从10天到2分钟，5万小微企业贴现难题解决了！附详细方案
媳妇正在医院忍受着阵痛，一旁陪伴着媳妇的李先生同时也为钱的事儿发愁。公司因为疫情停2个月，原本在抚顺经营着耐火材料、碳化钙、炉料批发生意的他，竟然连媳妇的住院费都是向朋友东拼西凑借过来的。
他手里本来有一张50万汇票，来自于一家长期向他批发耐火材料的工厂，并承诺一段时间后可以凭这张汇票兑换50万现金货款。但问题是，尚未到工厂承诺支付的时间，李先生就急着用钱，他最快获得现金的方法，就是提前将这张票面50万的票据所有权转给银行换成现金。
做着供应链末端的材料批发生意，李先生原本对承兑汇票的支付形式早就习以为常，一缺钱就赶紧去银行把汇票换成钱。但没想到的是，这一次时间紧急，银行贴现并不很顺利，真是一张票难倒了英雄汉。
资金压力大，一张票难倒英雄汉
因为汇票结算后并不能及时拿到资金，像是锅里正在煮的饭，能够看得见，但没法子吃上一口，立即满足饿着的肚子。在资金压力的催动下，“贴票变现”成为了中小企业收到汇票后的首选。
甘霖的公司正常账期在一个月左右，开工入场收到预付款，预付款比例大概占工程总价20%。然后期间有进度款，到工程完工大概收到款项的70%，完工结算送审资金能收回大约90%，到后面还有10%的质保金。他坦言：“这个时间对公司来说资金压力已经很大了。做工程现金流很重要。”
“拿到汇票后，最先想到的就是找银行承兑，但咨询情况不是很理想。银行除了要求背书外，还有很多条件，我没有弄清楚。银行说我们上半年没有了额度，想通过银行贴现还要等很长时间。我的基本户在邮政银行，他们建议我去农行试试。农行也告诉我没有额度，又建议我去找平安。在接连被拒绝后，我就没有再试了。”谈到贴现时遇到的困难，甘霖的苦水便道不停，没有贴现额度成了横在他与银行间无法逾越的坎。
和甘霖一样，卢冰峰是一家VR/AR技术公司的财务负责人，她所在的公司也遇到相同的问题。卢冰峰说：“客户享受服务后会支付一定的费用，当时签合同，规定以汇票的形式结算。但对方给的票期是三个月。三个月对于互联网企业来说太长，因为我们的软硬件采购几乎是没有账期的。现在行情不好，所有的硬件商都是款到发货。对于我们来说，项目比较多，对前期硬件的需求量也大，我们希望资金能够更快的运转起来。”
“然而今年银行对于汇票的服务有一定的缩紧。银行贴票存在限额的问题，今年的额度用尽，就无法再从银行途径进行贴现了。”卢冰峰说。
其实，银行承兑汇票贴现是金融机构的一种信贷业务，为控制风险，在很多情况下是无法从银行办理汇票承兑业务的。例如，银行承兑汇票法定要素不全，背书不连续，内容有涂改，有关签章不符合要求，票面金额、期限等不符合规定，承兑附有条件，汇票粘单不符合标准等很多情况下，银行都不予办理。
10天缩短到2分钟，为中小微企业解索
在银行贴现碰壁后，甘霖找了民间途径。“因为我银行贴现没有成功，我问了身边的朋友，看他们怎么处理。一个朋友说，我可以找他贴现，但是要开票给他。算下来成本太高，我没有做。”甘霖说。
民间融资成本太高，让甘霖望而却步，他又接着四处打探。后来偶然间在同行群里看到有人推荐“京票秒贴”，他便抱着试试看的心态在网上查了一下。了解到是大公司平台，觉得安全性上有保障。通过平台手里的汇票成功贴现，拿到款的甘霖总算舒了一口气。
“平台的银票贴现业务对贴现企业是不用开立指定银行账户的，把流程手续办好，签约后到款非常快。印象中从我签好至款项到账只用了两分钟。”甘霖回忆道。
曾有人测算，由于银行办理贴现业务需企业提供增值税发票、交易合同、财务报表、营业执照、税务登记证、贷款卡、组织机构代码证、银行汇票出质清单、票据贴现委托书、票据查询查复书等10余项资料，有的基层行只有贴现初审权，还需市级分行或省级分行审批，想要从银行办理贴现成功平均需10个工作日左右。
然而中小企业规模小、利润少、抗风险能力差，除了资金外，时间也同样重要，能够早一天拿到资金，企业就可以早解决一系列问题。
“因为我们下游资金比较紧张，银行流程相对来说长一些，我们等不了。我在网上偶然见到 ‘京票秒贴’，个人感觉京东是一个比较靠谱的平台，综合实力强，选择这样的平台，比选择其他平台要更加放心一些。”同样选择了“京票秒贴”进行贴现的卢冰峰如是说。
甘霖表示，除了到账时间迅速外，平台还有很多地方吸引了他。“首先是方便，不需要到处跑，全部在线上就可以办理。签约半小时，到账两分钟。然后是选择空间大，平台上有很多银行，在选择贴现服务时，能看到很多银行的报价，能选择的银行变多了。而且银行之间也会有对比和竞争，这样贴现的利息相对来说就会有一定的优势。”
▲ 签约前可在京票秒贴系统中在线比价
精准匹配，大数据与AI构建最强模型
那么，为何银行10个工作日才能完成的贴现工作，“京票秒贴”可以做到半小时签约，2分钟到账呢？
因为“京票秒贴”平台背后有强大的金融科技作为支撑。大数据与AI技术的应用，提高了银行与客户之间的工作效率，极大地缩短了审核与放款的时间。
▲ 京票秒贴官网（piaoju.jd.com）
京东数科企业金融业务部票据业务部产品总监张晓萌说：“我们花了不少心思在这款产品的技术与创新上。以大数据技术为例，很多银行没有线下的凭证见面，不敢轻易做线上的贴现业务。在这方面我们做了很多尝试，将与客户行为有关的画像数据从全市场的数据源采集齐全。包括与公安系统直连的身份校验，与工商直连的营业执照校验，与财税系统直连的财务与税务数据。根据这些数据集成，我们形成客户画像分析，可以帮银行看清楚企业本身的经营现状，以及他的信用情况。”
经过沟通，平台会帮助银行做事前筛选。根据银行的不同偏好，匹配最合适的客户。由于每个银行的偏好不同，有的银行对客户有地域的要求，希望只做省内业务。有些银行会列出名单，说明其不愿做的业务。有些银行会要求客户资质达到一定水平，对单张票的金额大小有限制。
张晓萌介绍：“如果客户找平台上所有的银行进行咨询，很多银行就会增加无效的工作。我们将所有银行的需求进行整理，建立分发模型，帮助企业更快的找到合适的银行。银行收到的业务请求更为精准，减少不必要的消耗。”
此外，票据本身具有一个明显特征，那就是票面信息复杂。贴票业务咨询，需要客户登记很多票面信息，除了开票人、收票人姓名外，还有账号、期限、票号等很多信息。在线下办理业务时，这些均需客户自己填制或者手工录入，非常繁琐。
为此，京东数科AI智能数字技术部，专门制作了针对电子承兑汇票的OCR产品。目前，客户只要将票面拍照上传，平台利用大数据图像识别技术和算法，会将票面上相应位置的数据结构化导出。
▲ 在京票秒贴上传完整票面即可自动试算
这听起来容易，但实际操作起来是很有技术含量。因为每家银行的网银样式都不一样，几千家银行就意味着有几千种不同的要素需要识别。技术部通过大量的数据采集进行模型训练，才使现在OCR的产品识别率达到95%以上。张晓萌介绍：“目前，在票据领域的OCR产品里，我们的识别率是最高的。”
服务中小企业，打造企业金融生态圈
2018年6月，“京票秒贴”作为全国首家票据服务平台上线运营。
创建之初，平台的目标是希望借助互联网技术解决中小企业融资困难的问题。围绕这目标，平台进行了大量调研。发现票据品种多样，在实操过程中，金融科技可以有广阔的应用空间。
虽然票据业务面向全行业的所有企业，但在实际运营中张晓萌发现客户主要集中在供应链末端的中小企业。这些企业的票据融资资金量并不大，最低的大概只有四五千元。
而如此小规模的业务，如果自己去找银行，是很难办理成功的。因为从前端业务受理，中端的风控审核，到后端的资金放款等一套流程，无论金额大小，银行均需走固定流程。在人力成本固定的情况下，就意味着单笔融资越少，银行的性价比越低。
▲ 前往票据所在网银，找到“贴现申请”
填写信息，提交申请后最快2分钟内票款到账
“这也是为什么中小企业找银行融资时，银行会提出各种要求，例如开户、将几张票搭在一起，提供更多的贸易背景资料等，导致了中小企业票据融资办理时间过长，也导致了很多企业选择找民间机构融资，造成了融资成本的增高。”张晓萌解释到。
目前，“京票秒贴”重点服务于中小规模企业，单笔融资金额较小，金融机构服务不到位的市场。“选择这个市场也更能够体现我们的价值。”张晓萌说。
实际上，供应链末端或者上游的企业在议价能力低，抗风险能力差的同时，还欠缺识别风险的能力。银票的风险相对可控，但是商业承兑汇票，也就是企业开出的票据，如果企业不兑付，那票据就相当于白纸。有些行业，例如基建、制造业、加工业、大宗商品，他们愿意使用商业汇票，因为这样成本会低，但是收票的一方心里会打鼓，害怕票据存在风险。
除了成为企业与金融机构之间的桥梁外，基于已经促成的大量客户与银行之间的票据融资业务，平台拥有丰富的交易数据。张晓萌介绍，这些积累的数据可以用于风险的识别。“平台基于大量的业务数据，包括与评级公司的合作，可以实现对商票的主体进行评价，结合票据领域专业数据，对单张开票承兑人风险进行评估。未来我们将把这一功能叠加到平台，为企业提供票据风控建议，包括票据兑付人不良信息记录，相关舆情，或者行业宏观政策变化等。”
作为供应链中的小企业，甘霖的资金问题不仅存在于承兑汇票。随着企业的发展，后期对融资的需求会更多。对未来的发展，他表示希望能够从平台得到贷款的服务。“对于我们中小企业来说，资金压力还是比较大的，如果在企业贷款方面能有一些服务，方便企业融资，那就更好了。”
张晓萌坦言，“京票秒贴”属于京东数科企业金融部下面的票据业务部，在金融部下面还有很多关于中小企业信贷融资的产品，包括与银行联合做的企业组合贷款，基于企业供应链的订单融资、采购融资等。在京东数科的产品规划里这些均有交叉营销，未来在“京票秒贴”平台也会把数科其他的企业金融产品开放给客户。根据客户资质，将合适的金融产品推荐给客户，最大的帮助企业满足融资需求。其他平台产品也将交叉向票据业务引流，打造完善的企业金融生态。
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