我们到底应该怎么选？？

周四我们写了篇《人生每个阶段该赚什么钱》。什么阶段做什么事儿，每个阶段我们需要做点啥努力，文章讲的很清楚了。

不少人读了以后感觉启发很大。

文章的末尾，我们提到一款高性价比的重疾产品，这两天就要下线了，收到不少问题留言。

很多都是老生常谈，一个个回答实在忙不过来。我们这里集中回答一下，我们到底该怎么选，也算是一个普及知识贴了。

第一个问题是，后台有不少人问商业保险到底该不该买。

用投资的眼光看，保险和投资有很多互补或者相互替代的部分。

这张图是保险和投资的价值变动对比。

开始的时候，保险的保单价值最高，然后随着通胀价值下降。

而投资的价值变化是相反的，早期本金少，价值低。但投资越到后期价值越高，复利积累效应越来越明显。

为啥曲线是这样的呢？

年轻时积累少，抗风险能力弱，靠保险来加持。后面投资就能产生稳定的被动收入，抗风险能力上来了，两者是很好的协同关系。

这么多年了，保险销售和各种宣传媒体常用的说辞是：“给未来买个保障，给家人买个安心，保险是你规避风险的最好办法。”

下面这段话更是耳熟能详的广告词了。

如果未来这5件事有一件您无法确定，还是买份保险吧。

⊙ 你能否保证在退休前不会生大病？

⊙ 你能否保证在退休前绝对不发生意外？

⊙ 你能否毫不犹豫拿出50万医疗费并且不影响生活？

⊙ 如果你没50万，能否保证有朋友借给你并且不用还？

⊙ 你能否保证，面对大病和意外，不得已离开时，有亲友像你一样照顾你的家人？

是不是感觉很有道理？迫不及待想买一份了。

这里直接说结论吧，普通人防范风险，买好重疾医疗、意外、家财险就够了。当然了，如果你是家庭主要经济来源，家里积累又相对脆弱，还可以考虑买定寿险，这是上次留言有人问到的。

保险就像是盔甲，穿多了会降低财务灵活性，消耗体力。最好是带个头盔就够，因为身体中弹未必致死，头部中弹则九死一生。用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。

比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。

相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。

这就是为啥我们觉得，重疾险是绝大部分家庭最优先配置的。

随着人均预期寿命的不断增长，患上重疾，尤其是癌症的风险，正在变得越来越高。

（下降拐点背后原因是国民人均寿命76.1岁，WHO 2019数据）

由此可见，患上重大疾病虽不是大概率事件，却是个潜在的大炸弹。

一般重疾治疗平均花费至少在10万以上，还不含自费药和后期调理花费。

自己在短时间内失去劳动力、和家人请假照顾带来的隐性收入损失，医保能补偿的部分简直杯水车薪。

因为钱的问题无法安心治病带来的精神伤害，有时候比病痛本身更折磨一个家庭。

第二个问题是重疾险和医疗险到底有啥区别。能管大病医疗费的，有两类：重疾险和医疗险。

重疾险是大额赔付型险种，主要触发理赔条款一次性赔付相应保额，一大笔钱直接到账。只要保额买得够，不仅能管治疗费，还能管一段时间的无薪生活以及康复护理的费用。

医疗险的赔付方式是费用型的，可以简单理解为报销，你需要先自己垫付医疗费用，然后等到治疗结束后按实际花费进行赔付。

对一般家庭来说，如果不幸有成员患了大病，最首要的是能马上拿出一大笔钱用于治病。所以这时候买商业保险的侧重点还是在于怎么尽快获得赔偿金。

从这点来说，重疾险是商业医疗保险的首要选择方向。

第三个问题是很多人问过的多次赔付问题，下面这位朋友的困惑也是很多人的困惑。

其实大家有没有想过，重疾6次的概率很低，但癌症因为转移，2-3次概率是有的。买6次赔付价格很高，但可能花6次的钱最多赔1-2次。这种产品我很少推荐，主张单次赔付+癌症二赔，价格便宜不少。

重疾建议保额优先，30万买6次赔付还不如买60万保额的单次赔付+癌症二赔。如果不幸罹患重疾，是出现6次30万赔付概率大，还是2次60万概率大，其实很容易想明白。

之前的文章中给大家推荐的达尔文2号，是目前市场极具性价比的重疾险，从上架至今，一直都很受市场认可。

首先，60岁前确诊重疾，额外赔50%基本保额。 

买50万赔75万，相当于送了一份25万的纯重疾保障。细算一下，等于每年少掏约1000的保费。

在银保监会网站上查到《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2006-2010）》，按照这个数据显示，60岁因罹患重疾最终死亡的比率还是很高的。

PS：kx是指在包含重大疾病责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡人数占全部死亡人数的比率。

其次，涵盖轻症和中症保障，赔付比例高于行业平均水平

轻症不轻，中症很重。所谓的轻症、中症，保的是重疾的“前期症状”，比如癌症的早期是原位癌，这也很严重了。对轻症和中症的赔付，等于降了理赔门槛，更容易拿到理赔款。

当然，轻症和中症的赔付金是打折的。现在市面上的重疾险，轻症一般是赔30%保额，中症多是50%基本保额。达尔文2号比同类产品高了10%的赔付额度。买50万保额，直接多赔5万。

最后，投保条件友好，健康要求相对宽松

针对某些身体小异常，达尔文2号的审核更宽松。主要是在甲状腺结节、乳腺结节、高血压等常见病，审核的口子更大些。

不过要提醒下，购置重疾险需要做健康审核，有健康异常的朋友要尽快看看，有问题赶紧找页面的顾问老师提交申请，达尔文2号的人工审核通道下周一中午12点会提前关闭。

在选择时比较建议配置的是：50万保额+30年交+保终身+癌症二赔（恶性肿瘤关爱金）。

其他责任加不加，就看你预算了。之前的产品会以保额为重，预算不够保障时间可以让步。但达尔文2号建议还是买终身好。

因为60岁前确诊重疾有增加额外50%基本保额。即使50万降到40万，在60岁前都有60万保额，60岁之后还有终身40万来兜底，根本不用纠结到底保定期还是保终身。

点击下面小程序可以购买或者免费咨询顾问。

最后说几个注意事项

1）健康告知一定要认真做！身体有异常过不了健康告知，直接找顾问老师咨询。

2）产品介绍页面的投保地点写重庆市，是承保公司三峡人寿所在地，不是限制地区购买。我们多方确认过，这款产品支持全国投保，在付款页面可以选择全国的城市。

3）有人会担心保司大小的问题，其实国内除了平安人寿之外还有上百家公司。这么多年只有一家出现过风险叫安邦，后面被财政部接管了。我们国家制度决定了公司大小从来不是问题，主要还是要看产品性价比。

4）产品下架后，也不影响购买后的理赔和保障。国内保险公司是和银行一样监管严格保险合同一旦签署，就会受法律保护和监管的，不用担心。

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