深度 | 新能源车险“三高”问题如何解？

随着新能源车渗透率的快速提高，新能源车险保费高、出险率高、赔付率高的“三高”问题受到大家的广泛关注。近日，国家金融监督管理总局财产保险监管司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，将通过一系列针对性措施，推动新能源车险的高质量发展。“车主喊贵、险企叫难”的局面如何破解？

“车主喊贵，险企喊亏”

特斯拉Model3/源自网络

市民杨先生去年9月购买了特斯拉Model3高性能版汽车，第一年的保险费用是8000多元，包含交强险、划痕险以及车损险等等。“之前我开油车，那辆车的首保就五六千元。”杨先生感叹新能源车保险费用不便宜。

聂先生的车友群/受访者供图

聂先生是智己LS7的车主。去年，他的车辆发生了一起交通事故，出险费用4000多元。今年，车辆的保费上涨了近2000元。

他表示，车辆的首保是7000元左右，在没有出过保费的情况下，去年的保险大约5000元。“我们出过一次车险，在地库追尾了一辆路虎，换了一个汽车前杠，出险总共的费用4000多元，但是今年续保的时候，车险突然涨到了6700元。”聂先生说。

新能源汽车工厂/源自网络

近年来，我国新能源汽车数量快速增长，市场渗透率持续提升。数据显示，2023年，我国新能源汽车产销量分别达到958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9%。新能源车险市场也迅速壮大。例如，2023年，人保财险新能源车承保数量同比增长57.7%；太保产险新能源车险保费同比增长54.7%。

资深保险精算师徐昱琛介绍，目前，新能源汽车车险仍在沿用传统车险的定价方式，新能源汽车的保费计算原理和燃油车基本相同。“新能源车险保费有一个最基本的公式，分子是风险成本，或者叫风险保费。分母是1减去附加费用率。现在保险公司的附加费用率一般来说是在30%到35%左右，大家抱怨比较多的其实是风险成本比较高。”徐昱琛说。

新能源汽车事故/源自网络

新能源车险出险率、赔付率和维修成本较高，出现了“车主喊贵，险企喊亏”的两难局面。北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔分析，新能源汽车发展的时间比较短，技术还不成熟，电池起火、爆炸、自燃的几率比较高。

另外，新能源汽车上搭载了很多智能化的零件，由于软件代码的bug出现车辆失控，引发的交通事故数量也较多。“有很多新能源汽车都是网约车，行驶的路程长，零部件的磨损会增加，加速了新能源车辆的老化，从而导致发生事故的几率也会增加。目前新能源汽车的出险率比较高，赔付率也比较高。”张翔说。

新能源汽车保费上涨/源自网络

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。“比如广汽埃安的纯电动的的首保价格是6000元左右，像同等价位的燃油车，大概是5000元，甚至是不到5000元。”某车险公司工作人员举例。

新能源车险/源自网络

每到续保的时候，保险公司工作人员都需要面对不少车主关于保费上涨的质疑。工作人员表示，续保保费涨价与否，和车辆在行驶一年当中的出险次数，理赔金额以及违反道路交通安全法及交通管理规定的情况相关。

“有时候续保的保费算出来之后，车主确实会很质疑，为什么保费涨到8000 元，1万元甚至1万多元。我就会问他去年出险了没有。这种高费用的原因大概率是因为上一年车辆出险导致的，保险的费率就会涨。如果没有出险的话，新一年的车险费用会比上一年的费用便宜一些。”保险公司工作人员介绍。

创新新能源车险定价机制

新能源汽车/源自网络

近期，金融监管总局针对新能源车险出台了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，回应了广大新能源车主对保费上涨的强烈关切，通过一系列的针对性措施，给新能源车险市场带来了积极信号。

《意见稿》提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围，将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5到1.5区间执行，提升市场经营主体的定价能力。北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔表示，扩大新能源汽车自主定价系数区间非常必要，将进一步提升保费和风险水平的匹配程度。

“传统车险的计算方法比较粗糙，驾驶行为好的车主和经常出交通事故的车主所计算的结果差别不大，对于驾驶行为不好的车主约束作用有限。”张翔说，“现在新办法就是要让新能源商业车险自主定价系数范围变大，这样驾驶行为好的司机和驾驶行为不好的司机相比，第二年续保的保费价格差别会扩大，从而促进社会整体驾驶文明程度的提高。”

新能源车辆/源自网络

《征求意见稿》提出，优化调整新能源商业车险基准费率，支持根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。

北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副主任董捷表示，新能源商业车险基准费率是收集了大量数据之后，根据车型、车价等一系列因素制定的。

“现在新能源车辆更新迭代的速度非常快，它的数据积累其实是比较薄弱的。我们要快速积累新能源车险的特色数据，特别是一些承保车辆的物理参数，定期迭代优化数据库，并且进行精算定价、修正、测试、验证，在理赔端要提升新能源车的维修数据的积累，分析不同车型易损件的零整比的信息，为核保和定价提供更多的帮助。”董捷说。

新能源网约车/源自网络

针对网约车等高风险群体的新能源车险解决方案，《征求意见稿》也明确了相应思路，其中要求保险公司贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障，并为高风险新能源车提供兜底保障。

董捷表示，营运性质的新能源车因为行驶里程和使用频次较高，因此出险率和赔付率增高，保险公司可能会拒保。还有一些兼职的营运车辆，可能是以家用车的身份投保，就导致保险公司保费收取不足。

“我们有全职营运网约车的车辆、兼职营运的车辆，还有家用的车辆。未来，将根据不同类型的车辆提供不同类型的产品。‘基础’方面就是要涵盖车辆的基本的保险保障，‘变动’方面要根据车主的具体的车辆使用情况，提供额外的一些附加险的产品。浮动的部分可以根据车辆的驾驶里程、驾驶时间、接单数量、驾驶行为等各种风险指标来设定。”董捷介绍。

多方合力，创新产品

智能化的新能源汽车/源自网络

从根本来说，降低新能源汽车的维修成本和出险率是解决新能源车险“三高”问题的关键。这需要保险公司、汽车制造商等多方的深入合作和沟通。

北京工商大学经济学院风险管理与保险学系副主任董捷建议，保险公司、汽车厂商和科技平台之间要跨界合作和数据共享，各方可以实时准确地收集到有关新能源车的使用数据、维修数据、驾驶行为数据。

这样不仅能够有助于保险公司开发出更加符合市场需求的保险产品，也能够帮助汽车制造商优化产品设计，最终实现新能源汽车产业链整体的优化。“车企也需要加强耐撞性和维修经济性车辆的设计优化，还要完善智能驾驶技术，减少交通事故的发生。”董捷说。

新能源车险/源自网络

近年来，比亚迪、理想、蔚来等车企纷纷进入车险行业，探索成立保险中介机构或收购财产保险公司牌照。董捷分析，保险行业和新能源车企不断深化合作，将进一步推动产品服务创新，精准满足不同群体的差异化需求。

相对于传统的险企，车企在车辆的出行数据，用户驾驶行为监测等方面有优势，从而可以在车险的精准差异化定价等方面进行深耕。另一方面，车险能够从消费产品变成服务产品，车企可利用车险数据对车辆的使用情况进行持续地跟踪和分析，为客户提供更加个性化的售后服务建议，比如说驾驶行为的改善，车辆性能的优化等等。“因此，车企能够将一次性的销售转变为针对车辆全生命周期的服务，从而提高用户的满意度。”董捷分析。

新能源汽车/源自网络

从长远来看，新能源汽车保险产品的高质量发展，不仅关乎汽车消费者和保险公司的利益，更关系到整个新能源汽车产业的健康发展。相信在各方的努力之下，保险行业将打开更加广阔的市场空间，我国新能源汽车的消费潜力也将进一步得到释放。

记  者 | 王    楠

编  辑 | 王琛琛

主  编 | 程    艳

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