母公司担保吗？

是的。保险产品的加拿大母公司为百慕大分公司产品担保。国际保险集团在百慕大成立的为分公司或分行，作为分公司/分行没有独立的法人和财务，业务的运营和管理为母公司统一负责，所以百慕大分公司分行发行的保单均有母公司为其做背书，产品安全、服务可靠。这种被母公司承保的产品安全性不会比二级公司承保的产品差。

10

百慕大IUL投资策略有保底吗？

有的。与股指相挂钩的百慕大IUL，本身看似具备一定的投资缩水风险性，但实际上在这方面有更充分的安全考量：指数组合账户则有0%的保底锁利策略，可以最大化保护我们的资金安全，在更长的时间里以保底方式保证收益、平滑亏损，把损失降低最低。

11

百慕大IUL产品哪些地区居民不能投保？

宏利百慕大：

•美国和百慕大公民/居住人士

•加拿大和新加坡居住人士

•特别地区请额外查询

永明百慕大：

•美国公民/居住人士

•百慕大、加拿大、新加坡和瑞士居住人士

•特别地区请额外查询

投保通常注重的是居住地，如果是美国身份，但是长期在其他国家居住，有机会可以申请。但需要事先递交客户的具体资料给保险公司审核（有专门美国人士的表格需要填写）。所涉及的时间会更长，不建议伙伴们关注。

12

中国税务居民买了百慕大产品后转为美国税务居民，会有什么影响吗？

对保单没有影响，保单的条款还是依照百慕大的法律，不会依照美国（即使客户身在美国）。唯一有变化的是客户的税务身份，将来在理赔和提取时会涉及相应的税务（例如遗产税之类的）

13

百慕大的金融监管严格吗？

百慕大的金融监管非常严格。基于《1978年保险法案》和有关的监管条例，百慕大金融管理局对境内的保险公司、国际保险公司和再保险公司以及被豁免公司的保险进行严格的监管，特别的是对资本和偿付能力方面进行严格的监管。百慕大执行的是保险行业最严的监管——偿二代。百慕大的监管标准是偿付能力标准II（Solvency II）。偿付能力标准II根源是2007-2008年金融危机。在社会呼吁防范金融体系的过度风险后，欧盟认清了各国监督模式缺点。偿付能力标准II指导建构起了基于风险的审慎机制，在资本、治理和监督、披露及透明度等方面为保险和再保险行业设定了规范标准。百慕大是获美国全国保险专员协会批准的合资格的司法辖区，如今在偿付能力标准II指令项下也获得同等地位。认可偿付能力标准II的好处是：当总部在百慕大的商业保险机构在欧盟境内经营业务时，它们不会在竞争中处于劣势。事实上，百慕大早就已经采取了重要措施向监管和创新标杆的方向迈进。

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