有娃的都应该看看。。

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这是饭爷的江湖发出的第240篇文章 

近期学区房、校外补习班遭到重锤，我们也写了较多关于教育的话题。

但还是有不少朋友，看着眼前的局势不知道可以干些什么，心里有点慌。

其实我们在《教育公平化的新方向》，还有更早期的《拼娃的正确姿势》里，已经讲得很明白了。

按照国家的态度和目前的发展局势，想要单纯让孩子通过拼教育就能过得更好，会越来越难。

孩子未来走得怎么样，关键取决于两个因素，一个是天赋，一个是家庭背景。

但天赋异禀的人终究是少数，连智商、性格、颜值这些都得看运气。

多数孩子还是要靠家庭背景，父母的社会关系越广、资源越多，孩子未来的出路就可能越好。

所以，为无法扭转的学区房、校外培训而焦虑，还不如自己多努力一点，提高自己的占坑能力，多为下一代积累财富才是王道。

01

我们需要积累的财富，可以按作用分为兜底资金，和教育升级资金。

教育升级资金，主要是为下一代更高品质的教育与生活，提供入场券。

比如本科之后的硕士、博士教育，或者出国深造。

新浪教育一项调查显示，已有超70%的家长，孩子在还学龄前，就有每年花10-25万送娃出国留学的打算了。

数据来源：新浪教育&新浪数据中心

可以看出，在这方面，中国家长普遍都比较愿意投入，早早就考虑起教育升级资金的问题了。

其实今天想重点说的是兜底资金，它主要是预防意外突发事件，导致下一代的阶级掉落。

我认识的一些小企业主和供应商朋友，原本这几年赚钱就很难，又遇上疫情反复，已经背上了不少债务。

有的甚至卖掉一线城市的房产，回到老家，从新中产一下掉落到普通人，子女想再在一线城市立足，难度系数可想而知。

类似的突发状况还很多，比如突发大病、家庭与职业的变故等等，下一代能否顺利接受正常教育，都存在问题。

所以，一份足够稳定的兜底资金相当重要，它必须长期稳定，足够安全。

确保无论发生任何情况，下一代至少还能站到起跑线上，而不是一开始就被人甩下。

02

长期稳健又足够安全，适合做教育资金的产品其实不多，我们目前认为更合适的，是教育年金产品。

它仅限为未成年人购买，定期交钱，一般是孩子上大学开始，每年可领取一笔钱用于教育或生活。

第一，足够安全。

基础教育资金是刚需中的刚需，必须绝对安全，毕竟学费不能不交。

教育年金这类产品结构非常清晰，什么年龄、投入多少钱，未来能拿多少钱，都会写在合同里。

不管公司盈亏，也不论市场波动如何，该拿的钱都不会少。

即使保险公司倒闭了，根据《保险法》第89条和第92条规定，也会让其他保险公司接手，该给的钱照样给，不受任何影响，足够安全。

第二，长期稳健，复利增值。

目前比较不错的教育金产品，20-30年收益可达到复利3.5%以上，折算为单利有6%。

我们之前介绍过，目前的大背景是利率下行，并且随着GDP增速放缓，利率还会越来越低。

像银行一年期存款基准利率，90年代有10%，2015年降到了1.5%并一直持续到现在，国债也是下行趋势。

将资金投入到存款或国债里，到期后再投资，利率大概率比现在更低。将时间拉长到二三十年，收益会有明显缩水。

教育金，购买之后，直接锁定未来几十年的收益和利率，可有效规避再投资的风险。

03

一直以来，都有很多家长私信，问我们有没有合适的教育金产品。

目前我们更推荐的是市场口碑更好，资金运用更灵活的，是款非常抢手的网红产品。

可给16岁以下孩子购买，保障至30岁。大学或研究生开始，上学期间每年可领取一笔教育金，30岁时会再额外给一笔高额的满期金。

下面介绍一下它的特点：

① 领钱多，最高可锁定单利7%收益率

以0岁男孩，一次性投入5万为例，它有“大学”、“深造”、“大学&深造”三个方案可以选择。

不管选哪个，上学期间每年都是领本钱的20%，也就是1万。但拿钱的时长不同，满期金也有区别：

能领多少钱，都会直接写进合同里面，保证你雷打不动能拿到。

不管未来发生什么事情，哪怕家长因为意外离开，这笔钱都会定时定量给到孩子，正常完成学业，真正起到为子女教育兜底的作用。

以大学教育金为例，孩子18岁开始，每年能领1万，一直领到21岁。

一共4万，可作为学费、旅游资金、生活费。（当然，18岁没上大学也能领）

30岁那年，再一次性拿96200元，作为创业或婚嫁的资金。

一共投入5万，累计能拿136200元，翻了2倍多，复利收益达3.86%，折算为单利是7%。

不仅在教育金里是领钱更多的，也比我们能接触到的大部分稳健产品的收益还要高。

②现金价值高，资金使用灵活

现金价值，可以理解为退保能拿回来的钱，代表保单的流动性。

年金险是一种需要用时间换收益的产品，一开始现金价值普遍不高，往往要很多年才能超过已交保费。

足够难得的是，现金价值增长很快，甚至我们目前还没发现比它更快的产品。

一次性投入5万，当年的现金价值是49932，几乎与投入的本钱持本。

第二年现金价值就到51942元了，并且在前面十几年，都是按4%的速度来增长。

现金价值高，对我们来说有什么好处？

一是可保单贷款，最多贷现金价值的80%，未来有资金需要比如买房、生意周转，可以应急。只要正常还上，不影响保单收益。

也就是说，这份保单作为孩子教育金增值的同时，也能当家庭的一笔紧急备用金。

二是能给未来更多的选择权。将来规划有变，比如孩子高中便出国就读，15岁时退保可拿回现金价值9万。

整体来看， 在足够安全、稳健的基础上，收益远超同类产品，现金价值增长速度快，资金使用灵活，是目前更好的教育金选择。

背后的承保公司是信美相互，大股东是蚂蚁金服，口碑和服务体验都非常好。

不过，我们收到紧急消息，它的一次性交费（趸交）计划，将在8月31日彻底下架。

对年金险来说，交费年限越短，保单增值的时间越久，收益和现金价值都会更高。如果资金比较充裕，一次性交费是更好的选择。

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一次性交费计划，是5万起买，可买金额很高，几十万、几百万都行，资金充足的朋友。但8月31日下架，一定要抓紧机会。

当下有其他资金安排的朋友，可以分年交。10年交只要5千起步，5年交1万起，3年交是1.5万起。

几年积累下来资金也很可观，收益率比一次性交稍低一些，但是对比其他教育金，已经高出一大截了，同样划算。

只是，看这样的形势，分年交的计划可能也撑不了多久，有需要的还是早点考虑。

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 最大的Bug是：只能给0-16岁孩子买，没有娃的、成年人都买不了。

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