砸锅卖铁也还不起了！加拿大要陷入房贷违约潮！对这类人冲击最大！最严重的还在后头

据《环球新闻》报道，加拿大六大银行：TD银行、RBC、BMO、Scotiabank、CIBC和National Bank，都在本周报告了他们的第一季度财报，结果都出现了利润下降的情况，都是因为银行增加了更多的备用资金来处理贷款违约潮。

专家们称加拿大更昂贵的借贷成本和失业的可能性，可能导致越来越多的家庭陷入贷款违约潮，尽管一些人认为最严重的债务危险可能至少在一年之后。

《环球新闻》深入研究这些银行的财务文件，发现这些举措的背后是对经济形势的担忧。

未必能度过这一关

BMO的报告显示，上个季度增加信贷损失准备金的行为，反映了经济前景的恶化。但也指出，在疫情高峰过后，商业环境仍在持续改善，这缓解了一些担忧。

这家总部位于蒙特利尔的银行还指出，利率的快速上涨——即加拿大银行在过去一年内累计加息425个基点，且未来极有可能继续加息的行为，对其客户造成了压力。

“高利率环境可能会通过提高借贷成本（例如，抵押贷款利率）和债务服务成本，直接影响我们的客户，”BMO在周二的报告中写道。

不过多伦多大学经济学教授Angelo Melino表示，大银行们为应对更高的贷款损失做好准备并不意味着它们就能度过这关。

2020年时，银行因为预计在疫情期间会出现更大损失而提高了要求规定，同时在政府的扶持下才扭转了商家和消费者的违约率，Melino表示。但是3年前的一些担忧如今已经变为现实。

破产数据惊人！

1月份，商家和消费者的破产申请总数比此前一个月高了13.5%，较一年前高了33.7%。商家资不抵债率一年涨了55.4%。

Melino表示，银行已经注意到疫情期间破产率上升的趋势，商家们被迫考虑新的运营环境。

“许多公司已经撑不住，”Melino说道。“疫情除了给经济带来影响外，很多其他东西也都改变了。”

Melino表示，银行纷纷上调信贷损失准备金实际上证实了黯淡的经济前景，这已经导致加拿大华尔街内外预测者发出了经济衰退的看法。

更让人担心的是，很多房主即将迎来房贷续期，高企不下的利率让月供暴增过千。有网友抱怨说，中产阶级已经变得太穷了，要撑不下去了。

Veritas Investment Research的分析师Nigel D’Souza表示，尽管银行信贷损失拨备在利率上升和经济不确定性的背景下不断上升，但这些数字仍低于大流行前的水平，目前处于“正常化”过程中。

但是，D’Souza说他看到有迹象表明，未来几个月许多加拿大人的信用状况将显著恶化。

他说，对于许多有未还贷款的加拿大人来说，更高的利率将进一步推高还债成本。而且，他预计这些数字可能会在今年晚些时候“创下历史新高”！

这些成本的计算中包括可支配收入，这意味着失业率上升从而导致收入下降，也会推高这一数字。

目前，加拿大的劳动力市场尚未显示出明显疲软的迹象，1月份增加了15万个工作岗位，失业率稳定在5.0%，接近历史最低水平。

但是，加拿大央行行长警告低失业率不可能持续到将通胀率降低到央行2%的目标。议会预算办公室本周在其经济展望中预测失业率在2023年底前将上升到5.8%。

Melino表示，如果失业率开始增加，对银行来说，这将转变成更多的损失，才能应对消费者的债务。

“今年就业市场的情况将对消费者贷款产生非常重要的作用，” 他表示。

当贷款服务成本增加，通常来说信贷损失会在两年内出现。这意味着今年贷款服务成本的激增将会在2023年底至2024年期间引发一波信贷损失。

加拿大银行账簿上的一个重要债务风险来源是它们的抵押贷款组合。

虽然这部分已经存在一些压力，但D’Souza指出，较高房贷利率的主要痛苦影响是即将续约的12%左右的抵押贷款。

对于那些面临即将续期的固定房贷利率的房主来说，持续加息对他们的严重打击马上将要到来。月供款额暴增将对这批人有巨大影响。

不过，专家称即使加拿大人最终拖欠抵押贷款，这些损失往往不会对银行信贷损失产生巨大影响。由于这些贷款是由房产本身提供担保，即使发生违约的情况下，房屋通常是最好的抵押品。

同时，大部分银行的抵押贷款也是由加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）担保，这意味主要是纳税人发生损失，对银行影响不大。

虽然银行可能正在准备资金以应对可能出现的信贷损失， 但真正的影响可能还需要一段时间。

文字编辑：LAB

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