3分钟完成申请，1%的违约率，贷款运行成本¥3，马云的“网商银行”2万亿贷款将带来怎样的变革
据新加坡财经杂志《时代财智》报道，马云自己的“MYBank”，导致了一场静悄悄的大变革，使中国小微企业能够更方便地获得商业贷款，而小微企业和个体经营的“贷款难”则在数十年来一直是中国经济中的一个瓶颈。
在MYBank可以利用实时支付大数据和有3000多个变量的风险管理分析系统的背景下，小微企业乃至个体经营者如须贷款，只需使用手机申请即可，通过几个步骤，在大约三分钟时间里就能完成申请过程，完全无需人力干预。如贷款申请获得批准，几乎立即就可以拿到现金。
而重要的是，迄今为止的还贷违约率，只有约1%，且MYbank发放一笔贷款的运营成本只有约3元人民币，而传统银行的单笔贷款成本高达2000元人民币。去年，MYbank的收入就达到6.7亿元人民币。
在MYbank贷款业务蒸蒸日上的背后，是13万亿美元的中国经济体量，以及目前吸纳80%的劳动力和提供60%左右的经济增长的以中小企业为代表的民营企业的“贷款难”。它们时常须通过其他“民间借贷”渠道甚至“高利贷”来解决急用，且随着政府加强对民间借贷进行规制，这些渠道也并不时刻通畅。
金融技术的突飞猛进，使中国业已成为全球最大的电子支付市场，也改变着银行和企业的关系。中国的大部分经济增长都来自于民营企业的经营活动，而以中小企业为代表的提供大部分就业率、科技进步成果和产值的民营企业，向来有着融资难的困扰，或者说不受传统大型银行的青睐，但由于MYbank和其他类似的网络银行可以从支付系统、社交媒体和其他来源获取“大数据”，对小规模借款人的资格筛选和贷款标准判定越来越有把握，可对他们网开一面，做到大银行不敢做和不愿做的事。
香港安永会计师事务所银行和资本市场高级合伙人Keith Pogson表示，中小微企业是经济的动力来源，也是传统银行认为难操作和风险大一个细分市场。但MYBank之类的网络银行可以通过数学模型找出存在的风险，使贷款业务得以开展。
“奥纬咨询公司”（Oliver Wyman）大中华区金融服务主管Cliff Sheng说，在利用大数据和人工智能技术贷款方面，中国正在迅速成为全球领导者。中国的最大优势之一，是有更好的大数据基础和其他国家根本无法比拟的验证平台。
政府管理之下的“社会信用体系”，也是银行的重要信息来源。MYbank行长金晓龙最近就说过，没有及时归还借来的雨伞，会导致社会信用评分下降，然后就会导致难以获得贷款。但更大量的数据还需要其支付服务提供商“蚂蚁金服”来提供。“蚂蚁金服”是MYBank的最大股东。在取得借款人的授权后，MYbank会对其商业活动做出实时分析，对借款人的信用程度做出深入了解。比如，一家零售商的现金收入持续减少，就是公司前景变差和偿债能力变低早期指标。
在典型的贷款应用中，申请贷款的小微企业点击按钮允许MYbank获得其经营流水数据，如符合条件，就能迅速获得小额贷款，以满足现金急需，年化利率约15%。这是以前根本做不到的，没有银行可以这么做，他们只能求助于“民间借贷”甚至高利贷。
所在，在根本上，MYbank所带来的贷款大变革，是由大数据和金融技术所带来的。
金晓龙说，由于能够获得更多数据，MYbank的贷款审批率是传统贷款银行的四倍。传统的贷款银行在拿到贷款申请后需要至少30天处理时间，通常80%的小微企业还要被拒之门外。按金小龙的计划，MYbank三年内的借款人数量会翻番。
像MYbank这样依靠金融技术促进小微企业贷款的银行，还有腾讯、平安保险、建设银行等很多家。其中建设银行作为大型国有银行，在这个领域的影响力是最大的。建行的贷款规模是全国第二大，去年还推出了一项移动应用，可在两分钟内处理最高金额达500万元的贷款申请。建行去年的小微企业贷款量提高了51%，是该行业平均水平的两倍多，其一年期贷款平均利率是5.3%，略高于4.35%的基准利率，并且违约率保持在0.3%这个非常低的水平上。
很显然，对于银行等贷款机构来说，只要能控制风险，贷款就是有利可图的业务，不良贷款率高就会带来亏损。MYbank等实现风险审定的大数据和金融技术是价值之所在。
中国小微企业的贷款还在持续增长。今年2月，中国银监会要求国有银行至少增加30%的小微企业贷款比重。而根据“金融研究所“的数据，截至2018年，在全国8000万家小微企业中约有三分之二是贷不到款的。
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文字编辑：闻所未闻
版面编辑：Shelly
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