提到家庭资产配置，就不得不提起“标准普尔家庭资产分配图”，这是全球最具影响力的评级信用机构——标准普尔（ Standard & Poor's ）在调研全球十万个资产稳健增长的家庭及其理财方式后，分析总结出的家庭资产配置图。标普图把家庭资产分成四个账户，即“要花的钱”、“保命的钱”、“生钱的钱”、“保本升值的钱”，这也是目前世界上接受度比较高、比较合理的家庭理财配置方式。
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四个账户的功能
这四个账户作用不同，资金的投资渠道和用途也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照合理又相对固定的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一条腿，桌子随时有倒下的危险；同理，缺少了任何一个账户，我们个人和家庭的资产也容易出现不良表现。
当然，家庭资产这四个账户的具体分配比例并不是绝对固定的，一个人或者家庭处在不同时期，对于资产配置的具体分配比例也会有不同的侧重。例如单身期，可能个人收入低，保障需求也比较低，这个时期便可以将侧重点放在积累家庭资金的账户上；到了家庭形成期，就需要考虑购房买车等大额支出，这时候就要寻求稳健的投资渠道；家庭成长期，则更多考虑家庭医疗、子女成长、教育等问题；家庭成熟期，要以养老金的保值增值为主；而到了退休期，家庭财产逐渐减少，这时候就要以确保家庭财产安全为主要目标。因此，在进行家庭资产分配的时候，不可按图索骥，而是要根据个人和家庭所处的不同时期，适当调整标普图里的配置比例。
02
保险是未来最稳定的保障
但无论家庭资产具体怎么配置比例，通过标普图我们可以看到，在科学的家庭资产配置当中，保险占到了20%的比例，比家庭的日常开支还要多。为什么在科学的家庭资产配置当中，保险显得这么重要的呢？因为保险是未来最稳定的保障。
英文单词LIFE是“人生”的意思，拆分来看，L代表live生存，E代表end结束，中间的IF代表不确定的情况。从呱呱坠地到魂归故里，这个IF，便是生与死之间、生活中的各种不确定性和风险。生、老、病、死、伤残，这些我们人生中可能面临的风险，除了会造成身体上的病痛、心理上的打击，还会危及家庭财务的安全。
人的一生，无论哪个阶段都离不开衣食住行，这是一个漫长的消费过程；但真正赚钱的时间只有38年，22岁到60岁是个人和家庭的奋斗期，也是家庭责任期。买车买房、创业成家、生儿育女、赡养老人等等人生大事件，既需要我们承担相应的责任，同时也是家庭支出的大块头。
家庭支出就像持续漏水的管道，家庭收入则像持续注水的水龙头，除去各种开支剩下来的盈余，便是家庭资产的蓄水池。如果收入大于支出，水池中的水就会越来越多，家庭的资产会持续累积；反之，水池中的水会越来越少，家庭的资产会不断流失直到干涸。一旦在家庭责任期发生风险，比如意外残疾、疾病、身故，意味着收入的水龙头就会断流，同时支出加剧，那么家庭资产就会像池中的水一样快速消耗，直到枯竭。
蓄水池耗尽，面临的问题是：经济支柱的家庭责任怎么延续？房贷、子女教育和抚养费用、老人的赡养、对配偶的责任如何实现？造成的巨大财务缺口如何弥补？家庭资产的蓄水池千疮百孔，基本的生存条件也失去了保障。
这时，我们便可以看到保险在各种风险中的重要作用。保险是用来规划人生财务的一种金融工具，本质上是为了防范家庭现金流断流。通过保险提前规划，一旦发生风险，能够减少费用支出（堵住几个漏水孔），弥补收入损失（把关上的水龙头重新打开），帮助我们度过家庭财务的危机，防止家庭的经济生活发生重大变故。
保险在西方国家非常受重视，在西方社会里，绝大部分人从小就要开始买保险，就算不存款他们也要买保险，因为这是在给未来买一颗定心丸。比起股票、银行储蓄等投资理财产品，家庭保险在安全保障、投资收益方面似乎更能对得起“家庭保护伞”的称号。
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保险在资产配置中的意义
1、保全家庭资产
2、转移风险，兜底缓冲
3、助力财务自由
我们的财富是具有流动性的，因此需要锁定未来的财富。而保险产品具备长周期的特性，从我们投保，到保额确定、返还确定、每期投保保费等，都可进行长远的安排。保险作为顶层资产配置时，其核心功能是发挥保险作为特殊金融工具本身特有的法律逻辑设计，更加侧重于资产保全与代际之间安全传承问题。
04
购买保险应当循序渐进
1.先父母，后孩子
大部分时候，父母在很多情况下都会优先考虑到自己的孩子，秉承可以委屈自己但不能亏待了孩子的想法。买保险的时候也不例外，所以总是将配置保险的机会优先给了孩子。但作为父母应该清楚认识到，孩子尤其是未成年的孩子，是需要依靠父母来负担生活费用和保障生活正常进行。如果父母的身体健康和安全不能得到保障的话，要保证孩子的正常生活更加无从谈起。在一个家庭当中，赚取收入和承担责任的都是父母，而不是孩子，因此当资产有限时，保险应该先给父母买。
2.先大病，后人寿
市面上保险种类繁多，购买保险时又应该如何优先选择呢？正常来说，一个家庭最应该优先购买的是大病保险，遵循由近到远的原则，我们应该首先考虑活着时的风险，再考虑去世之后的风险。再者，投保人应该在自己年轻又健康的时候，为自己配置好大病保险，因为一旦拖延到中年以后被拒保的可能性会变大，且投保的价格也提高不少。
购买大病保险之后，我们还需要考虑残疾保险或者是长期看护保险。因为这些同样属于我们活着时需要考虑的风险。残疾保险相对便宜，但是赔偿的有效期比较短，最长也不过70岁左右。而长期看护保险则相对昂贵一些，但可以终身赔偿。
3.循序渐进
当我们无法同时负担起多人、多样的保险保单时，我们应该做一份家庭的保险规划，将所有家庭成员列出来，按照父母、夫妻、孩子，大病、残疾、人寿的顺序合理分配资源。同时应该掌握每一年的保险支出去向和开销，这样才能更好地为之后的保险做出规划。
按照符合自身条件和情况的保险规划，一步步地把家里每个人的保险逐步完善，让家里的每一个人都有一份保障，也为整个家庭撑起更为坚固的“保护伞”。
正如大家保险集团的总经理徐敬惠所说，保险具有家庭资产配置的相对优势，能够为家庭财产提供安全保障服务，包括风险管理和财务补偿；同时弥补个人和家庭生命周期中的教育、养老、医疗方面的需求；也能够在一定程度上抵御外部冲击，转移风险。