陈律师：从监管体系、法律条例、产品设计角度看港险安全性
从监管体系、法律条例
产品设计角度看港险安全性
近些年，香港保险市场可谓是非常火热，内地赴港投保居民日渐增多。疫情开关后，2023年的内地赴港投保已达590亿，同比飙升27倍。这个数据足以体现了港险已越来越众所周知、越来越被大家认可。
港险的优势很多，比如香港保险公司历史悠久、众多经营百年以上、真正的保险百年老字号；比如储蓄险预期收益高、灵活性强，长期可达复利7%左右的预期收益、长期可翻几百倍；比如、保单可传承给下一代，可以实现儿子、孙子辈可一直延续收益----等等。但也有很多人还处在观望的阶段，大家最大的担忧还是安全性问题，毕竟是跨境投保，不在自己熟悉的领地。
那今天法律保家族办公室创始人陈律师帮大家解读香港保险到底安不安全？有哪些安全属性呢？
保险业监管局
香港保险业监管局（简称“保监局”）成立时间是1990年6月。前身是“保险业监理处”负责执行《保险公司条例》（第41章）的规管机构。保险业监管局于2017年6月26日正式接替原先特区政府下辖的“保险业监理处”，开始规管香港的保险公司以及保险中介人。
保监局是独立于政府的新保险业监管机构，成立的目标是确保保险业的规管架构与时并进，促进香港保险业的稳健发展；为保单持有人提供更佳保障；以及遵行国际保险监督官协会的规定，即保险监管机构应在财政和运作上独立于政府及业界。
以下是香港保险监管局具体职能：
ICB 香港保险投诉局
香港保险投诉局于2018年1月16日成立，是一个非营利性的机构。主要负责处理和解决保险行业中的投诉问题，以维护投保人的合法权益。
投诉局下设独立委员会，由一名主席和四名委员组成，其中主席人选必须由政府金融局批准，四个委员中有二个来自保险界（一个长期保险，一个一般保险），一个来自消费者委员会，另一个来自香港会计师公会。根据香港保险业监督规定，所有承保个人保险的保险公司必须是索偿投诉局的会员。
甚至会列明调解员名单
在内地，通常会在官网留一个投诉热线电话。但在香港，除了热线电话、还会告知投诉流程以及调解人员名单。是不是更加细心和亲民呢？
ICB 香港保险业联会
保联于1988年8月8日成立，以推动及促进香港保险业的发展为宗旨。保联一方面与保险业监管局保持紧密的联系，就对业界影响深远的法规政策主动表达意见，另一方面积极推动良好行业惯例，目的是提高保险业的专业水平，加强市民对保险业的信心。
不可轻易破产
香港《保险业条例》类似内地的保险法，是香港政府机构对保险业的监管法规。于1983年6月30日通过并开始施行。
A: 我想说这个担心是多余的。香港作为亚洲最大的保险市场，保险业历史悠久，目前为止还没有出现过寿险公司倒闭的案例。其次、也有保险法的规定，经营长期险业务的保险人申请清盘前需将业务转让给另一保险人。不可自动清盘（除非法庭另有命令）。
也就是说，香港监管规定，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。这样可以有效保障投保人利益不受损。这个是保险法条例的最后防线。保险行业在香港扎根一百多年，目为止还没有出现经营长期险保司出现经营不善而导致破产的情况。
充足的偿付准备金
偿付准备金也是大家比较关注的问题，通常是指保险公司偿还债务的能力。《保险业条例》中规定，偿付能力充足率是保险公司的总资本与最低监管资本的比值。保险公司需要确保其资产大于负债的金额，并维持在法规规定的偿付准备金水平以上。
保险公司的实际资本:
公司的认可资产与认可负债的差额；
与以下(a)或(b)段所述数额的较大者的总和——
根据保险业条例规定，经营一般业务和长期业务的保险公司有不同的规定。对于一般保险业务，偿付准备金的计算方法如下：
如果保险公司的上一个财政年度保费收入或负债金额在2亿港元以内，那么偿付准备金按照五分之一计算；如果金额低于2亿港元，则按照十分之一计算。这意味着，即使保险公司规模不同，也要确保具备足够的偿付能力，以保障保单持有人的权益。
其次、一般保险公司和长期保险公司需将承保责任所需准备的资金维持在规定的200%左右水平之间；这有助于提升公司的财务稳健性和风险承受能力。例如截止 2023 年 6 月 30 日友邦保险的偿还率高达260%，突显了该公司的稳健经营。(数据来自于友邦保险控股 2023 年中期业绩报告)。保诚、富通、万通、永明等各家保司的偿还率都有达到200%以上。
再保险安排
根据《保险业条例》的规定，保险公司必须为其计划开展的保险类别制定充足的再保险安排。再保险，简而言之，就是保险公司在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将部分风险和责任转移给其他保险人，实现风险分担的保险行为。这种情况下，再保险被视为一种双重保障机制，确保保险行业能够承担相应责任。
为了强化香港作为国际风险管理中心和区域保险及再保险枢纽的角色，保险业监管局（"保监局"）正着手加强香港保险业的广度和深度拓展。香港保险业正在全面发展和推动再保险和专项保险，包括海事保险及专属自保保险。
市场成熟，历史悠久
香港保险业是 Hong Kong金融体系的关键组成部分，具有超过 180 年的悠久历史，在这百年的发展历程中，从未有过任何一家人寿保险公司的破产事件，这凸显了其市场的稳健性和成熟性。根据香港保险监管局的数据，香港在保险密度 和保险渗透 均高居世界前列。在香港营运的保险公司超过163家，其中 13 家属于全球 20 大保险公司，涉及毛保费总额超过 5,380 亿港元。这一事实进一步凸显了香港在全球范围内的竞争实力。
在香港经营保险业务的保险公司，需要向香港保监局申请授权，各家保险授权信息均可在监管机构查询。像友邦、安盛、保诚在香港经营保险业务、首次登记的授权年份时间为1952年、1955年、1981年。实际经营时间更长。
以上保司在香港经营长险业务的首次授权年份时间甚至比我们父母的年龄还要长，时间是最好的证明。
产品领先，经营稳定
分红险最早出现在十八世纪的英国，目的是为了抵御通货膨胀和利率波动风险。香港分红保险属于第三代英式分红，也称为“增额分红”，这种分红方式于1850年出现，距今已有超过170年的历史。其产品更新稳定，发展也较为成熟。
1990年初，香港保险市场飞速发展，各家保司推出了一系列的新产品。其中，储蓄分红险备受欢迎。因为它既能保障风险，又能提供较高的投资回报率。结合储蓄和寿险两大功能。
香港储蓄分红险的收益主要来源于两个部分：保险公司的投资收益（保证收益）和保险产品的分红收益（非保证）。
有很多小伙伴对分红产品有个误区，认为国内的产品收益虽低，但收益是固定的写在合同。觉得香港保险收益虽然高，但是收益不能确定啊。
这个不确定是指没有？还是很少呢？
那我们就用数据来看看这个不确定性。
举例：同样时间内投入一笔资金50
香港储蓄分红险：虽然保证+非保证红利组成，保证现价部分相当于是本金、扣除本金的情况下，收益远远大于内地储蓄险收益。保单第15年内地险实际收益只占港险收益的55.32%，第20年55.32%，越往后占比越低。
也就是说、即使是在保单的第20年，港险的分红收益哪怕实现率只有55%的情况下就已超过内地险了。香港各家保司在官网公布的过往分红实现率通常在80%-100%区间或以上。以下是保诚1995年生效的更美好、过去20年分红的表现，还是非常优秀的。
看完数据对比，你心里是否有底了呢？香港保险无论是监管体系、法律条文、产品设计及历史的角度、以及香港本身属于全球金融中心的优势等都是值得信任的。
法律保家办、陈律师家办团队专注于跨境法税、环球保险、家族信托、全球身份等家族办公室服务，如果想要了解更多家族办公室资讯，欢迎加微信详细了解，我们站在客观中立的角度，为您提供最佳方案。
① √ 全球家办法律服务与税务筹划
② √ 香港、新加坡家族办公室设立
③ √ 全球家族信托法律顶层设计搭建
④ √ 高端医疗/绿通/干细胞/防癌疫苗
⑤ √ 香港身份/欧美日新澳加移民留学
⑥ √ 境内/香港/美国/百慕大保险规划
⑦ √ 婚姻资产保全/家企隔离/二代传承
⑧ √ 家族办公室培训/赋能/孵化/加盟等
① √ 全球家办法律服务与税务筹划
② √ 香港、新加坡家族办公室设立
③ √ 全球家族信托法律顶层设计搭建
④ √ 高端医疗/绿通/干细胞/防癌疫苗
⑤ √ 香港身份/欧美日新澳加移民留学
⑥ √ 境内/香港/美国/百慕大保险规划
⑦ √ 婚姻资产保全/家企隔离/二代传承
⑧ √ 家族办公室培训/赋能/孵化/加盟等